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卫新江
车险产品的个性化指的是各家非寿险公司按照从车、从人、从用、从地的原则对机动车的主险和附加险进行了个性化的设计，使得其提供的车险产品能够更好地满足不同消费者的不同需要
顺应车险差异化经营的需要，各家非寿险公司对车险产品进行了风险细分，在车险产品设计上采取了个性化、多样化和区域化的策略。
如人保财险按照国际车险主流形式采用客户群分类的方式将车险损失类主险条款分为家庭自用、非营业用和营业用三大类，并设计了13项附加险以供消费者选择。再如太平洋财险推出的“神行车保”系列产品包括机动车传统险条款、机动车传统险（深圳）条款和机动车综合险条款三类主险和24款附加险，其附加险具有数量最多、保障最全，消费者可以获得更多的选择自由。
新旧车险条款对比的最大差别就在于附加险的种类和数量的丰富，新车险正是通过种类繁多的附加险来实现其细分客户、细分市场，以更好地满足消费者不同的需求。一个特别令人注意的事项是新车险附加险中不仅有大量的财产损失险如玻璃单独破碎、盗抢、火灾等险种，而且还有大量的特约责任险和特约服务条款，前者如多数非寿险公司都具有的车上人员责任险、无过失责任险和天安财险所独有的以饮酒后驾车致人伤残的非常事故特约险等，后者如道路辅助、道路救助服务特约条款等。
车险产品多样化策略指的是非寿险公司在车险产品的设计上不仅考虑到消费者不同的带有个性化和特性化的需求，而且还为消费者提供不同类型的综合性险种，这些综合性险种多具有财产险、责任险和特约服务等一揽子保险的属性，能较好地满足不同消费者的多样化需求。
车险产品个性化、多样化和区域化策略反映了汽车消费者所具有的不同的消费需求，代表了中国汽车保险发展的方向。大体说来，成熟市场中的汽车消费者的需求会出现综合化和特性化两个不同的发展趋势，两者相比特性化的趋势更为显著。成熟市场中汽车消费者的需求变化表现在两个方面：一方面大量的消费者如女性、老龄人、初学者、专业司机、赛车手等不同的驾驶人群在驾驶中所面临的风险是很不相同的，因而不同的驾驶人群对汽车保险的需求也是大相径庭的，这就决定了汽车保险人必须有能力向不同的特定人群提供个性化和特性化的产品；另一方面某些具有同类特性的人群又具有相同的保险需求，要求汽车保险人能为他们提供一揽子保险服务。
根据英国的经验，汽车保险的特性化趋势往往要强于综合化趋势。资料显示，从1986年到1993年的7年间，英国汽车综合险的保费收入从13亿英镑增加到34亿英镑，增长了2.6倍；而同期的汽车非综合险则由2.7亿英镑增加到9.2亿元英镑，增长了3.4倍。这主要的原因有三：一是驾车人对单项险的需求增加；二是专业汽车保险公司的大量出现，这些专业化的汽车保险公司擅长于提供更为专业化和更有竞争力的保险产品以吸引客户，刺激了对特性化汽车保险产品的需求。三是二手车的大量出现。因为二手车相当便宜，买主大多倾向于购买专项保险。
《国际金融报》 (2004年07月14日 第十二版)
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