中国汽车金融服务将“与狼共舞”

　　孙伯银

　　国有银行作为国内汽车消费市场的信贷主体，在汽车金融服务方面存在很大的劣势

　　虽然外资汽车金融公司确实存在较大优势，但进入国内，由于制度、政策、客户和市场环境等原因，外资汽车金融公司的优势将大打折扣

　　近年来，汽车消费和信贷市场日渐活跃，成为国内外银行、汽车厂商、经销商及汽车金融服务公司普遍关注的焦点，而长期以来，国内银行汽车消费贷款额一直较少，那么，究竟是什么原因制约了我国汽车金融服务的快速发展呢？

　　首先，国有银行作为国内汽车消费市场的信贷主体，在汽车金融服务方面存在很大的劣势。主要表现为：第一，银行业务种类较多，汽车信贷仅为其一，而汽车行业的业务技术性却相对较强，银行缺乏相关专业知识、经验和人才。第二，银行与经销商之间的关系松散，对客户的支持和开发不如专业信贷公司。第三，银行贷款利润率相对较低，授信操作和控制成本过高，风险较大。

　　其次，国内的政策、制度、市场环境尚存在一定局限。目前最突出的矛盾主要表现为缺乏个人征信系统，消费者信用记录分散、不完整、不准确，银行难以掌握客户收入和综合信用情况。

　　国外汽车金融已成市场主体

　　在国外，汽车金融服务市场早期也以银行贷款为主，当时信贷需求不大，交易成本较高，市场发育不成熟。但随着汽车消费市场的发展，银行的业务份额逐渐下降，汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。

　　国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，由于它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和风险控制体系，因而能够为消费者、经销商和生产厂商提供专业化、全方位的金融服务。

　　短期内可能水土难服

　　虽然外资汽车金融公司确实存在很大的比较优势，但毕竟是建立在国外相应的信贷环境和配套制度上的。

　　在国外，个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。电脑可以查到借款购车人在购车时登录的全国统一号码，防止了借款者将未偿清车款的汽车异地抵押、出售等行为。

　　而进入国内，由于制度、政策、客户和市场环境与国外截然不同，外资汽车金融公司的上述优势将大打折扣。

　　一是外商不熟悉国内的情况，实行本土化战略也需要一个摸索和适应过程。二是人民币资金来源方面有较大限制。在国外，外商负债来源包括分期付款消费者的预付款或赊销的保证金存款及其他资本市场融资。三是网点较少不具优势，目前国内非银行金融机构提供汽车信贷服务尚不允许跨境服务。四是受到国内信用环境较差、个人征信体系缺乏、抵押制度不完善、电子化程度低、缺乏全国联网的汽车登记系统等制度环境约束。

　　《国际金融报》 (2004年08月12日 第五版)