美健康保险遭“双高”围堵

　　国际金融报记者　张颖

　　据《今日纽约》报道，65岁以下的员工中健康保险购买率从2001年67%下降至2003年63%近年来，美国高失业率以及高额保费令健康险保单缩水在失业率始终没有明显降低、公司开始撒手不理员工保单的情况下，购买商业健康险实在是员工们的无奈之选

　　8月初，《今日纽约》刊登的专家调查报告惹人关注。报告在对美国中心城区25400个家庭进行调查后指出，从2001年至2003年，美国在职人员购买健康保险的人数不足900万。其中，65岁以下的员工中健康保险购买率从2001年67%下降至2003年63%。专家认为，造成员工健康保险购买率下滑的原因，应归结于近年来美国失业率的增长和居高不下的保费。

　　有专家预言，美国现行的健康保险体制有一定合理性，但近几年来，随着美国经济形势的走弱，美国健康保险面临前所未有的危机。

　　按美国惯例，在职人员的健康保险由公司负责购买。因此，高失业率将直接影响到健康保险的保单数量。

　　据美国劳工部8月6日公布的数据，7月美国失业率从6个月的5.6％降至5.5％。尽管如此，7月美国就业人数仍仅增长3.2万，大大低于分析人士普遍预计的24万。同时，6月的新增就业人数也低于原先公布的11.2万，只有7.8万。

　　劳工部同时指出，7月美国制造业新增就业1万人，而6月却裁员4000人。教育和医疗保健行业的就业7月虽有所增加，但娱乐、零售业的就业人数却呈下降趋势。目前美国总失业人数高达820万。

　　有意思的是，8月6日美国劳动统计局发表的最新一组数据显示，尽管6月保险业刚新增了2000个工作岗位，但7月迅速缩减了5000个工作岗位，从业人员仅为226万人。

　　一些分析家担心，美国经济增长放慢将继续影响美国就业人数的增长。回顾美国经济陷入低靡的3年，美失业率从2001年4%上升近2个百分点，至2003年底高达6.4%。另外，加之保费增长28%，使不少公司纷纷停止为员工健康“埋单”，员工自然也不愿自掏腰包。

　　为此，政府也提出不少解决方案。但不少批评家直言不讳，在解决无人为员工健康保险“埋单”这个实际问题时，布什政府提出的诸如为个人提供1000美元、为家庭提供3000美元税额减免的政策，无法根治这一现状。

　　当一些批评家一再表示政府在失业问题上行动不够果断时，也有不少人注意到，日益增长的健康险保费或许才是美国健康险保单缩水的真正动因。

　　美国HSC研究员布拉德利·斯特伦克提醒，由于美国经济的一蹶不振使就业市场低迷，将直接影响公司为员工支付健康保费的积极性，最终导致健康险保单的缩水。也有不少专家建议失去保障的员工可以参加政府的健康保障项目，但是最好的解决之道还是自己购买商业健康保险。

　　有资料显示，美国已有80%的老人购买商业健康险。目前，美国投保商业健康险的人数已接近2亿，超过美国总人口的70%。商业健康保险机构每年为投保人支付的医疗费约3000亿美元，占美国每年医疗卫生费用总支出的30%以上。看来，商业健康险似乎已经深入人心。

　　但是，实际上居高不下的商业健康险保费还是让不少人望而却步。研究报告表明，商业健康险保费的跨度相当大，在1650万自行购买此保单的人群中，保费可以从每月87美元至每月299美元。

　　简单地算一笔账，卖出一张健康险保单，保险公司每年支付给个人的保额平均是1776美元，支付给家庭的保额平均是3324美元，与个人支付的保费3383美元和家庭支付的9068美元相去甚远。

　　研究报告最后提出，与公司为员工购买的健康险保单相比，商业健康保险明显昂贵许多。

　　然而，在失业率始终没有明显降低、公司开始撒手不理员工保单的情况下，购买商业健康险实在是员工们的无奈之选。

　　在美国，只要愿意，可以为人体的任何部位购买健康险。美国保险公司推出的健康保险中，有团体类、家庭类、个人类等。就个人险而言，美国人可选择购买涉及骨科、口腔科、眼科、牙科等各种保单。

　　美国健康保险涉及资金数额巨大，为减少风险，许多保险公司都采用管理型医疗保健模式。这一模式的优点在于保险公司直接参与医疗服务体系的管理，能够较好地控制医疗费用。

　　在管理型医疗保健模式下，保险公司挑选医院、诊所、医生，投保人到指定的医生处看病，可享受经济优惠。保险公司有严格的合同约束医方的不良行为，根据医方在费用控制、服务质量等方面的表现来决定是否与之签约。

　　为控制费用，保险公司与医方一起确定最佳治疗方案，以保证治疗最经济、有效。保险公司随时进行医疗费用监测，避免医方对病人做不必要的重复检查，同时跟踪医学最新进展，帮助医生提高医疗水平，千方百计降低成本。

　　美国社区普遍推行的“定点服务计划”，就采用管理型医疗保健模式。保险公司让投保人选择，或为他们指定一位初级保健医生，不管病有多重，投保人必须先到初级保健医生处诊治，经初级保健医生签字同意，才能转到更高级的医院治疗，否则保险公司不予报销费用。这一举措有助于更好地控制医疗费用。

　　《国际金融报》 (2004年08月11日 第七版)