便利店走向金融便利站

　　分析师大胆预测，便利店不仅可以发展成为金融便利站，从长远看很有可能发展成中国的“社区银行”

　　并不是所有的银行都热衷与便利店合作的，采访中，记者发现中农工建四大国有银行暂时还持观望态度

　　日前，包括交通银行、光大银行等在内的多家股份制商业银行正在同联华快客、良友金伴等便利店、超市进行业务合作洽谈，准备在原有的金融服务基础上，投放更多的POS机、ATM机等金融自助系统，在便利店进一步发展金融自助服务。

　　其实，刷卡消费等相关银行卡服务在一些大型高档商场、大卖场、大型娱乐休闲场所都已经相当普遍了。但是，这些毕竟是有限的，怎样将银行卡服务做到真正的便利，最大限度地突破空间、时间限制，而又不降低服务质量，同时在成本投入上也比较恰当呢？

　　态度各异

　　一些股份制商业银行想到了与便利店展开合作，利用便利店的场所和人力资源，设置POS机、ATM机，适当开展一些金融便利服务。

　　作为国内第一个与便利店联手开展业务合作的商业银行———光大银行上海分行的奚洁告诉记者，光大自2001年开始分别与可的、快客、好德等近十家便利连锁公司合作开发信息网络平台系统，联合推出“阳光便民服务”———24小时代收公用事业费服务。“我们还从2001年开始就尝试性地在一些市口较好地段的便利店投放了ATM机，但由于成本较高而交易量又有限，所以至今投放的没有超过10台。”

　　记者又从交通银行上海分行私金部了解到，交行上海分行与上海良友金伴便利连锁公司从去年开始进行合作，目前已经在其600多家网点内投放了交行的POS机终端。现在正在与联华快客进行合作洽谈，已经有十多家的快客便利店内放置了交行的POS终端机。交行还透露，也有投放“多媒体自助终端”和“ATM取款机”的初步打算，但“ATM取款机”成本比较高，安全措施要极其到位。因此，打算作进一步考察后，再作最后决定。

　　当然，也并不是所有的银行都热衷与便利店合作的，采访中，记者发现中农工建四大国有银行暂时还持观望态度。

　　“这种合作明显是中小银行网点扩张的需求。”某大型国有银行的负责人认为，这是股份制银行利用便利店的场地和人力设立自助银行，用小成本延伸网点数量。“作为全国营业网点最广泛的银行之一，我们有自己的销售渠道和销售策略，银行与便利店的合作模式并不适用于大型国有银行。”

　　农业银行上海市分行的负责人告诉记者，由于该行在全市有400多个网点，且分布均匀，因此农行并不急于在便利店内投放ATM机、POS机等其它相关服务。

　　对此，易观国际的高级咨询顾问王建斌认为，这主要取决于银行的发展取向和原有的业务基础，从而表现出不同的银行在个人银行业务开发渠道上选择有所不同。一些中小银行比较注重开展利润丰厚的个人银行业务；而相比之下，一些大银行原有网点已经较为普及，目前又比较注重笼络一些收入可观、支付能力较强的大客户，因此对于网点的扩张并无迫切需求。

　　发展金融便利站

　　联华快客服务部的丁孟兴经理希望便利店“从零星的取款服务发展成为金融便利站”，这也代表了多数银行和便利店的努力目标。

　　其实，金融便利站在发达国家已经非常普及。据悉，在欧洲，有3万多家便利店与银行合作，安装了ATM机以便向市民提供各类金融便利服务，银行ATM机增长量有81％来自便利店。而世界便利店巨头7％-11％的海外所有网点也都装有ATM装置，同时还提供存款和发行信用卡等服务。在美国，有专门的社区银行。这些银行和社区居民保持紧密的私人关系，随时提供个性化的金融便利服务。

　　当然要发展中国的金融便利站，还有很长的路要走，各方都有很多的问题有待于考虑和解决。

　　交行私金部的蒲春萍谈到对便利店员工的能力、素质的培养和提高时指出，不仅是业务的熟悉和操作，还有相应的职业素质，比如对用户登记资料的保密。

　　工商银行认为，由于金融服务毕竟不是便利店的主营项目，因此安全问题还有待于妥善解决。

　　丁孟兴告诉记者，“我们已经在十多家店内设置了POS机，一个月的试运营后，我们将对软件、交易信息流程进行总结、改进，然后批量发展50-100家，甚至速度更快。”据悉，快客还预计选择10-20家70平方米以上，市口较好以及商务集中区的店面放置ATM机。

　　王建斌也大胆预测，“说远点，很有可能发展成中国的‘社区银行’。”他同时强调合理规划，根据市场需求选择布点将是其成功的关键所在。

　　战略角度出发

　　记者在采访中得知，无论是银行还是便利店在短期内通过该合作业务所获得的利润都是微乎其微的。银行、便利店都认为这是一项长期的战略合作，重在扩大各自的规模效应。

　　蒲春萍认为，在便利店内设置POS机可以增加服务的人性化。“便利店24小时营业，我们可以利用便利店满足一些特定人群的业务需要。

　　而且对客户在刷卡过程中出现的问题，或是机器的故障，店内工作人员还可以及时疏导。这些在无形之中培养了消费者对我们交行的亲切感。”

　　“联华希望做人气，做增值服务，从而产生连锁效应。”虽然便利店在接受信息方面需要自己的软件和系统，投入一笔可观的成本，但联华仍相信，在设置POS机、ATM机后，一方面，可以方便顾客购物，留住顾客，另外也不排除有些持卡人进店刷卡时，出与方便会顺便购物，从而吸引新的顾客。

　　王建斌认为，将ATM机、POS机放进便利店是改善用卡环境，提高银行卡使用率的有效举措。便利店本身和市民的生活、工作接触较为密切，在店内设置ATM机、POS机，“从长远看是肯定能够促进市民形成刷卡消费的习惯的。”

　　对于投放机具成本较高，短期内无法收回，同时还要承担一定的风险，王建斌建议一些中小银行可以联手来做，既可分担初始投资，又可以化解风险。从战略高度看，这也是节约资源、避免重复投资的有效手段。

　　《国际金融报》 (2004年07月27日 第七版)