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市民郭先生最近有了一笔余钱，他想到银行办理住房按揭贷款的提前还款，被告知当月的正常还款仍然要还。郭先生有些不解。记者就此问题咨询了有关人士。
中国银行江苏省分行消费信贷科人士介绍，提前还贷一般是在正常还款的基础上，客户有了余钱，想把借银行的贷款提前还掉一部分。这部分还款是用于归还银行借出的本金及这部分本金至还款日结束尚未结清的利息。
举例来说，如果客户A从银行办理了12万等额本息偿还方式的住房按揭贷款，分10年共计120个月还清。银行6月15日给客户A放款，并按规定每月15日从客户A的银行卡里扣款。那么客户A7月15日归还的贷款中就包括两部分资金：一部分是本金，计算方式是贷款本金÷贷款期月数；另一部分是全部贷款额从6月15日至7月15日发生的利息，计算公式是（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。如果客户在两次还款日中间如7月25日提前还款1万元，按照利随本清的原则，其实这1万元并非全部用于偿还本金，而是一块本金、另一块是这部分本金从7月15日至7月25日产生的利息。至8月15日还款时，计算公式中的（贷款本金－已归还本金累计额）就会把7月25日提前还贷行为中已提前归还的这部分本金扣除。而客户在提前还贷后借贷资金有了变动，对剩余的借款可选择缩短还贷期限或者减少还贷金额两种方式调整。
银行人士介绍，虽然“提前还贷”等于打乱了银行的资金计划，但现在南京的银行都还没有开收违约金。主要原因在于，现行的贷款合同也“支持”提前还贷——只限定提前还贷的次数和金额，没有违约惩罚项目。而银行从内心讲又不想客户提前还贷，因此，不少银行都在有限的空间内设置了限制提前还贷的条件，如提前15天或20天跟银行预约，每年提前还贷不能超过3次，每次金额不得低于1万元等等。银行人士还透露说，其实现在银行通行每次1万元以上金额才可进行提前还贷也不科学，因为每个人的借款总额和期限是不一样的，从动态调整的角度出发，现在有的银行的想法是，每次部分提前还款金额不得低于“年应还本金数”，这样有的顾客要想提前还贷，每次最低提前还款金额就可能不止1万元。马燕
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