世说新语——丢了信用要付出多少成本

　　教育部、财政部、人民银行、银监会新近下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对助学贷款政策作出重大调整，增加了建立贷款风险补偿资金的规定。因为普通高校和财政部要按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，而每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。这意味着今后高校要帮着银行催缴学生贷款了。

　　之所以出台这样的规定，自然是因为前几年大学生毕业后不按期还贷，恶意欠款的现象时有发生，国家助学贷款已经成为了银行坏账的新来源。贷款风险凸现，使部分高校的助学贷款一度暂停，国家不得不重新调整助学贷款政策。如此一来，学校增加了追账的职能，自然要增加相应的成本，而“羊毛出在羊身上”，这些增加的成本最终还是会转嫁到要申请贷款的学生身上。

　　由此可见，在信用缺失的条件下，会带来成本的提高，效益本身被信用不佳所导致的种种问题吃掉了很大的一块。于是，能够开展的业务，或许就不再开展了；能够轻松实现的商业活动，可能要付出很大的努力才行。最近一位朋友想贷款买车，他的收入还算可观，单位每月还额外补助1000元的购车款，但是由于没有房产证，他问了几家银行都被拒绝。其实银行的考虑很有必要，因为车贷风险太大，没有不动产作抵押，人开着车跑了不还贷款怎么办？

　　而在以前，这位朋友完全可以在没有房产证的情况下，由经销商免费担保或者买一份保险公司的车贷履约保证保险，就可以把车开走。但正因为贷款这样容易，被一些人钻了空子，恶意骗贷屡有发生，一些南方省份甚至发生过一天之内贷款买三辆大奔，然后消失得无影无踪的恶意骗贷事件。据新华社报道，据估计，广州近年来汽车消费贷款骗贷金额至少在3亿元以上。并不是笔者的这位朋友没有信用，只是由于前人不守信用造成了银行的损失，银行现在捂紧钱袋，板子就打在了后来人的身上。

　　于是，先是保险公司不堪高额的车贷险赔付率逐渐退出了这个市场。没有了保险公司的担保，一些中小银行干脆就对车贷“踩了刹车”。大银行即便继续做放贷也格外谨慎：有的提高了首付款；有的缩短了贷款期限；除了经销商担保，还要提供房产证、收入证明等各种证明。这些无疑都增加了消费者购车的成本，同时也增加了银行审贷的成本。

　　这些还只是我们身边的例子，从国际上看，为不守信付出高额成本的例子不胜枚举。2001年12月2日，安然公司申请破产，这是美国历史上最大的破产案。该公司成为美国企业界腐败象征，并导致安达信公司的最后瓦解。

　　2002年1月22日，瑞士信贷第一波士顿银行同意支付1亿美元罚金，以了结其受到的指控。指控提出，经纪人在新股发行中将一些股票分配给某些投资者，条件是在其他交易中获得巨额佣金。

　　2002年1月28日，环球电讯公司申请破产。在破产前的3年中，该公司的内部人员大赚其钱，将13亿美元股票提前变现，留下的却是一家行将破产的“著名企业”。

　　信用关系到社会的每一个人，缺乏信用带来的社会总成本的增加最终要平摊到每个人的头上。因此信用意识的培养已迫在眉睫。现在中国一些地方和个别机构也在尝试建立一两个信用系统，以便提高信用水平。应该说，这种努力是值得尊敬的，但它的意义却仅仅在于局部的小范围里面。信用更多的是一种意识，需要长时间的积累才能形成。信用意识与信用体制不同，建立和改变都非常艰难。就未来而言，中国在信用问题上应更着重于信用意识的培育，而不是急于建立各种信用体系。因为没有信用意识，就没有信用环境；没有信用环境的支持，信用系统本身的信用就是个大问题。信用问题是一个值得高度重视的发展缺陷，但却不是一件可以急急忙忙推进的事情。寄希望于通过制度化和机制化的努力可以立即扭转信用缺失的现状，恐怕未必现实。人们更多的应该从对信用的全面认识着手，培育信用意识，培育商业精神，以此奠定信用意识的变革基础。甄世宇