德法示范农业保险西欧模式

　　黄英君

　　据不完全统计，欧盟的预算每年约为1000亿欧元，其中用于农业补贴的费用约占一半。欧盟对于农业问题的关注可见一斑。尤其是在西欧的一些国家，尽管农业产值与美国相比仍有一段距离，但是，已经逐步形成了一个比较完善的农业保险体系，从一定程度上推动了这些国家的农业发展。

　　人们较为熟悉的西欧农业保险模式应该是政策优惠模式，有时也称为民办公助模式。这种西欧模式由相互竞争的互助保险社和商业性保险公司承办农业保险，政府不直接参与农业保险的经营，但对农业保险给予税收等政策优惠。

　　一些欧盟国家，如德国、法国、西班牙、荷兰等，主要采用这种模式，大洋州的澳大利亚也采用这种模式。

　　值得一提的是欧洲农业互助合作保险组织依附的基础是各种农业生产者合作组织，其中以德法农业互助保险的做法比较典型。其中，法国的经济作物烟叶互助保险的经营最引人注目。法国政府对各种形式的互助保险从法律和财政上给予大力支持。

　　18世纪末19世纪初，法国开始由互保协会办理农作物雹灾保险。19世纪中叶，法国农业曾历经危机，一些农业行会组织应运而生。辛迪加、合作社和相互保险组织加强了与农村社会的联系，试图满足农民的不同需要。

　　到了1979年，几乎每个村都有互保协会，政府对互保协会及再保险机构，定期给予补贴。法国的农作物雹灾保险，70年代末最高保额有127亿多法郎，赔付率为78％。农作物雹灾保险的兴办，逐渐传播到欧洲其他国家，甚至远涉重洋而被传到了美洲。

　　西欧国家对农作物保险开展较早，德国于18世纪就有农作物雹灾保险，原因就是雹灾危险比较普遍，几乎每年都要发生十几次，对农作物的损害很大，农民为了稳定生产经营，取得适贷地位，解除农业生产投资的后顾之忧，强烈要求保险。

　　而政府为减少灾后财政负担，对举办农作物保险也十分关注。德国在18世纪就有农村互保协会承保农作物雹灾保险，以后又有较大的互保协会集资的合股公司承保农作物雹灾保险，解决非会员投保和再保险承担分保责任。

　　与法国采取的方式相似，德国以小型互助合作保险为主，这种组织没有资本股份，成员间按比例支付损失份额。德国政府对互助合作保险予以扶持，如发放补贴、提供再保险，特大灾害赔偿时由国家财政予以支持。

　　到20世纪70年代初，德国的农作物雹灾保险单已有50万份，保费收入高达9800万马克，赔款8200万马克，赔付率为84％。1978年，承保面积已有360万公顷，保险金额为100亿马克。

　　到20世纪40年代，为了扶持农业保险行业的发展，政府加大了干预和支持力度。政府对互助机构进行了联合、合并，并成立了中央的互助保险机构。很多保险集团在政府的扶持下迅速发展，并且根据农村现代化进程中的不同发展阶段推出了相应的保险服务。

　　为了加强承保能力和更好地分担风险，1966年法国在大区范围内还创立了再保险机构，众多的地方互助保险合作社由大区社再保险，大区社又由中央社再保险。1980年以后，为了防范农业生产经营过程中出现的种种风险，确保农业生产安全，在大学和有关部门逐渐出现了专门从事农业风险科学研究的机构，政府投入巨资进行资助研究。

　　另外，保险公司在险种的设计和风险选择、差别费率区别上下了很大的功夫，通过特定的风险责任选择条款设计来谋求社会效益的平衡。1984年，法国政府建立农业灾害基金，对互助保险组织不能承担的风险损失，给予补贴性补偿。

　　1986年，法国成立了农业相互保险集团公司，专门经营农业保险及其相关业务，集团公司根据农业保险市场特点，在险种设计上按市场和保户的需求，并通过自然和经济两个区域因素设计一揽子保险吸引保户。集团公司将农业作为一个系统进行承保经营，范围可扩大至人身保险。

　　到目前为止，该集团净资产达45亿欧元，保费收入122亿欧元。这种通过成立国家保险公司独立经营农险业务的方式极大地促进了法国农业保险的发展。

　　需要指出的是，由于西欧模式存在很大的弊端，目前，欧盟许多国家正在考虑改变这种制度模式，建立类似美国、加拿大模式的农业保险制度。

　　《国际金融报》 (2004年08月11日 第八版)