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去吃“肯德鸡”，有人会选择可乐+鸡腿汉堡+薯条，有人会选择广东凉茶+麦乐鸡翅，甚至有人干脆就买一个“全家桶”，不用为吃什么组合而犹豫。在保险消费市场上，随着通俗化条款的问世，“保险超市”的出现，保险组合也纷纷出笼，保险消费似乎进入了明明白白消费的“套餐时代”。投保人不再为艰涩的条款犯愁，不再面对纷繁复杂的保险品种无所适从，无论是购买财产保险还是人寿保险，总会有一款保险套餐令人心动。这无疑迎合了现代人办事高效率的需求。“保险套餐”更受青睐
时下，各家保险公司保险产品的同质性逐渐增强，具有单一保障功能的保险产品，已难以满足客户日益多方面的需求。以往保险代理人在销售保险产品时，往往会根据客户的实际情况，或出于自身的利益进行简单的保险组合，为投保人设计具有“个性化”的保单。但由于受多种因素的限制，这些保单组合的专业性和客观性会略显不足。于是，保险公司或是出于过往险种的“亮点”不足，或是出于客户“快餐式”选择的需求，纷纷推出“保险套餐”，并根据其特点，重新取个漂亮的名字。
从客观上来讲，保险公司推出的“保险套餐”都是根据市场的需要，结合资深营销专家人寿险多年的实践，对主险附加险进行搭配，使各种保障责任的设计合理而全面。由于“保险套餐”一方面细分了客户，也为客户创造了一个省时省力的平台，让保险买得更放心、更明白，更能体现自己的需求，所以这些保险组合受到越来越多投保人的青睐。保险套餐新品迭出
一般来说，客户购买人身寿险主要是满足五个方面保障的需求：养老保障、重大疾病保障、子女教育金、意外伤害保障、住院医疗保障等。根据客户的需求不同，保险组合自然会“随需而变”，各家保险公司纷纷推出各具特色的保险套餐组合。
近日，平安公司推出“三鸿组合”直通车保险计划，该计划分为鸿利储蓄保障计划、鸿祥养老保障计划和鸿盛综合保障计划，它们分别满足客户三个方面的保障需求，客户只要考虑清楚在这三个保障功能中，比较侧重于哪个方向的需求，再根据自身的收入状况决定每年所能承担的保费，选择确定保障计划的档次，即可实现此次投保过程。与此同时，客户选择的这些保险组合还可以分享平安公司的经营成果，拥有分红的权利。
泰康人寿在去年推出了“爱家之约”的家庭组合套餐，其打的广告语是“一张保单保全家”。该保险计划所包含的险种，实行险种不捆绑，保额相互不制约的方式。客户只要选择四个长期主险中的一种，就可以任意选取不同险种组合，更灵活，更易适应不同家庭对保险的个性化需求。
而太平洋寿险北京分公司独辟蹊径，在银行销售家庭保险套餐，这是第一个成为银保产品的家庭保险套餐，该产品由“全心全意”、“心随我意”和“一心一意”三个套餐组成，价格仅在100元左右。缓解信息不对称
保险公司纷纷推出的各种保险套餐，客户从中得到的实惠是否会更多？“从某种意义上来讲，应当简单了很多。”平安人寿广州分公司一位核保人员告诉记者，“三鸿组合套餐”放宽了投保规则，新投保客户在一定的条件下是免体检的。在这种情况下，客户的如实告知显得尤为重要，平安公司只对这些免检的客户实行抽检。从保险代理人的角度来说，他们十分欢迎这些保险套餐，原因之一就是能让他们有更多的精力进行市场开发。
此外，保险套餐的推出，也有利于缓解在保险消费中因信息不对称引起的各种问题。由于保险产品的特点，具备从业经验的保险人对于产品的认知程度，要远远高于保险消费者，因而消费者一般处于信息劣势，信息不对称现象表现突出。目前的保险销售使消费者完全处于被动地位，缘于保险代理人凭主观意愿推销保险的不在少数。而简单、清楚的保险组合，能使消费者在购买产品时有了比较和选择，多了理性少了盲目，有利于缓解保险市场的信息不对称现象。暂未有费率的优惠
保险套餐是否享有费率上的优惠？据了解，保险公司目前尚没有这方面考虑。一位保险资深人士则认为，保险组合对于有多种保险需求的个人和家庭尤其适合。保险代理人的工作更倾向于解答投保人关于保险的种种问题，而不是推销某种保险产品。保单组合可视为打包销售，代理人应该按“批发”价格销售。他认为，应用精算技术厘定费率，主要是根据预定的死亡率或疾病发生率、利率以及各种费用。由于保险组合为保单持有人提供了不同方面、不同层次的保障，使其得到全面的保障，因此死亡率或疾病发生率、利率一般不会有大的改变，但是通过保险组合，完全可能使费用降低。有业内人士预测，保险产品的组合大战是否会引发各家保险公司产品的价格大战，将会成为下一个关注的焦点。
（记者 黄宙辉 通讯员 张振华）（蕥 嬉／编制）（来源：金羊网）
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