美加模式：农业保险国际参照系

　　黄英君

　　编者按：农业承受着自然与市场的“双重风险”，给农业上一把保险至关重要。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

　　据了解，我国自上世纪80年代恢复办理农业保险业务，但这个险种长期处于亏损不景气状态，中国农业保险亟待开发。8月6日，首届农业保险国际发展趋势论坛将在西安古城举行。借此次论坛东风，本刊自本期起，将连续刊登介绍各国农业保险制度的报道，希望对读者有所启示。

　　美国是世界上重要的农业国家之一，其农场每年生产价值900亿美元的农产品。美国的农民生产了占世界50%的玉米，20%的燕麦以及15%的鸡肉、猪肉、棉花和小麦。而在加拿大境内，其农业用地占全国土地面积的7.2%，每个农业劳动力平均可耕作92公顷土地，仅次于澳大利亚，居世界第二位。每个农业劳动力平均年生产谷物200吨，仅次于美国，居世界第二位。

　　这样两个农业大国在农业保险方面会采取怎样的战略令人瞩目。

　　美国和加拿大都以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险为主，政府关于农业保险的政策重点在农作物（目前正逐渐向生出饲养业扩展），有健全的、不断完善的农作物保险的法律、法规，并依法由官方农作物保险公司（隶属美国农业部）提供农作物（包括果树、水产养殖）一切险（多风险）的直接保险和再保险。

　　这种经营是政策性的，但是农民均是自愿投保，农民对投保的农作物仅支付纯保费的一部分，其余由政府补贴。由于这种模式主要以美国、加拿大为代表，也可以称为美国、加拿大模式，简称美加模式。

　　至于美国，有时也可称为国家和私营、政府和民间相互联系的双轨制农业保险保障体系模式，如美国联邦农作物保险公司（FCIC）、私营保险公司、农作物保险协会共同参与开办，实行强制与自愿相结合，美国政府则通过保费补贴、业务费用补贴、再保险、免征税费等形式给予扶持。

　　在该模式下，政府采取认捐方式出资组建官方的农作物保险公司，免除一切税赋并对经营管理费用提供一定的补助。农作物保险公司直接经营政策性农业保险，原则上农民投保自愿，但也有促使农民投保的强制条件，如比例保费补贴、农户信贷、生产调整、价格补贴等都与是否参加保险相联系。

　　美国这种发展模式的形成经历了试办，加速发展，政府给政策、政府与私营公司混合经营，到政府出政策、完全由私营公司经营和代理四个阶段。到2000年，政府完全退出了农业保险的直接业务，将直接业务全部交给了私营公司经营或代理。政府向承办农业保险的私营保险公司提供保费补贴、费用(包括定损费)补贴、再保险支持和税赋上的优惠，并承担联邦农作物保险公司的各项费用，以及农作物保险推广和教育费用。

　　在美加模式下，由中央政府统一组建政策性的全国农业再保险公司应运而生。政府可以通过再保险机制，使农业风险在全国的范围内得以最大限度的分散，维持国家农业生产稳定。

　　同时，可以补贴各省、市、区农业保险的亏损，这种补贴不同于一般的民政救济，它是一种差额补贴，专业性的农业保险公司、一般的保险互助合作社或愿意经营农业保险的其他商业性保险机构，可以按低于农业风险的实际费率来承保，当赔付率超过一般赔付率时，由国家再保险公司来补足，所以这是一种差额杠杆撬动机制，既可以保证农民以可以接受的费率参加保险，又可以撬动一般的保险机构以不少于社会市场利润率的水平来承保农业风险。

　　由于全国农业再保险公司发生作用的范围是参加了保险的人，因而也就调动了被保险人、保险人双方的积极性。在这里，国家是通过差额调节来保证农业保险发展。

　　毫无疑问，农业保险是美国实施农业保护的一种非常重要的手段和方式。为减轻自然灾害给农民可能造成的风险损失，美国政府对从事农业保险的机构提供大规模的保费补贴，从而使农民能以较低的保费率普遍参加农业保险。

　　这种政府主导下的商业保险公司经营的模式对一直由商业保险公司代为经营的国家农业体系具有很大的指导意义。美国近10年农作物保险制度改革的成功经验也表明，由商业保险公司在政府政策性保险经营的框架下来经营农业保险也并不是一条无效之途径。

　　《国际金融报》 (2004年08月04日 第十版)