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国际金融报记者 卫容之 特约作者 范翔宇 发自上海
人民币升息预期触动了“提前还贷”的神经。中国银行上海市分行最新统计数据显示，自今年4月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。面对升息预期，提前还贷是否真能少付利息、获利获惠？中国银行上海市分行理财专家提醒，提前还贷切忌跟风，须从自身实际出发，“三思”后行。
这位理财专家强调，居民在选择提前还贷之前，必须考虑清楚能否承受还款压力。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过大或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，适合手中有闲钱的居民。
此外，贷款合同中有明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。说白了，假使一旦升息，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人将有充足时间，为用来提前还贷的货币寻觅更好的投资渠道。对确有提前还贷需要的客户，该行理财师也提醒应注意相关事项。
对于借款合同生效满一年的借款人，若有足够的资金来源偿还贷款，可提前15个工作日向贷款银行书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款银行确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，申请书必须归档保存，如借款人不论任何原因，未能按照其向贷款银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视作逾期还款，借款人按合同承担违约责任。
对于借款合同生效未满一年（含一年）的借款人，要求提前还款，贷款银行将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。此外，提前还款后，还款方式不变，已收利息不退还；提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。
《国际金融报》 (2004年07月13日 第二版)
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