保险产品走向细分化，人们可以“萝卜青菜，各取所需”

　　男女老少不再只穿一件“保险衣”

　　‘过去买保险基本上是不分男女老幼统穿“一件衣”，没有太多的挑选余地。如今，保险市场上的产品越来越细分化，各保险公司都针对各类不同的人群开发了众多不同的保险产品，让人们在投保时更容易选择适合自己的一款。’

　　本月1日，泰康人寿在南京推出“富人险”——“泰康尊崇一生”，专门为高收入人群准备高额保障。该险种只适合年收入10万元以上的“富人”，因为它明确投保的最低保额为100万元。今年4月，美亚保险在广州全国首家推出危机管理保险产品——绑架及勒索保险，那些经常携带贵重财物的外访人员、携带机密资料的技术人员、或者与当地知名企业合作的中国企业员工及其家庭成员，都属于此险种的市场目标。自古得市场之商者得天下，这些现象显示，国内的保险公司越来越注重目标市场的细分，而在开发产品上也更着眼于细分化。细分化时机日益成熟

　　国内保险业在复业后经过20多年的发展，保险市场日趋培育起来，保险产品细分化的时机也日益成熟。据业内人士分析，其原因在于：经过多年的发展，各家保险公司的产品框架已经基本搭建完成，客户基本的保险需求均可通过产品组合得到满足，目前已可以进入到细分各产品线的阶段；各家保险公司经过市场的实践，已能了解客户的保险需求，有利于开发满足客户不同需求的产品；经过市场竞争，保险公司更能明确自己的市场定位，在目标市场明确的同时，也确定了产品细分的方向；保险市场已完成第一步市场进入，与前几年相比，发展速度明显放缓，各家保险公司欲通过产品细分争夺更多的客户。此外，不同客户的不同保险需求，也刺激了保险公司来开发更细的保险产品。年龄不再是障碍

　　不同的人生阶段有不同的保险需求，在这一点上，各家保险公司均已有儿童险、成人险、老年意外险等适合不同年龄客户购买的细分险种。

　　以前，国内保险公司的保险产品都有一个限制：投保人年龄必须低于65岁或70岁。假如不到60岁，但只要过了50岁，很多保险公司就要求投保人到指定的医疗机构进行体检，若有一两项检查结果未能满足保险条件，不是要求增加保险费，就是投保要求遭到拒绝。不过，随着友邦保险上海分公司推出中国第一个针对中老年人的保险产品“永安保综合个人意外伤害保险”，这个局面就发生了变化。从此，50至75周岁的中老年群体有了专属的保险产品。

　　以前一直被忽视的少儿保险，最近也成了各家保险公司争夺的阵地。除了少儿疾病险之外，为孩子提前准备教育金成为少儿险另外一张主打牌。保险产品男女有别

　　以寿险为例，大多数寿险产品的购买对象并不区分男性与女性。然而，无论是从生理角度还是从社会角色上看，男性与女性的确存在一定的差异。生理上，男性的生命期望值低于女性，而女性疾病的发生率高于男性，而且，男性与女性也各自有特有的疾病。社会角色上，男性还扮演了家庭主要经济支柱的角色；而女性在自我意识和经济收入提高的同时，还承担了较多的家庭责任和对孩子的关注。因此，男女性别的差异也催生了一些细分产品，如女性健康险、男性重大疾病险等。中宏保险开发出第一代女性产品，而太平人寿推出的女性生育疾病保险，是国内保险公司首次针对女性分娩推出的专门产品，不仅可以提供怀孕期疾病保障，还可以提供新生儿特定手术和先天性疾病保障功能。收入不同投保对应保险

　　就像人生的需要有五种层次一样，不同收入的客户对保险产品的需求有所不同，比如低收入的客户更趋于购买价廉物美的保障型产品，而收入较高的客户在寻求保障的同时，会比较注重储蓄和投资。所以目前市场上已既能看到保额10万以上、年保费只需几百元的消费型定期寿险，也能看到各类风险和回报更高的投资连结保险。在家庭财产险方面，随着人们家庭财产的日渐增多，除了保额扩大外，其保障的财物范围也扩大了不少，甚至还可以当作一种投资理财的工具。华安保险在上月就推出金龙收益联动型家庭财产保险，该险种就具有保障、投资和增值三种功能。一般细分市场再细分

　　一般的细分市场还是建立在比较宽泛的概念之上，比如儿童险、成人险，男性险、女性险等。其实，细分市场内还蕴涵着各种客户不同的保险需求。以儿童险为例，已更细化地产生了儿童意外险、儿童重大疾病险、儿童教育金险等更细化的产品。随着寿险市场竞争的加剧，客户保险意识的不断提高，这种类型的产品细化将得到进一步加强。在财产险方面，车险的细分化最明显。各保险公司针对不同风险的目标客户群，制定了多样化的保障条款和费率水平。

　　保险产品的细分还带来销售渠道的多样化。上世纪90年代，保险的销售渠道以个人代理和团险为主，目前已拓展到银行保险、电话/邮件/网络等各种直销方式。由于各种销售渠道能够到达不同的客户，所以销售渠道的拓展也促进了保险产品的细分。

　　（记者　黄宙辉　通讯员　范倩茹）（蕥　嬉／编制）（来源：金羊网）