|
民生银行从“零售银行部”开始试点，总行零售银行部既要承担设计开发新商品的职能，还要统领下属所有分行、支行的零售业务部门，并按部门实行独立核算,尝试重塑组织架构、业务流程和管理流程，希望从根本上铲除计划经济的烙印。
把业务包装成商品
民生银行零售银行部总经理李和介绍：“我们的零售业务部将发展成为真正的个人银行———或称零售银行；管理模式上采用西方商业银行中纵向、条状的‘事业部制度’。这意味着以前的分行、支行各自为政的经营模式将不复存在。”经过北京的北三环路，人们的视线几乎无法回避这样的巨幅广告牌———“民生家园1＋3”。这是民生银行为拓展其住房按揭业务投入较大的广告之一。就住房按揭业务而言，几乎所有的商业银行都在利用不同的媒体。但内容无外乎“某某银行推出个人信贷业务”，再进步点的是具体到了“按揭业务”。严格来讲，“个人信贷”、“按揭”属于银行业务介绍，而非商品推销。业务与商品的区别相当于饭店做广告，“本饭店供应午饭”与“本饭店推出川菜”自有区别。“业务是银行内部人员了解和掌握的，而对消费者，需要推出简单、具体的商品名称。银行的职责就是将同一种业务设计成不同标准的系列商品。”李和说。商品概念的提出，意味着原有银行业务流程的根本性改变。即从产品设计、策划、销售，到成本核算、信息反馈等环节无不体现了商业化、市场化的性质。“既然商业银行也是企业，生产商品的市场营销当然也需要包装和广告”。“民生家园”作为民生零售银行部的主打商品之一，今年上半年北京地区就创下了50亿元销售收入。这一数字大约占北京地区住房按揭市场的20％。
有利可图的零售银行
在银行界人士看来，相对于公司业务，个人服务费力不赚钱。民生银行却将发展零售银行作为“2004转型年”的主要内容之一。“从收益与风险对比看，零售业务不比公司业务差”。李和指出，这里还有两笔账：一个是费用的支付年限；另一个是风险和损失。如公司业务，贷款期限一般是几个月或一年，个人业务动辄10年、20年，因此同样大的一笔费用，个人业务可以分摊在今后数年中，平均费用并不比对公司高。另外，目前商业银行的公司信贷业务损失率一般高于5％，而住房按揭等一些个人业务损失率一般低于1％。
据了解，目前的零售银行的利润率约为1％－2％。相对于一直备受不良贷款折磨的商业银行，几乎为“零风险”零售银行业务，谁还会无动于衷？民生银行提出：到2007年，零售业务比重要达到30％。
事业部制改革
民生银行管理高层试图通过“2004转型年”，从根本上铲除计划经济体制下的国有企业管理理念和运作方式，解决管理效率不高的问题。这项改革将首先在零售银行部试点。“事业部制的核心内容之一，是商业银行的上层机构不再是一个纯粹的管理中心，而是一个利润中心。”李和介绍，实行事业部制后，民生银行总行的零售银行部既要承担设计开发新商品的职能，还要统领下属所有分行、支行的零售业务部门，并按部门实行独立核算。如何保证在事业部制下，总行所设计开发的零售金融商品能够适合不同地区的市场？李和的解释是：“依靠产品经理制”。产品经理相当于基金公司的基金经理，负责一个产品的策划、设计、营销、收益、调整等所有环节，同时体现事业部制的另一个优势———实现银行内部资源整合、客户共享。
目前，民生银行已经建立了自己的专属信息平台，零售客户的个人资料详细、全面地记录其中，包括客户所购买的民生零售商品。通过这个平台，相关人员可以迅速有效地查阅、分析客户资料，了解市场需求，为研发新的金融商品提供资料支持，并寻找潜在客户。同时，各商品经理之间，可以“交叉营销”各自所研发的金融商品。（梁文）
| 
