新财险紧盯投保人投资偏好

　　国际金融报记者 舒丹尼

　　财产险不同于寿险特别是储蓄性寿险，保户往往是在出事后获得赔付才能看到保险的好处，这决定了财产险的发展速度要慢于寿险

　　随着国民经济的持续高速发展，社会对保险服务的需求越来越多，未来中国家庭财 产保险的增长率将有望达到15％至20％。保险是风险的伴生物，风险损害的不确定性决定了保险行为决非任何个人可先知先觉的，财产险不同于寿险特别是储蓄性寿险，保户往往是在出事后获得赔付才能看到保险的好处，这决定了财产险的发展速度要慢于寿险。

　　现在市民对财产的保险意识在增强，尤其是一些“海归”人士的投保意识更强。随着市民财富的积累，家庭财产险是个潜力很大的市场。也许因为保费低廉，保险代理推广的积极性却不怎么高，上海有600万户家庭，很多人想买家庭财产保险，但是总觉得不方便，保险公司营业时他们在上班，等到下班了保险网点也休息了。

　　保障与投资兼备

　　记者在采访时发现，如今一种新型的家庭财产投保观念正在流行，不仅要保障，还要投资增值，保险公司也不失时机地推出了这类产品。与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要“新”在创意新，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。

　　由于产品收益相对固定，保障充分，金额起点低，因而最适合低风险偏好的投资群体。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。此外，产品的设计还包括开发银行卡的投保功能，为银行卡的用户提供附加值服务。

　　近期，“华安金龙收益联动型家庭财产保险”首先在广州推出发售。该险种具有保障、投资和增值三种功能，既能使被保险人获得保险保障，又能使投保人在收回保障金本金的同时，保证获得每年2.55%的投资收益，而且其投资收益还能随银行同期存款利率的调整而同幅度调整。

　　扩大保障范围

　　近年来，老百姓家庭经济结构发生了很大变化，家庭生活用品的档次也在不断提高，过去百姓的房屋多为公房，家财险对家庭房屋的保额很低，如今住房都是商品房，房价也上去了。同时越来越普及的珠宝首饰、手提电脑、高级时装等家庭高档消费品也走进普通家庭。随着家庭财产保险的重新定位，老百姓从中将享受到真正意义上的家庭财产“保险”。从太平“盛世”到人保“金锁”，再到太平洋（以下简称太保）“安居”和平安“新世纪”，家庭财产保险无一例外地增加了对第三者的经济赔偿责任。

　　主险之外，各家保险公司的附加险相当丰富，消费者可以根据需求进行个性化的组合。

　　平安“新世纪”的附加险有8项，盗抢险、水暖管爆裂险、现金和金银珠宝盗抢险、家用电器用电安全险、家庭住户第三者责任一切险、租房费用损失险、信用卡盗窃损失险、门、窗、锁恶意破坏损失险。

　　在各家保险公司都有的保障范围基础上，太平“盛世”还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。其附加险更多，除平安有的附加险外，还有佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等条款；并有经典家庭保险、房东综合保险、租客综合保险、假期旅行保险4种基本组合。

　　在附加险中，保险公司普遍增加了第三者责任条款，被保险房屋内发生意外事故时，如果导致第三者的人身伤亡和财产损失，保险公司将承担赔偿责任。

　　目前，由保监会、中国地震局、财政部等部门组成的地震保险课题组已基本完成了中国家庭财产地震保险方案。中国保险监督管理委员会财产保险监管部主任刘京生在接受采访时表示，随着中国巨灾保险制度不断建立和完善，保监会也将不断修改、创新和完善对巨灾保险的监管制度，力求在两到三年时间内把中国巨灾保险制度的框架建立起来。

　　弄清条款 事后不愁

　　有关业内人士在接受采访时说，有些参加保险的人认为，保了险危险都交给保险公司了，财产一旦发生损失，就由保险公司来赔，这下再也没有什么可忧愁了。其实不然，投保人在购买财产保险时，不能只顺着保险从业人员引导的路子思考，从大的方面选择投保险种，而对条款中列明的可保财产、不保财产、保险责任、权力义务等内容往往不去认真阅读、细细分析，等出现什么情况或出险，到保险公司咨询或索赔时，常常因本人的愿望得不到满足而发生纠纷，形成“婆说婆有理，公说公有理”的状况。

　　《国际金融报》 (2004年07月28日 第十三版)