航意险风波何时了

　　国际金融报记者　陈冠中

　　今年“五一”前夕，首都机场航意险风波以中美大都会航意险与北京航意险共保体的保单共同在首都机场上柜销售而暂时平息。但最近，刚刚平静了3个月的首都机场航意险事件却又再起波澜。

　　有消息透露，首都机场的航空意外险又要变脸，航意险共保体很可能在本月即撤出首都机场。代替产品将是由天勤保险经纪公司提供的各保险公司的航意险产品和由中美大都会保险公司提供的航空意外险。

　　8月4日，北京一位寿险公司团险部负责人透露，她正在准备文件，为8月15日进入首都机场航站楼售卖航意险而将与天勤保险经纪公司商谈投标事宜。同时，与中美大都会人寿在首都机场平分航意险天下的共保体将退出机场，空出的一半市场份额由首都机场委托天勤保险经纪向各保险公司招标进场。

　　在众多的保险产品中，航空意外保险并不惹眼，但是，它的代理市场之乱在业内却是人所共知。航意险由于保险时间短，赔付率低，存在着巨大的利润空间，所以其代理市场十分混乱，有关高额代理费的暗战一直进行得如火如荼。

　　其中，首都机场关于航意险保单代理的纷争格外引人注目。首都机场自今年3月15日开始，不再代理销售目前19家保险公司的航意险保单。而由航意险共保体与中美大都会人寿保险公司北京分公司平分航意险市场。在3个月的时间内，倒也相安无事。

　　但在最近，首都机场航意险风波又起。

　　据介绍，天勤保险经纪公司将在航意险柜台设立触摸屏，乘客可通过电子触摸屏了解经招标进入的相关保险公司的航意险产品，从而进行选择。

　　这种做法的好处是，打破了以前共保体内按照市场份额来分配的旧机制，引入了竞争机制，乘客可以选择更多有特色的产品。

　　天勤保险经纪公司与中美大都会人寿保险公司有一个共同的股东———首都机场（集团）公司。

　　据介绍，首都机场的1号航站楼很快要投入运营，对外公布的时间是今年“十一”前。作为新航站楼旅客服务的一个重要组成部分，保险销售是必不可少的。因为机场的柜台有限，不可能做到接纳所有的保险公司。又因为受到年初航意险风波的影响，首都机场方面为做到客观公正，将1号航站楼和2号航站楼的航意险销售委托给天勤保险经纪公司来招标。

　　随着天勤保险经纪公司的加入，首都机场的航空意外伤害险将推出新品，传统的单一品种航意险将逐步退出市场。

　　新型的航意险是由北京首都国际机场股份有限公司与天勤保险经纪有限公司合作推出的，将随着首都机场1号航站楼的正式启用而开始在首都机场1、2号航站楼内进行销售。

　　据悉，此种航意险销售模式在险种上由原有单一的航空旅客意外伤害保险增加至四种航空意外保险，旅客可以自由选择，如综合交通工具意外伤害保险、乘客家庭意外伤害保险等险种，其中保险期限也可由旅客灵活选择。

　　首都机场为方便旅客，在购买方式上也作出了相应的调整，旅客可以面对面咨询保险销售人员，自主选择投保公司。

　　与过去20元保一趟航班最高赔付金额40万元相比，新的航意险具有险种更多、保费更低、赔付金额更高的特点。

　　首都机场的航空意外保险新增加了三种保险，以贴近不同乘客的不同需求：往返保险，乘客在首都机场花35元即可购买一张实现来回程的投保，且单程最高赔付金额由原来的40万元增加至50万元；全天保险，乘客在一天的时间内不再需要多次购买航意险，只要购买一张保单即可实现对不同航段的投保，最高赔付金额也增至50万元；一年保险，乘客花150元购买一张一年保险的航意险保单，即可实现对一年期内空中旅行的投保，且每次空中旅行的最高赔付金额都是50万元。

　　此外，以上三个险种还将承保范围扩大至火车、轮船、轻轨、地铁和汽车，除汽车出险最高赔付金额是5万元外，其余赔付最高金额均为10万元人民币。

　　对于首都机场的航意险市场，保监会也是密切关注。7月中旬中国保监会、中国保监会北京保监局、首都机场股份有限公司和天勤保险经纪有限公司曾就“保险销售市场化改革与保险服务创新问题”在首都机场股份有限公司召开座谈会。

　　保监会财产保险监管部有关人士表示：新系统打破了原有航意险的销售模式，向消费者提供了多层次、不同类型的保险产品，打破了原有的产品单一化的情况；保险经纪公司在保险市场化改革中起到的作用符合保险市场定位原则；新系统所建立的平台为各保险公司提供了一个充分展现自己的机会，在这个平台上保险公司之间可以比产品、比服务，充分地验证、调整和提高自身的服务水平；新的航意险销售系统有效地解决了传统意义上的销售模式，更为人性化地向广大保户提供更趋完善的保险服务，更加有效地保障了旅客利益。

　　对于首都机场航意险将要发生的变局，中国保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏表示，由保险中介出面来运作机场航意险的招投标并非不可以。保险经纪公司作为一个保险中介机构，是代表客户的利益，而保险代理公司则是代表保险公司的利益。这就涉及到这家保险经纪公司能否真正代表乘客的利益，选择出最好的保险公司进入机场。

　　郝演苏强调，出于天勤保险经纪公司的特殊背景，如何搞好对保险公司的招投标，这对于首都机场方面也是一个挑战。

　　目前的北京航意险共保体共有20家保险公司参加。航意险通过招标进入首都机场销售后，最终有几家会中标？这也将成为近期众多保险公司关注的一个焦点。

　　首都机场航意险事件回放

　　航意险共保始于1998年，主要是为了解决当时手续费恶性竞争、市场混乱等问题。虽然共保体的成立在一定程度上解决了高额手续费、假保单等严重问题，规范了市场，但是这种实质上的非市场行为，造成了新大锅饭体制，也影响了航意险自身的发展。

　　为了鼓励充分竞争，保监会多次表示，鼓励保险公司开发一年期定期乘坐飞机意外险种，或者定期乘坐交通工具意外险种，以替代目前的极短期航空意外保险。但这又为替代产品高额代理费的恶性竞争埋下了伏笔。

　　其中，首都机场关于航意险保单代理的纷争格外引人注目。首都机场自今年3月15日开始，不再代理销售目前19家保险公司的航意险保单，取而代之的是一家新开业的合资保险公司———中美大都会人寿保险公司北京分公司的航意险产品。

　　虽然中美大都会人寿有着特殊背景———首都机场（集团）公司为其股东之一，并由此引发了诸多业内人士、保险公司的不满，但在此后，首都机场的航意险市场由航意险共保体与中美大都会人寿保险公司北京分公司平分秋色。在3个月的时间内，倒也相安无事。

　　《国际金融报》 (2004年08月11日 第十版)