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国际金融报记者 李峻岭 发自北京
2002年至2003年，牡丹信用卡透支余额年均增长78%，透支利息收入年均增长39%，主营业务收入比重由2001年的36.5%增长到2003年的47.4%，不良透支占比大幅度下降
中国工商银行牡丹卡中心日前披露，上半年信用卡透支利息收入达到2.3亿元，预计
工行全年信用卡透支利息收入有望达到5亿元，若剔除坏账因素，净利息收入也将达到4.3亿元。信用卡透支业务显示出旺盛的生机和活力。
工商银行在鼓励信用卡持卡人透支消费的同时，通过建立“全程欺诈风险管理机制”等方式，按照“集中审核作业、严密风险监控、引导信用消费、提高资产收益”的原则，从事前、事中、事后三个环节及时有效地防控信用卡欺诈风险，使信用卡不良透支率始终控制在3.5％左右，远远低于国际公认的风险控制线，实现了收入增长快、风险控制好的双重目标。
2004年上半年，工商银行牡丹卡总发卡量达到10576万张，其中信用卡673万张，信用卡透支规模近30亿元，比去年同期增长40%。透支利息收入达到2.3亿元，较去年同期增长77%；加上因透支形成的滞纳金、超限费收入以及因透支消费形成的回佣收入，收入合计已经超过3亿元，占信用卡业务总收入的20%。
随着全社会信用消费意识的不断增强，银行信用卡透支金额增势迅猛，透支利息收入快速增长。来自工商银行的数据显示，近两年来信用卡透支业务收入占信用卡业务总收入的比重不断提高，信用卡收入结构不断优化。
2002年至2003年，牡丹信用卡透支余额年均增长78%，透支利息收入年均增长39%，主营业务收入比重由2001年的36.5%增长到2003年的47.4%，不良透支占比大幅度下降。
从信用卡的发展历史可以发现，信用卡的产生是由于其本身具有循环消费信贷功能，满足了消费市场扩大商业信用范围，以银行信用中介替代商业信用，从而降低单笔交易成本，增加交易机会的要求，因此，信用卡业务的本质是用于日常消费的个人无担保循环信贷，这是信用卡业务赖以生存和发展的基础。工商银行于2002年5月成立专业化经营信用卡业务的牡丹卡中心后，逐步建立了符合信用卡业务发展方向和经营管理要求的运作模式，着力加强信用卡资产业务经营，提高资金管理水平和风险管理水平，促进牡丹信用卡消费信贷功能的发挥，增加透支收入和回佣收入，优化收益结构，将信用卡业务作为新的效益增长点，使牡丹卡专业化经营改革成为促进全行中间业务发展、实现业务结构根本转变的重要突破口。
商业银行信用卡业务经营的重点和本质是小额循环信贷，附属功能是支付手段和结算工具，因此银行信用卡业务的收益主要来源包括：消费回佣、透支利息收入、年费和其他收入。主要成本支出包括：客户维护、风险损失、运营费用、资金成本。
《国际金融报》 (2004年07月28日 第二版)
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