新华、安泰终身重疾险悄然退市

　　国际金融报记者 黄蕾

　　新华人寿将于7月15日起在全国停售“健宁还本终身重大疾病保险”

　　“从表面看，高赔付率似乎是‘终身重疾险’火热上市、低调退市的直接原因。”

　　近日，编辑部电话铃声不断，读者纷纷来电咨询新华人寿“终身重大疾病险”停售情况：“我们以前买过这险种，今后是否还要继续缴纳保费？保单是否也会变更？”

　　带着读者的疑问，记者找到了新华人寿保险公司的相关负责人，该人士表示，公司将于7月15日起在全国停售“健宁还本终身重大疾病保险”，但这并不影响老客户的任何利益，老客户所享有的各项保障均不会改变，仍将按照保单规定继续缴纳今后各年的保险费用。

　　新华人寿的“健宁还本终身重大疾病险”自1997年推出，国内数家保险公司也以“终身重大疾病险”作为公司主打险种之一，其热销寿险市场的现象曾一度引起业界广泛关注。

　　其实，新华人寿并不是叫停“终身重疾险”的第一家。今年2月，太平洋安泰人寿保险公司就以极其低调的姿态做出了停售“终身重大疾病保险”的决定。据业内人士表示，“终身重大疾病险”有可能将陆续退出市场。

　　不能承受赔付之重

　　“健宁还本”推出7年来，并没有在促销宣传上大张旗鼓，但保费收入依然位于其余险种前列。面对火爆的市场反应，新华人寿似乎有点“措手不及”。

　　“卖得越火，保险公司担负的偿付风险也就越大。”新华人寿一位业务主任如是感慨，中国人的观念比较传统，因此特别青睐“终身重疾险”以寻求终身保障。但目前，随着生活节奏的加快，人们罹患重大疾病的机率越来越高，“健宁”的出险率也在逐渐攀升，而当时设计的费率就显得过于低廉。

　　两家公司停售“终身重疾险”似乎并不是巧合。据了解，目前，类似“健宁还本”的终身重疾险市场赔付率非常之高，在寿险市场上利润最低，保险公司经营成本较高，经营风险也随之上升，这让不少保险公司头痛不已，这也是新华人寿和太平洋安泰毅然决定停售“终身重疾险”的主要原因之一。

　　“目前，保险业存在一个令人担忧的难题，几乎没有一家保险公司的重疾险、健康险是赚钱的，所以在这种情况下，收缩是完全合乎情理的。”

　　太平洋安泰保险公司的一位人士表示，商业保险公司总是以赢利为主要目的，目前“终身重疾险”理赔机率高于预期，公司负担较重。为作好上市准备，进一步增强财务稳健度，安泰才决定停售这一险种。

　　据记者目前了解到，并非所有经营“终身重疾险”的保险公司都将放弃该项业务，中国太平洋保险公司一位人士透露，目前太平洋寿险的“万全终身重大疾病险”暂时不会停售。而太平洋安泰的终身住院补贴、定期手术补偿等终身医保产品也将于8月份退市。

　　热销冷退的背后

　　“从表面看，高赔付率似乎是‘终身重疾险’火热上市、低调退市的直接原因。”一位专业人士认为，除费率方面的问题，目前国内开展“终身重疾险”的环境并不成熟，国内保险公司频频推出这类险种“有些超前”。

　　而据某外资保险公司在沪代表表示，国外保险公司在推出“终身重疾险”时十分谨慎，前期预算和后期经营工作十分完备。而国内保险公司为了快速抢占中国市场，此前都采取了冒进的策略，在产品推出时并没有将不断增大的业务趋势考虑其中，随着国内保险行业不断发展，业务量逐年上升，一些问题也就自然而然地摆在了保险公司的面前。所以，对国内保险公司来说，是到了需要重新根据自身运营水平和风险控制能力进行调整的时候了。

　　“除此之外，保险公司与医院之间的合作也存在一些漏洞，这样增加了保险公司的风险。”沪上一保险公司负责人表示，医院应该承担起先期理赔核对和风险控制的责任，这样给保险公司在一定程度上“减负”。现在医疗系统正在改革，所以不排除“终身重疾险”复活的一天。

　　而据一家保险公司负责人透露，从目前保监会传达下来的精神来看，险种日渐趋向于专一化，一个险种不能含有其它功能。而新华人寿“健宁还本终身重大疾病险”是兼有重大疾病和养老的双重保障，而其他类似“健宁还本”的终身重疾险都带有寿险功能，因此便有来自业界“‘终身重疾险’有可能将陆续退出市场”的这一说法。

　　推陈出新

　　在决定停售“终身重大疾病险”之前，新华人寿和太平洋安泰人寿便相继推出了“终身重疾险”的替代产品。

　　新华人寿于去年6月便推出了“健康天使”险种，与“健宁还本”相比，“健康天使”费率相对较低。并且该险种的投保范围扩展为32种重大疾病，是目前国内寿险市场保险期限较长的保障病种较多的健康险。并且保费固定，不会让投保人的负担随之年龄一同增长。

　　而于去年2月便停售“终身重大疾病险”的太平洋安泰人寿，“家庭支柱两全保险”和“附加家庭支柱定期重大疾病保险”就是“终身重疾险”的替代品，该险种投保年龄为18至50周岁，保障范围为21种重大疾病。

　　据一位资深业内人士表示，对保险公司来说，今后的发展方向将是做一年期、变额型、费率不等型的医疗险。据悉，目前有些保险公司已经在着手进行相关心产品的开发，据太平洋安泰人寿有关人士透露，该公司也将于近日推出相关产品。

　　因此，也有专业人士告诉记者，“很多公司声称退出‘终身重疾险’这项业务，其实只是改头换面地推出一个替代产品，通常新产品采用了新的费率标准。”

　　《国际金融报》 (2004年07月14日 第六版)