实现保单通俗化须多管齐下

　　曹顺明 胡滨

　　事实上，保单通俗化绝非仅是保险条款通俗不通俗的问题，其本质是让普通投保人能准确了解自己在保单项下权利义务的问题。为做到这一点，必须先回答当前普通投保人为何不能准确知晓自己在保单中的权利义务这一问题

　　在不少人眼里，保单通俗化无非是把保险条款写得浅显一点、直白一点、简洁一点，因此只要保险公司真正以客户利益为重，真正重视保单通俗化工作，真正在条款厘定上多下点功夫，保单通俗化的目标便可实现。果真如此，则中国保险业之甚幸，中国保险消费者之甚幸。

　　因为在保监会的积极推动下，在保险市场日趋激烈的竞争压力下，在以市场为导向以客户为中心的经营理念日益为保险公司所接受的背景下，绝对不会有哪家保险公司会对监管机构的严格要求置若惘闻，绝对不会有哪家保险公司会对消费者的迫切需求置之不顾，绝对不会有哪家保险公司会对保单诲涩难懂给业务带来的重大影响视而不见，因而也绝对不会有哪家保险公司敢不重视保单通俗化工作，这样，保单通俗化目标的实现不就指日可待了吗？

　　事实上，保单通俗化绝非仅是保险条款通俗不通俗的问题，其本质是让普通投保人能准确了解自己在保单项下权利义务的问题。为做到这一点，必须先回答当前普通投保人为何不能准确知晓自己在保单中的权利义务这一问题。惟有如此，我们才能对症下药、有的放矢，采取行之有效的措施实现保单通俗化目标。稍加分析，不难发现，造成保单诲涩难懂并为众人所诟病的原因是多方面的，其中既有保险公司在条款厘定中对保单通俗化工作重视不够的因素，也有《保险法》等法律对保险法律关系的规范本身还存在不少混乱不清的因素，还有保险监管机关、保险行业协会过去在条款标准化、规范化方面推动不够，保险市场诚信建设有待加强甚至国民整体文化素质仍有待提高等因素。因此，要实现保单通俗化目标，必须针对前述造成保单诲涩难懂的原因多管齐下，才能从根本上解决问题。具体来说，应当采取以下措施：

　　必须完善《保险法》等法律，理顺保险法律关系。在我国，《保险法》是规范保险法律关系的最重要法律，保单的内容不仅以《保险法》的规定为基础，而且须严格遵守其强制性规定；在保单规定欠完善时，《保险法》关于保险合同的任意性规定可以发挥补充当事人意思的作用。然而，由于种种原因，我国《保险法》的规定过于简单，只有156条，其中对保险合同的规定仅有60条。

　　在国外，德国《保险契约法》有193条，法国《保险法》有530条，美国《加利福尼亚州保险法》有1万多条。可见，与国外保险法相比，我国《保险法》的规定过于粗陋，难以全面准确地界定保险合同当事人之间的权利义务。更为糟糕的是，在我国《保险法》中，还存在不少模糊不清、难以理解甚至难说正确的规定。例如，《保险法》关于保险合同的成立与生效、保险利益原则、如实告知义务、明确说明义务、保险价值、无争议条款、受益人等规定就存在不少问题，实践中因此产生了大量纠纷，这不可避免地让消费者产生保单太难懂的感觉。

　　可见，在保险合同这类受强制性规范约束较多的合同中，如果法律对当事人之间权利义务关系界定得过于模糊甚至不科学，我们又如何能要求保单准确约定当事人之间的权利义务呢？依此制订的保险合同又怎能让消费者读得清楚明白呢？

　　因此，保单的清楚明白须以保险法的清楚明白为前提；要真正实现保单通俗易懂，当务之急是完善我国的《保险法》，使法律规定科学、合理、全面、清晰。这样，当事人便能清楚地知道哪些是可以做的，哪些是不可以做的，哪些是可以通过保单改变的，哪些是不能改变的。特别是由于当事人不是法律专家，对某些本应约定的内容可能未在条款中作出约定，如果《保险法》的规定相当完善，则可弥补保险合同中的漏洞，充分发挥《保险法》提供标准契约条款、节约交易成本的作用。

　　保监会和保险行业协会须加快推动保险条款规范化和标准化的步伐。保单通俗化是以保单的准确性和严谨性为前提的，通俗化不能牺牲准确性和严谨性。由于保险具有很强的技术性和专业性，因此，不管保单如何通俗化，其绝不可能完全避免使用术语。要使普通投保人能够在不完全清楚具体术语含义的前提下了解自己在保单中的权利义务，惟一可行的办法就是使用规范化和标准化的保险条款。

　　规范化和标准化的好处是，通过生活经验的积累和熟人之间的口耳相传，投保人无须详细知道每一条款的具体规定便可大体知道自己的权利和义务。由于法律具有抽象性和稳定性，不可能对保险合同的所有事项作出详尽规定。

　　因此，保险条款规范化和标准化的任务不可能完全通过完善法律来实现，必须有赖于保监会和保险行业协会的积极推动。当前，保监会和保险行业协会一方面可在自己的职责范围内要求保险公司将保险条款制定得通俗易懂，另一方面也可采取对实践中易发生争议的“意外事故”、“重大疾病”等术语进行解释，规定某种保险应提供的最低保障水平等措施，以此来促进保险条款的规范化和标准化。事实上，自保监会将推进保单通俗化列为今年的工作任务以来，其也开始了这方面的工作。

　　保险公司须秉持客户至上理念，树立服务意识。虽然造成目前保单诲涩难懂的原因是多方面的，但不容否认，保险公司服务意识不强，在制定条款时过多考虑自身利益，也是造成保单诲涩难懂的人为原因。例如有的保险公司在制定条款时，没有充分考虑条款的易读性；有的保险公司在制定条款时人为地埋入了免除自身责任的“陷井条款”；有的保险公司在制定条款时故意加入了明知是无效的条款，等等。因此，要实现保单通俗化目标，还须保险公司树立更强的服务意识，在可能的范围内尽量将保单制定得通俗易懂。

　　与其他金融产品相比，保险产品的个性化因素更为突出：即使是同一保险产品，对不同的保险标的，投保人须缴纳的保费不同，保险公司承担的保险责任也不尽相同。因此，在保单销售和理赔过程中，保险公司和保险代理人的诚信就特别重要。目前，有的保险代理人为将保单销售出去，故意扩大保障范围，不说或少说除外责任；也有不少保险公司在理赔时故意刁难被保险人，能少赔就少赔，这也造成不少消费者觉得保单看不懂。事实上，这是一个诚信问题，需要通过加强保险市场的诚信建设来解决。此外，保单通俗化也是相对的，对某些人来说是通俗易懂的保单，对另外一些人来说可能无异于“天书”。可见，保单是否通俗化还与保险消费者的文化程度相关，因此要真正实现保单通俗化目标还须不断提高国民的整体文化素质。

　　《国际金融报》 (2004年07月21日 第十二版)