剥夺行长审贷权 民生银行内控机制变革

　　中国民生银行北京新办公大楼的10层被员工称为“行长室”，因为这里聚集了全部行长一级的“领导”。

　　“首席信贷执行官”赵品璋的办公室也安排在这里。民生银行员工透露，“部门总经理享受副行级待遇”在该行历史上并不多见。

　　赵品璋的“地位”，来自他近三年力推的“独立评审制度”。

　　早在2001年，民生银行在上海、深圳、广州、北京4家国内主要分行开始派驻信贷专员试点；到2003年，试点范围扩大到9家分行和个人按揭中心，并分别派驻了独立评审机构，对所在地区和分行行使授信审批职能，接受总行的垂直领导。

　　今年2月，根据中国“三大经济区域”的特征，民生银行分别在珠三角、长三角和环渤海经济圈设立了华南、华东、华北授信评审中心。目前总行派驻中心的“区域信贷执行官”和评审中心人员已经到位。

　　与此配合，民生银行在总行成立了行业政策分析中心，把握区域和行业经济发展的特征。

　　至此，民生银行对授信评审实行总行垂直管理的一套体系基本构建成型。

　　民生银行1996年1月在北京成立；2000年12月，民生银行Ａ股股票（600016）在上交所挂牌上市。

　　截至今年一季度末，民生银行总资产规模达到3791．76亿元，存款总额3020．35亿元，贷款总额（含贴现）2327．77亿元，不良贷款率按五级分类法为1．29％。

　　行长权力萎缩

　　“这是一次利益再分配。”

　　民生银行授信评审部总经理助理石杰，并不讳言推行独立授信评审制度过程中的困难。因为这一制度首先剥夺的是民生银行各分行的贷款权。

　　起初，各分行的行长对此并不理解，甚至暗地有抵触情绪。被剥夺了贷款权的行长们突然感觉到自己有些无所适从。因为贷款权一直是各级分行接触客户、吸引客户的手段之一。没有贷款权，分行行长的权力明显萎缩。

　　正是这样的惯性，石杰在变革中感到巨大压力。

　　石杰也是独立授信评审制度的主要推动者之一。民生银行将这种改革称为“渐进式”的，即风险相对较小，能够及时调整，而且带有试探意味。

　　独立评审制度，是指由总行授信评审部直接向分支机构派驻信贷审查官，通过它所领导的分行授信评审部，对项目进行审核；同时，实行贷款审批权与贷款发放权分离，即“审贷分离”。

　　独立评审制度在国外实行了很多年。西方商业银行的风险管理是全球一体化的，几位高级信贷专家办公在总行，按照主管的行业不同，他们对全球大项目负责任。即使中小项目，也是按照风险管理的单独路径进行审核，而不是“行长说了算”。

　　权力在谁手中2000年，民生银行信贷资产仅为400亿元；2003年末，这一数字迅速上升到2100多亿元。相反，按照五级分类法，2001～2003年民生银行的不良贷款率由4．3％下降到1．29％。

　　石杰说，民生银行发展速度如此之快，如果没有一套完整有效的风险控制体系，后果将非常可怕。

　　目前，民生银行授信评审体制已经基本形成总行、区域和分行授信评审部的构建。石杰介绍，总行自上而下建立独立评审系统；总行设有首席信贷执行官，成立授信评审部，下设三个机构——信贷政策中心、授信评审中心、综合管理中心，对评审系统人员和机构进行考核。三大经济发达区域都有区域信贷执行官和区域授信评审中心，各分行设立授信评审专员办，负责项目审查。

　　分行授信评审部主要负责授信项目的合规性、合理性和真实性的审查。石杰说，这是基础。授信评审部常驻分行，但不接受分行的管理，这是规避项目虚假资料——普遍困扰各家商业银行问题的机制性基础。

　　常驻分行的授信评审部可将审查核实过的资料直接上报所在区域的评审中心。但如果他们认为该项目具有比较大的风险或者难度较大的行业贷款，则直接上报总行。

　　石杰说，上述三级授信评审机构分别设有信贷审查委员会（简称“贷审会”），贷审会全部由各行业的专家组成，行长和部门负责人不参加贷审会。

　　贷审会委员采用记名投票的方式，只有获得80％以上的赞成票，项目才能获得通过。各级贷审会主席或主任委员有一票否决权，但如果被贷审会否决的项目，他没有权力投赞成票。

　　“不让分行掏一分钱”

　　银行经营的核心是风险控制，特别是信贷风险的监管。而贷款管理制度是否科学合理，是判断商业银行风险管理机制是否有效的重要尺度之一。

　　石杰强调，授信评审制度最大的特点是独立性。各区域授信评审中心和分行评审部属总行的派出机构，业务和行政隶属总行；人员的薪资、奖金和福利待遇全部由总行统一发放；人事关系也隶属总行的人力资源部。

　　记者在民生银行的一份内部材料看到，这个机构连基本的办公费用也由总行统筹，“不让分行掏一分钱。”材料显示，授信评审人员不得接触客户，不得向客户和分行承诺授信项目会获得批准，不得与分行人员一起向上级汇报项目。

　　民生银行实行不良资产“买单制”，即“谁制造了不良资产，就由谁负责把那部分不良资产冲掉”。石杰介绍，独立授信评价体系具有“倒推功能”：如果贷款发生风险，可以追根溯源，查出到底哪个环节出现问题；把关失误的部门将负责不良资产的清收。

　　专家指出，过去，银行过多地将规模扩张放在一个比较突出的位置。然而事实是，规模扩张并不能很好地提升银行的竞争力。目前，银行逐渐地将工作中心转移到了资产质量和风险控制上。这其实反映了商业银行经营思路的转变。

　　2004年，民生银行将把评审人员的考核作为重点。根据考评结果，依据评审人员的业绩，将人员划分为不同的等级。

　　“这是技术层次而不是行政级别的高低。”石杰表示，它是一个动态调整，评审人员的级别可上可下。评审人员根据自己不同的等级享受不同的权限和待遇。

　　作者：于勇