“刷卡风波”能否求得多赢

　　夏志琼

　　一段时间以来，包括上海、重庆、成都、杭州等大城市在内的一些地方已先后发生了规模不等的类似事件。事实上，刷卡消费作为一种安全便捷的支付手段，有着巨大的发展潜力和市场需求。刷卡消费是具备多赢局面的，但在银商之间，矛盾却不断升级。那么刷卡风波如何才能化干戈为玉帛，求得多赢呢！

　　商家：刷卡越多负担越重

　　在深圳，商家与银行争执的焦点就是1％左右的手续费。随着近年来商业利润的日趋微薄，这笔费用却让商场越来越难以承受。

　　“消费额增多是好事，但刷卡额增长太快却让我们发愁！”深圳一家知名零售商场的总经理说。在深圳，要求降低刷卡手续费的46家商场2003年，刷卡消费交易量46．69亿元，比上一年增长382％，向银行支付的手续费也相应比2002年增长3．82倍。另外，商家安装刷卡机，还要交纳押金，支付维护费、通讯费等。随着商家走向微利，1％至2％的刷卡手续费已成为商家的沉重负担。

　　据称，目前深圳家电卖场利润率不到1％，超市利润率只有1％—2％，百货也只有2％—5％。刷卡量越大，支付的手续费越多。商家并没有从刷卡消费增长中获利。

　　银行：手续费下调困难

　　据了解，经过数次下调后，银行卡手续费已从以前的3％降到目前的1％，整体上无下降空间。深圳地区三家具有代表性银行的银行卡中心负责人均表示：如果再下调手续费率标准，深圳银行卡产业将失去难得的发展机会。

　　银行人士称，根据3月1日起正式实施的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，对于百货这样的二类商户来说，发卡行的固定收益是交易金额的0．7％，银联收费则是0．1％，两者累加，清算银行的刷卡业务成本高达交易额的0．8％。收取1％的手续费，清算银行的固定收益也只有交易金额的0．2％。如果再降低，会严重挫伤银行方面的积极性，进而有损银行卡的交易环境。

　　银行方面还认为，银行卡特别是信用卡是一种高投入、高风险、高收益的金融产品，银行获得一定收益是合理的。

　　持卡人：合法权益受到漠视

　　各地商家因为与银行在刷卡消费手续费率上的争议而采取断断续续的“拒绝刷卡”举动，最终直接受害者却是持卡人。

　　持卡的消费者既是银行的客户，也是商家的客户，当大部分商家都拒绝刷卡消费时，消费者在使用现金结算还是使用银行卡结算上就失去了选择的自由。商家作出拒绝刷卡的决定时，应征得银行卡使用者的同意，否则就是不讲诚信，消费者就应该拿起法律武器维护自己的权益。

　　不管怎么说，商家与银行的矛盾导致无卡可刷是对消费者权益的一种漠视，直接损害了消费者的选择权。有关律师从法律的角度提出质疑说，商家与银行此前曾就有关消费者如何刷卡、如何结算、如何收益等达成了一致协议，现在双方因签订合同时的预期利益发生变化而产生争执，在矛盾没有解决之时，商家就单方面采取停止刷卡的行动，是有悖《合同法》的，也是一种违约行为。商家和银行是持卡消费者的平台和载体，两家相争，受害最大的是持卡消费的广大群众。

　　银联：不可能妥协

　　尽管中国连锁经营业协会已正式发表声明称，商家要求降低银行卡手续费是合理要求，但银联方面仍表示不会妥协。

　　中国银联有关部门负责人说：“我国现行手续费费率是目前银行体系维持银行卡发展的基本标准。”也就是说，现行手续费费率已是维持银行卡正常发展的底线或保本点，完全没有降低的空间。这也许是银行方面态度一直强硬的主要原因。

　　银行同业公会李亚文秘书长说，成立银联后，数机合为一机，费率降到了0．8％—1％。银联产生于行业竞争，是整顿金融市场秩序的产物，并非银行垄断行为。

　　多赢：寄希望于市场化

　　“银商大战”屡屡爆发的深层次原因其实在于垄断，不同银行卡之间没有形成竞争，商户没有选择权，而这一点对于商户来说是不公平的。

　　刷卡手续费之争，商家有商家的道理，银行有银行的盘算，但并非是不可调和的矛盾，关键在于依据市场化原则调和好各方的利益。如果刷卡消费只对一方有利，给其他方造成负担，则最终是行不通的。

　　从目前情况看，银行卡手续费率并非没有调整空间，已有一些地方经过进一步的细分做出了调整，而这只有引入市场竞争机制，才能为各方利益找到平衡点。国外的发卡机构就是通过市场化来解决服务费问题的，国外的发卡组织本身就有竞争，ＶＩＳＡ、万事达等等，设置比较合理。发卡组织和商家也有谈判，所以你在美国就可以看到，有的商店是各种卡全收，有的则只收其中一部分。另外还有一些商店的做法是，如果消费者用卡，那就加收1％的银行卡服务费，让消费者来选择，其实国外很多商店会根据现实状况做这样的调整。

　　在这场风波中，商家希望提供网络支持服务的银联退居后台，当初银联成立的时候，具有非常大的意义，它为银行卡的使用提供了统一的标准和技术平台，应该肯定这种做法，它在资金供求等方面是一个很好的统筹，在技术上也避免了重复建设。而现在银联已不仅仅是一个技术平台，而成为了一个市场化运作的商业公司。一家银联，影响了价格定位，这对于商家来说还不够市场化。如果银行卡消费完全市场化，商家和银行都有各自可以施展的空间。

　　在市场化的条件下，“刷卡价”也不一定完全转嫁给消费者，如果某种商品具有价格刚性，商家收取刷卡费用后消费者还是会买，这时刷卡费即转嫁到消费者身上；但是，如果加价会导致消费者显著降低购买欲时，商家还是得老老实实地让利给消费者。不过，现在倒真是有商家敢推刷卡价的，那也无可厚非，而且也能为竞争者带来新的机会。从长远来看，未来将是消费者对此“买单”。原因很简单，当刷卡成为社会普遍现象的时候，不管刷卡是收1％手续费，还是更高，它已变成了社会的普遍成本，商家很自然将其打入成本，在售价中有所体现。到那个时候，不刷卡的消费者反而吃亏了，因为售价已经包含了刷卡成本。因此，未来将是消费者支付该成本。

　　银行卡是经济现代化的重要标志之一，它能减少现金发行与流通量，并大大降低现金管理成本。我国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场，银行卡有着巨大的发展潜力和市场需求。我们有理由相信总会有一万全之策，实现银行、商家和持卡者“多赢”。