富爸爸财务

　　主持人语：“富爸爸财务”栏目，实际上是请金融理财专家量身定做的理财计划。自理财周刊开版以来，我们收到不少读者发来的电子邮件，有的表示自己有20万元闲钱，但不知如何打理；有的想请专家指点，5万元钱投哪里合适。如果你有理财上的苦恼和心得，就请告诉我。小富由俭，大富由天。主持人相信，1000个人也许有1000种活法，而总有一种会适合你。

　　案例

　　三口之家之稳健理财

　　小李，27岁。做爸爸2年了，女儿一天天长大，为了给女儿一个宽松的成长环境，还真得好好理理自家的小账。同时，小李也希望在条件允许的情况下，投资一套小户型房屋或购买一辆二手车。

　　小李一家月收入：7000元

　　支出情况：

　　娃娃（2岁）月费用：800元

　　生活费月支出：1500元

　　其他负担：妹妹读书等1000元/月

　　房贷月供：950元

　　资产及投资计划：

　　有银行存款6万元

　　有购买第二套房屋计划（首付5万-8万小户型）

　　家庭资料：小李结婚3年多，按揭有一套100平方米的房屋，基本上花去了积蓄的大半，月供950元。目前夫妻二人都有一份稳定的工作。小李在一家企业，每月收入4500元，妻子在一家公司做管理工作，月收入2500元。

　　目前他们家庭负担不算重，另外还要承担妹妹读大学的月生活费。他们希望通过自己的努力和合理的财务安排，给小女儿一个快乐的童年。小李的消费习惯比较典型，既不属于节衣缩食型，也不属于大手大脚型。他认为在改善生活的同时也得提前为孩子准备上幼儿园、小学、中学的费用，甚至储备其大学费用。

　　理财师：招商银行成都分行廖佳

　　小李的家庭必须有一个稳健而积极的理财计划，对小李家庭资产结构的调整为：

　　1、小李家庭有一定负担，主要是娃娃支出和资助妹妹读书。但家庭应急金不需安排很多，1.5万元左右较为适合。而且其家庭收入很稳定，因此6万元的存款可以大约拿出4万元做适当的投资。

　　2、从存款“撤出”来的资金，建议购买开放式基金或信托产品。目前股市处于低谷，可选择购买基金净值较低而公司业绩较好的股票型基金。

　　3、扣除各项支出后，家庭所剩余款约2800元（7000-1500-800-1000-950=2750）。这样家庭每年的稳定存款增加额至少有3万元。1年后，估计小李家庭存款会增加到9万元。而随着收入的增加，小李的负担也会减少，因为妹妹读书的支出会随着她参加工作而终止。

　　4、开始物色有升值潜力的房产，因为基金收益来源于股票市场，有一定风险。我们知道，用于投资的房产可以获得两部分收益。一部分是有现金流的租金收益，另一部分是没有现金流的资本增值。每月产生的租金收入对改善家庭收入结构，提高抗风险能力是很重要的。如果房产升值，还可以考虑套现。

　　建议，如果在1年内有很好的项目，可以卖出基金而介入房产，至于是投资二手房还是一手小户型，则具体情况具体分析。

　　5、购买汽车属于消费性的，如果小李把房产投资放在第一位，那么购车计划应该放在之后。理财师相信，如果理财得当，小李在2年内是完全可以实现以上计划的。

　　案例

　　两口之家之进取型理财

　　老董，31岁，新婚半年，妻子已有身孕。有车房。

　　老董一家月收入：7000元

　　主要支出：

　　1、养车1100元/月（包括汽油钱、保险费、停车、养路费等）

　　2、生活费每月2500元/月

　　3、其他支出：1500元/月

　　未来预期支出：12000元（生育计划）

　　有5万元定期存款、约5万元活期存款

　　家庭资料：目前有一套私房，无房贷，暂时没有购买第二套房屋的计划；另外购买了3000元的重大疾病以及意外保险。

　　理财师：招商银行成都分行廖佳

　　老董一家应改变目前保守的理财投资方式，采取稳健进取的理财投资策略。

　　假设：老董为家庭收入的唯一来源

　　存在的问题：

　　1、老董投资风险分析：保守型。

　　2、老董一家的日常支出较大，家庭负债比率达72.86％（1100＋2500＋1500）/7000＝72.86％，特别是随着孩子的出生，日常支出的进一步增加，存在发生较大财务危机的可能。

　　3、老董一家现有的理财投资品种过于单一，银行存款占比过大，有5万元的定期存款和5万元的活期存款，其增值潜力较低，无法为老董带来较高的未来收益。

　　4、老董为家庭收入的唯一来源，由于其保险金额较低，无法弥补重大疾病或意外事故给家庭带来的冲击。同时，随着其年龄的增大，收入的逐步下降，缺乏必要的养老保护。建议：

　　1、对目前的日常支出进行合理的调整，减少不必要的开支。

　　2、改变目前的理财投资体系，减少银行定期存款、活期存款的金额，加大高收益率理财产品的投入额度，以股票型、平衡型开放式基金为主要投资渠道，适当增加股票投资的额度；

　　3、增加重大疾病险及人身意外保险的保费支出；同时，选择购买养老保险，为将来作必要的准备。

　　4、现金、银行存款、基金、股票、保险占总资产的比例应保持在10：30：30：20：10。本报记者龚炅

　　理财计划量身定制

　　主持人龚炅