巧用信用卡免息期

　　理财锦囊

　　近年来，境内商业银行发行国际卡的步伐已加快，各种各样的可在国外消费、国内结算的信用卡也五花八门，但各类信用卡、各个信用级别的持卡人所透支的额度不同，其利息计算结算方法也各异。如何凭卡消费并结合外币与人民币汇率变化情况，规避刷卡消费利息损失呢？中行广东省分行信用卡部有关负责人在接受记者采访时，结合该行近日发行的欧元 国际卡的特点作了分析。

　　把握好账单日和记账日

　　从目前各家银行发行的信用卡情况看，有单纯的人民币国际卡，也有港币卡、美元卡、欧元卡以及双币(外币和人民币自动互兑换)卡等。这些卡最大的共同点是都具有消费透支功能和优惠的免息期，但不同银行发行的国际卡其透支免息期以及计算方法不尽相同。据调查，目前大约有30天、50多天期，最长的免息期达到60天。而且，银行所派发的信用卡宣传册上，长达多少天的免息还款期都被列在了显著位置。但是，据笔者随机调查，很多持卡人对免息期怎么算并不清楚，有的持卡人认为银行没有兑现承诺，根本没有这么长的免息期。究竟怎么回事？

　　据中行广东省分行有关人士介绍，国际信用卡一般都有账单日和记账日，如果是在账单日的第二天刷卡，即可获得期限最长的免息还款。以某银行为例，该行每个月的20日为账单日，15日为记账日。假设持卡人是6月19日消费的，那截至到7月15日，免息期只有最短27天；如果持卡人是6月21日消费的，则免息期可一直到8月15日，达到最长的55天。再如，一家股份制银行，发行的国际卡也都有一个记账日，免息期则为记账日起加18天，如果5日是持卡人信用卡的记账日，那么在3日消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期。

　　由此看来，使用信用卡，首先要知道自己的账单日和记账日，才能做到心中有数，游刃有余地去提前消费。

　　了解银行算息办法

　　知道了免息期还不够，还必须了解银行的算息办法，结合国际汇率市场变化，才能真正规避境外消费、外汇与人民币互兑换的利息风险。

　　一般来说，目前各家银行采用了两种计算利息的方法。一种是持卡人在到期还款日前，偿还了部分金额，那么已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息；另一种方法则是，只要在到期还款日前没有全额还款，那么不但没有还的钱要支付利息，就连已经还了的钱都需要支付从透支日到还款日期间的利息。现在大部分银行都使用了后一种计息方式。

　　中行欧元卡

　　中行广东省分行推出的欧元卡是省内各家银行发行的第一张欧元银行卡，也是亚洲地区金融机构首次发行欧元国际卡。它是中国银行长城国际卡的一个细分市场产品。

　　欧元卡可以实现原币消费，免除多种兑换损失。也就是说，国内居民往来于欧元区国家或前往欧元区旅行，持欧元卡消费，以欧元计价并以欧元结算，可以免去以往美元卡或港币卡交易产生的外汇兑换损失。至于透支消费花掉的钱，在还款方式上持卡人可用欧元，也可直接选择用人民币还款。

　　据了解，以其它币种的国际卡在欧元区交易，国际卡组织将会加收1％的兑换手续费，而使用欧元卡消费则不用支付这部分手续费。此外，如以美元卡在欧元区消费，而又以人民币购汇还款，则在这一过程中需先将人民币兑换成美元，再兑换成欧元，这要比将人民币直接兑换成欧元还款多支出一部分汇差费用。

　　中国银行长城欧元卡分为金卡、普通卡两种，最高信用额度为44400欧元，金卡、普通卡的最低额度分别为4500、500欧元，附属卡可独立享有额度。此次发行的欧元卡通用于欧洲12个国家，可以用来消费、柜台／ATM取现、柜台／自动转账还款、免息分期付款、消费积分、国内改密等，具有全球通行、消费积分、紧急支援、消费享受免息还款期等多项功能。同时，持卡人还可在遍布全球的中行海外机构享受中文服务。

　　本报记者　朱桂芳　通讯员　刘湘虹（来源：南方日报）