储蓄理财花样多 收益风险细掂量

　　1.62%、2.55%、3.5%、10.5%....，收益一个比一个高，风险说得一个比一个低，最近一段时间以来各大银行的理财产品从收益比拼、风险比拼到门槛比拼，从外汇延伸到人民币，可谓是硝烟弥漫，对老百姓来说可谓是看得眼花缭乱。

　　相对于其它的金融机构，银行在理财方面具有信誉好安全性高、网点众多快捷便利、理财更加专业客观、资金链优势等四大优势，银行这段时间来在理财产品市场的种种举动是 出于自身优势的考虑还是与今年以来的国家的宏观调控有关呢？而在如此众多诱人的条件背后，投资者是否真的可以得到如此高的收益？是否如银行所说可以达到“零风险”？顾客在购买银行理财产品时又应该注意哪些问题呢？

　　A.银行理财花样迭出

　　7月15日，招商银行在个人理财业务上再出“重拳”，在全国同步推出国内首张国际理财卡———“一卡通”金卡。和此前该行推出的“金葵花卡”客户需50万元资产的高“门槛”不同，该行此次瞄准的是那些银行资产总额在5万元以上的客户，从“一卡通”大众客户到“一卡通”金卡客户，再到“金葵花卡”高端客户，招商银行在国内银行业中率先完成了个人银行市场细分的初步划分。而就在上个月，广发银行郑州分行召开了“业务经营转型”动员大会，声称要大力发展理财业务，努力寻找新的“奶酪”。

　　而民生银行推出的“民生财富外汇理财”二期外汇理财产品更把收益推高到10.5%，赋予客户提前终止权（银行无权提前终止）以降低客户风险，而且所有的美元产品起售金额仅为100美元，港币产品起售金额为1000港元，欧元产品起售金额为100欧元。另外光大银行在推出多个外汇理财产品后，日前似乎又挑起了另一轮人民币理财产品的比拼。其推出的“低起点、高收益、零风险”“人民币周计划理财”产品宣称“起点低、期限短、零风险、收益高”。据了解，顾客以2万块钱开户，与银行签订一个协议，银行便为其做七天一个循环的滚动式理财，年利率可达到1.62%，比活期存款高2.25倍，同时灵活性较强，存款本金有保障。

　　应该说目前绝大多数的银行都拥有了自己的理财产品。

　　B.理财产品真的零风险？

　　众所周知，个人理财业务是将来银行竞争的重点。发达国家银行理财业务每年的平均利润都高达35%-40%，年平均盈利增长12%-15%。境外银行40%的利润来自服务收费，花旗银行更是高达70%。那么对于投资者来说，他们的利益与风险又何在呢？

　　光大银行广州分行的有关负责人认为，风险一方面是度的问题，而投资者的风险主要在于本金和机会成本的得与失方面。此前有业内人士说，外汇理财产品的风险可能体现在“不动区间”和“银行有权因为收益过高或过低随时停止计划”两个方面。但民生银行赋予客户提前终止权（银行无权提前终止），显然打消了客户的上述忧虑。

　　但实际上，做个人理财投资是不可能没有风险的，毕竟它们必须跟中国股市和外汇市场等市场走势相挂钩，所谓的“绝对不会亏本”指的只是“本金”，时间和投资机会的错失其实也是一种成本。

　　C.收益风险要综合考虑

　　理财应该是一种理性行为，而不应该是趋利行为。银行理财服务如今已成为中资银行的一项重点发展项目，而越来越多的居民也开始选择银行理财师作为自己经济生活的顾问。光大银行就曾开展过一次名为“光大理财秀”的金融理财知识普及活动，内容涉及银行、保险、证券等多个方面，其目的就是对广大民众进行基本金融知识的灌输和引导。业内人士认为，银行和媒体都应对其正面引导。

　　业内人士建议，在选择理财产品时，必须要将产品的收益率、期限和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚利息的给付条件、挂钩的市场指标等内容，再根据自己对收益率、流动性和风险偏好的要求，选择适合自己的产品。如果是外汇理财产品，还应多关注国际金融市场的资讯，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，对市场上推出的产品作出初步的判断后再进行购买。而在银行的选择上，应选择一家有多种产品的银行，这样就能在最大程度上满足投资需求。另外，投资者多与银行理财师进行沟通，多听取一些理财建议，尽量将风险缩减到最小。

　　记者　赖小萍　实习生　李锦（日京／编制）（来源：金羊网）