外汇理财门槛为何被大幅调低

　　“只有100美元，也能让银行帮忙理财”，别以为这是个幻想，民生银行日前推出的二期外汇理财仅100美元的起价，的确让小老百姓也实现了外汇理财梦。此举却让不少业内人士跌破了眼镜。

　　目前市场上的外汇理财产品竞争虽激烈，但似乎还在执行一个默契，没有1000美元别想让银行帮着理财，且银行通常拥有理财产品的终止权。但民生不仅将门槛降到100美元，更 将终止权交给了客户。默契一旦打破，“外汇理财市场未来的竞争将难以想象”，业内人士对此不无担忧。

　　其实，默契最终是要被打破的。据记者了解，外汇理财已成为银行吸纳外汇存款的重要手段，当一家银行推出新产品后，其他银行会立即感受到由此带来的存款流失压力。所以，目前各家银行都不断推出外汇理财产品。尽管银行在这项业务中的利润率仅在5‰上下，但由于这些存款会被银行转存到国外银行或购买境外国债，所以银行可以零风险地获得稳定的存款利差。

　　民生银行北京管理部理财中心主任屈霆表示，外汇理财产品对银行的意义更多是在战略方面。比如通过外汇理财，民生银行可以吸引很多新鲜的客户群。据了解，截至昨天，民生的这期外汇理财产品已售出5000万美元以上，单期规模已超过了一些国有银行的理财产品。

　　外汇理财门槛的下降受到了客户的广泛欢迎，在民生银行这期外汇产品的客户中，就不乏只有100美元、200美元的老年人。银行放下架子为百姓理财无论如何都是件好事，也希望这能为国内沉睡已久的巨额个人储蓄存款，打开一片“全民理财”的新天空。商报记者彭宇 Ｊ038外汇理财产品竞争加剧大额储户外汇存款遭银行“软禁”

　　一位女士在购买了某国有银行的外汇理财产品半年后，被银行行使终止权，终止了该产品。但当该女士想把钱取出，投向另外一家银行外汇理财产品的时候，却没想到这家国有银行竟利用各种借口将取钱时间一拖就是三个月，而该女士的钱至今也没有取出。

　　如果说京城的银行外汇理财从中行的5万美元门槛降到大多数银行现在的1000美元起价、从单一的期权到银行具有可终止权的结构性存款，是银行外汇理财市场的第一波竞争的结果，那么民生银行日前推出的100美元起价、客户拥有可终止权的外汇产品，无疑意味着第二波竞争正在兴起。

　　市场的充分竞争显然是一件好事，但记者近日却发现，银行间的这种竞争，正在以牺牲客户的正当权益为代价。想取款竟然取不出

　　路女士是一位归国华侨，她2003年11月份在一家国有商业银行购买了几万美元的外汇理财产品，但半年后被银行终止了。而作为这家银行贵宾客户的路女士却迟迟没有得到银行的告知。三个月后，路女士偶然得知自己的外汇理财产品已经被银行终止了，因为觉得这家银行的服务不到位，她决定把这笔已经以活期存款形式存在了3个月之久的外汇存款提出，转投到其他银行的外汇理财产品上。但“他们先是说自己的银行还要发行新的外汇理财产品，希望我把存款留下来。在得到我因为不满意服务而坚决要走的答复后，他们又以库存不足、要先预约等为借口，始终不让我取出存款。”在谈到自己的遭遇时，路女士仍然愤愤不平，“没想到中国最大、最有声望的银行之一，竟然能做出这种行为来！”

　　目前，尽管路女士已经在该银行有关领导处得到了致歉，但存款至今仍未取出。“软禁”存款于理于法均不妥

　　记者了解到，通常银行都有规定，提取5万元人民币面值以上的存款，需要向银行提前一天预约。这是出于银行网点的库存有限，无法储备大量现金。但不接受预约和接到预约以各种理由搪塞，都不符合相关规定。在《中华人民共和国商业银行法》第五条中明确规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。而上面那家银行的做法显然违背了“存款自愿，取款自由”的原则。

　　路女士表示，她在国际上知名的花旗银行、瑞士银行等大银行均有过存款，但从未发生过取款受到限制的事情。而且，在国外的银行理财，银行每个月都会寄送账单，这是最最基本的服务。而她在国内遇到的这家银行，不仅没有这些服务，在对待客户意愿上，也明显显得不负责任。竞争激烈引发“畸形”吸存

　　路女士的遭遇并非偶然发生。国内银行间对于外汇存款的强烈渴求，令银行在经营过程中不可避免的产生了“畸形”吸存现象。

　　据刚刚发行了新一期外汇理财产品的民生银行介绍，由于民生银行此次的产品门槛仅为100美元，又将终止产品的权力交给了客户，所以受到了投资者的追捧。但也有客户反映，在从其他银行提款时受到了阻挠。

　　业内人士介绍，我国入世以后，外资银行至今获准经营的业务还主要局限在外汇业务上，这就不可避免的要分流国内银行的外汇存款；而人民币前段时间持续的升值压力，也令银行的外汇存款捉襟见肘。没有存就没有贷，商业银行最基本的经营原理，迫使国内银行对外汇存款产生强烈的渴求。而且，外汇理财产品作为新型的投资品种，既为银行带来了稳定的收益，也为银行树立了吸引客户的亮点。但银行在注重效益的同时，仍不能忽视长远利益。银行毕竟是靠信誉生存的企业，如果在一些小的细节上把客户得罪光了，今后的发展肯定将面临不小的阻力。况且，如果上升到法律程序上，银行也胜算不大。商报记者彭宇Ｊ038