保监会确定四大改革思路 航意险“大锅饭”将被打破

　　据新华社电中国保险监督管理委员会人身保险监管部有关负责人日前表示，为彻底解决航意险“共保”这一遗留问题，保监会将坚持以下改革思路。

　　一是支持共保向“共管”模式发展。目前，北京等地已初步达成将航意险共保过渡为“共管”的意向，准备在航意险代售网点的终端加装小键盘，由消费者通过键盘操作选择投保的保险公司，使航意险的市场份额及费用承担由人为划分转变为市场选择。通过引入一定 的竞争，打破部分保险公司吃“大锅饭”的观念，为以后共保体退出市场做好铺垫。

　　二是大力发展航意险替代产品。共保存在的重要基础是产品的统一性，而通过发展航意险替代产品，实现各保险公司产品的差异化，可引导保险公司从手续费竞争转向产品和服务竞争，降低行业指导性条款的市场份额，改变共保的基础。

　　三是鼓励多渠道、多方式销售。目前共保销售主要集中在各地机场。保监会鼓励各地在机场和其他代理点，通过共保体以外的渠道销售航意险及其替代产品，比如上海采取的各保险公司在机场设立销售柜台的模式、银行网点代销模式等；鼓励保险公司创新销售方式，比如送单上门、手机短信投保、网上投保等。

　　四是加强监管，进一步规范市场秩序。除市场行为监管、查处手续费违规、处理直接责任人以外，还必须加强对保险公司的分险种核算监管，促使保险公司加强对航意险的销售管理，主动制止费用膨胀。这是推行航意险共保销售改革的必要条件。

　　保监会人身保险监管部主任陈文辉在接受记者采访时表示，保监会将继续运用市场力量推动航意险销售方式的改革，实现航意险的完全市场化运作，彻底解决航意险市场中的遗留问题。他说，“随着市场的发展，航意险共保将最终走向消亡。”

　　记者同时了解到，杭州、南京等地已经先后解散了航意险共保体，在当地的机场和航意险代理点，旅客可以自主选择投保的保险公司，航意险已进入完全的市场竞争。

　　名词解释

　　共保

　　所谓共保，就是由各保险公司组成“共保体”，统一销售管理保单、统一支付手续费、并按照统一的份额比例分担收入和支出。1998年以来，各地普遍开始对航意险实行共保，主要是为了解决当时手续费恶性竞争、市场混乱的问题。但这种带有“大锅饭”性质的共保销售，并不符合市场经济规律，弱化了市场化竞争及保险公司改善产品和服务的主动性。因而导致航意险直到2002年底还是采取手工出单，保单管理粗放，暴露出不少问题。尤其是近年来，随着航意险经营主体的增加，各保险公司每年都会围绕份额争执不下，给市场带来了新的不稳定因素，航意险改革已势在必行。

　　2003年，保监会启动了航意险管理制度改革，改原来的统颁条款为行业指导性条款，鼓励保险公司自主开发、销售含有航空意外责任的航意险替代产品。此后，大量替代产品进入市场，使航意险“一险独大”的垄断局面被打破，共保销售的份额和市场影响力也逐渐降低。在北京，共保体的航意险保费收入从2002年的1亿元下降到2003年的4600万元。

　　新闻背景

　　我国航意险发展历程

　　1989年，中国人民保险公司与民航总局、国务院法制局商讨制定了最早的航意险产品。1989年5月1日，航意险正式在全国范围内开办。

　　1998年7月，中国人民银行制定颁布了《航空旅客人身意外伤害保险条款》。条款规定，航意险保险期间为登机舱门到离机舱门之间，每份保费20元，保额为20万元。全国自1998年8月1日起统一使用“航意险统颁条款”。

　　1998年12月18日，中国保监会成立后发布第一号公告，规定自1999年起启用99版航意险保单，继续采用原人民银行的统颁条款。由于统颁费率留下较大的利润空间，各保险公司一度通过比拼手续费抢占市场，在这种情况下，各地航意险共保体纷纷产生。

　　2002年10月28日保险法修订，保险监管机构不再制定保险条款，而只负责保险条款的备案和审批工作。航意险统颁条款失去了存在的法律基础。这样，保监会在2002年12月30日发布了《关于加强航空意外保险管理有关问题的通知》，正式启动航意险改革。

　　2003年1月10日，保监会发出《关于航空旅客意外伤害保险行业指导性条款的公告》，公布保监会认可的第一款航意险行业指导性条款。这个条款将航意险的保险期间扩大到通过安检到离开机舱门之间，费率由“20元保20万”降为“20元保40万”。目前，大部分地区仍对航意险行业指导性条款实行共保销售。

　　据新华社电