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国内的金融理财从上世纪九十年代末发轫至今，银行的理财产品几乎是以一种令人目不暇接之势不断涌现。然而，虽有如此众多银行理财产品的“簇拥”，消费者的日常理财生活仍有待质的提升。
实际上，个人的理财需求具有多面性，哪怕只是某一项理财需求，也可能涉及到多个点上的需要。这就与注重单个产品功能的银行理财服务形成落差，因为单一的产品再强也不
可能解决消费者所有的理财问题。其实，银行理财服务是个系统工程，只要能在产品与产品之间建立起有效的链接，从而将单个的产品“零件”组装成一台能实现综合功能的理财“机器”，情况就会发生根本性的转变。
最近，工行上海市分行推出的“灵通理财”，就是基于产品“整合”理念而设计的一项新服务。它在功能上整合了储蓄、结算、投资、消费四大领域，在凭证上整合了开户申请书、打印输出凭条、法律条款、协议四项内容，在服务渠道上整合了电话、网上、柜面、自助四种服务方式。对消费者而言，申请了灵通理财之后，只要拥有一张牡丹灵通卡，可以存活期、存定期；可以汇款；可以消费；可以交易证券、基金、外汇；可以支付水、电、煤、电话、网络费；甚至还可以足不出户通过电话银行、网上银行做到这一切。看似简单的产品关联性增强，让消费者的理财生活就此实现了一次由点到面、由平面到立体的全新飞跃。
市工行的产品整合理念其实早在2年前就已见端倪。2002年末，该行推出的“留学通宝”业务，可以向出国留学人员提供包括留学贷款、外汇兑换、电汇、速汇金、旅行支票、存款证明、贷款证明、第三方核押、牡丹国际卡、外汇携带证等十个产品的一揽子金融理财服务，几乎能够满足其在出国留学过程当中的各种金融需求。同时，还推行“留学通宝”金融顾问全程服务制，即由经过严格挑选和培训的专业理财人员担当“留学通宝”金融顾问，为客户提供一对一、全过程、一站式服务。
如今，市工行的理财产品的整合式创新已经步入了一个较为成熟的阶段，更多具有综合功能的理财服务品种将会不断登场，沪上银行理财服务的新潮流又将被再次引燃。
陆湘锷
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