先给“顶梁柱”上保险

　　钟红

　　一份完整的家庭保险计划，应根据各种风险，选择为最需要保障的成员购买保险。当然，先为谁投保并不意味着其余家庭成员就不需要保险，只是在限制下，必须作出选择而已

　　相对于社会保障体系中的社会保险、企业或行业自保而言，商业保险是一种自主行为 。

　　每个家庭或自觉或经代理人引导购买商业保险时，往往受收入的限制不能为每一位家庭成员购买保险，会面临先为谁投保的选择。如何选择最需要保险保障的家庭成员呢？我们不妨从两个方面来分析：

　　第一，从家庭收入的角度考虑。家庭收入由每个成员的收入构成。毫无疑问，家庭收入的主要提供者，或者说家中的“顶梁柱”，应先购买保险，这是最普遍的想法。因为他(她)的收入是整个家庭生活的主要来源，同时，随着近年来信贷消费的普及化，家庭主要成员的经济收入还要用于偿还按揭贷款及其他贷款。如果主要成员由于身故、伤残等原因造成收入中断，就会影响家庭生活的方方面面。收入有限的家庭，这种收入中断会影响家庭其他成员的生活质量和子女的教育，甚至危及到生存。商业保险虽然不能抚慰家庭成员失去亲人的伤痛，却能弥补经济损失，维持家庭生活。

　　第二，从造成家庭支出的角度考虑。假设家庭中每位成员的收入相当，任何一位成员收入的减少或丧失都会对家庭的财务状况造成极大的影响，如果再有新的支出项目，对家庭财务状况无疑是雪上加霜。比如疾病造成的医疗费超出社会保险、企业或行业自保保障范围须由家庭自担的部分。

　　再比如，家庭成员过世后的丧葬费用。虽然大部分家庭都可承担以上费用，但对于收入有限的家庭，这些支出或者会耗费家庭大部分的积蓄，或者使家庭负债累累。此时，商业保险可以帮助家庭度过难关。

　　保障上述风险的商业保险保费较低，不会给收入有限的家庭造成负担，使得家庭可以用固定小量的支出来防范偶然性的巨额损失。针对不同的风险，家庭中最应购买保险的成员也会有所不同。

　　一份完整的家庭保险计划，应根据各种风险，选择为最需要保障的成员购买保险。当然，先为谁投保并不意味着其余家庭成员就不需要保险，只是在限制下，必须作出选择而已。

　　《国际金融报》 (2004年07月14日 第十三版)