打破共保加快航意险发展

　　日前，中国保险监督管理委员会人身保险监管部有关负责人表示，为彻底解决航意险共保这一遗留问题，保监会将坚持以下改革思路。

　　一是支持共保向“共管”模式发展。目前，北京等地已初步达成将航意险共保过渡为“共管”的意向，准备在航意险代售网点的终端加装小键盘，由消费者通过键盘操作选择投保的保险公司，使航意险的市场份额及费用承担由人为划分转变为市场选择。通过引入一定 的竞争，打破部分保险公司吃“大锅饭”的观念，为以后共保体退出市场作好铺垫。

　　二是大力发展航意险替代产品。共保存在的重要基础是产品的统一性，而通过发展航意险替代产品，实现各保险公司产品的差异化，可引导保险公司从手续费竞争转向产品和服务竞争，降低行业指导性条款的市场份额，改变共保的基础。

　　三是鼓励多渠道、多方式销售。目前共保销售主要集中在各地机场。保监会鼓励各地在机场和其他代理点通过共保体以外的渠道销售航意险及其替代产品，比如上海采取的各保险公司在机场设立销售柜台的模式、银行网点代销模式等；鼓励保险公司创新销售方式，比如送单上门、手机短信投保、网上投保等。

　　四是加强监管，进一步规范市场秩序。除市场行为监管、查处手续费违规、处理直接责任人以外，还必须加强对保险公司的分险种核算监管，促使保险公司加强对航意险的销售管理，主动制止费用膨胀。这是推行航意险共保销售改革的必要条件。

　　取消共保已成必然

　　1998年以来，为了解决当时手续费恶性竞争、市场混乱等问题，中国各地普遍开始对航意险实行共保。由各保险公司组成“共保体”，统一销售管理保单，统一支付手续费，并按照统一的份额比例分担收入和支出。

　　但这种带有“大锅饭”性质的共保销售，淡化了市场化竞争及保险公司改善产品和服务的主动性。因而航意险直到2002年底还是采取手工出单的方式，保单管理粗放，暴露出不少的问题。

　　特别是近年，随着航意险经营主体的增加，各保险公司每年都会围绕份额争执不下，给市场带来了新的不稳定因素，航意险改革已势在必行。

　　2003年，保监会启动了航意险管理制度改革，改原来的统颁条款为行业指导性条款，鼓励保险公司自主开发、销售含有航空意外责任的航意险替代产品，丰富消费者的投保选择。此后，大量替代产品进入市场，航意险“一险独大”的垄断局面被打破，共保销售的份额和市场影响力也逐渐降低。在北京，共保体的航意险保费收入从2002年的1亿元下降到2003年的4600万元。

　　不同城市姿态各异

　　杭州、南京等地区已先后解散了航意险共保体，在当地的机场和航意险代理点，旅客可以自主选择投保的保险公司，航意险进入完全的市场竞争。对此，有专家指出，航意险共保在一些保险较成熟地区的率先解体，标志着中国航意险共保销售改革的序幕已经拉开。

　　广州的航意险市场仍将采取共保的形式，但由于替代产品的相继面市，共保体在广州其实已经名存实亡。

　　航意险一直被消费者广为批评的就是其由垄断导致的产品单一、价格单一。而这也就为航意险替代品的发展留下了空间。

　　尽管广州保险协会规定共保体内的保险公司不能额外推出航意险的替代产品，违者处以重罚，但实际上这条规定早已是一纸空文。在广州机票代售点，消费者其实可以买到譬如交通保险等类似的航意险替代品，而且价格相对比航意险更加划算。

　　广州目前维持共保体的局面，可以避免保险行业进入恶性竞争的状态，以及其带来的手续费不断提高等负面影响。

　　但也有业内人士指出，共保体的解散是迟早的事。随着外资进入保险市场，航意险的垄断最终会被打破，竞争会越来越充分，消费者将会得到更多的实惠。

　　并不是所有的城市都要抛弃共保这种形式。成都航意险共保委员会就透露，成都市的航意险市场仍将继续采取共保的形式，而续签的《共保协议》已于7月1日起生效，有效期持续到2006年6月底。

　　天津的航意险市场也会继续采取共保的形式。据天津市保险行业协会的消息，不久前天津11家保险公司刚刚续签了《航空意外伤害保险联合共保协议》。这份续签的文件已从7月1日起生效，有效期将持续到明年6月底。

　　南京改革尚待完善

　　南京的航意险共保业务，已于7月1日正式退出了历史舞台。取消共保，旅客应该可以自行选购各保险公司的产品了，但不少旅客发现，要买到自己称心的保险公司的航意险还真是一桩难事。

　　一般旅客都习惯在买机票时买保险，因此机票代理点代理哪家保险公司的产品就十分重要。现在，航意险的手续费率重新抬高到60%到70%。

　　其实，买机票时顺带买保险，并不是惟一的途径，旅客完全可以通过保险公司、网上投保等方式买到自己遂心的产品。

　　目前南京各公司的航意险产品都可以从营业网点买到，保险业务员也会上门推销。另外，不少公司还推出了网上投保功能，旅客只需轻点鼠标，就能收到保险公司送上门的保单，并可以享受到更加优惠的保费。

　　随着保监会的改革、保险市场的不断发展，航意险共保的局面已经逐渐被打破，相信未来的航意险市场会朝着更加健康的方向发展。

　　《国际金融报》 (2004年07月14日 第十四版)