车险费率差别化势在必行

　　国际金融报记者 舒丹尼

　　就算现在马路上大多数司机都是车技非常好的，可还是会有一些“本本族”，一些大意卤莽的，一些酒后驾车的。目前，上海拥有汽车驾驶证的市民已经超过了160万，其中“本本族”预计在70万人以上。财产有价，生命无价。保险所针对的不是驾车人能负担得起的事情，而是驾车人负担不起的事情。

　　选择合适的险种

　　一般来说，参加车辆保险首先应选择车辆损失险、第三者责任险、不计免赔保险费这三个险种，其次根据本人车辆使用情况和经济实力选择全车盗抢险、车上人员责任险、救助特约险等附加险投保

　　一位今年5月刚拿到驾照的“本本族”陈小姐接受了记者的采访，她说：“我是刚顺利通过了小路考和大路考后拿到驾驶证的。当快递把驾驶证送到我手上的时，我的心中充满了学有所成的成就感和即将登位（驾驶座位）的自豪感。上个星期我刚买了车，准备一试身手。”

　　“买个车也是很麻烦的，又要缴税，又要买保险，各种各样的钱交了一大堆，不过买保险倒是真的很有必要，这一个星期开下来，我的新车被我不是撞了这里，就是碰了那里，我可心疼了。所以我在买了基本的险种之外，另外加投了车辆失窃险和车身划痕损失险。通常投保车身划痕险的车辆比较新，保险金额为5000元，在中高档车中投保车身划痕险的应该更多。”

　　一般来说，参加车辆保险首先应选择车辆损失险、第三者责任险、不计免赔保险费这三个险种，其次根据本人车辆使用情况和经济实力选择全车盗抢险、车上人员责任险、救助特约险等附加险投保。

　　因为陈小姐的车属于家庭自用，一旦发生损失都由家庭承担，而且陈小姐比较年轻，不愿意承担较多的经济风险，驾龄不长，因此保险公司建议她保全保足。

　　记者在广州本田与北京现代的汽车销售专卖店进行了了解，在这些专卖店里设有专门的保险公司柜台，每个工作人员负责一家保险公司的业务。

　　北京现代汽车销售专卖店的张小姐在接受记者采访时表示，“我是主要负责太平洋财险公司业务的，我们的工作是从一开始的为购车的客户投保，汽车出厂遇到保险的情况到我们这里办理登记、取证、维修，以及最后保险公司的赔付。”

　　“我们一般建议客户新车最好选择是足额投保车损险，在遭受保险事故造成损失时，无论全部损失和部分损失都能获得足额赔偿。如保险金额低于新车购置价，只能按保险金额与新车购置价的比例赔付，如保险金额超出新车购置价，超出部分无效，只是多花冤枉钱。车损险和第三者责任险为两项基本险，第三者责任险为强制性险种。一般第三者事故涉及到人身伤残需要10万元以上的赔偿，因此投保10万元、20万元能够满足保障需求。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80％—95％。如果要真正获得100％的赔付，在基本险投保之后，还需要投保不计免赔特约保险。”

　　如果车辆仅仅是一些刮、蹭的小毛病，去修理厂修车也花费不了多少钱，不妨自己花钱修理，因为在保险条款中有规定，一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司10%的投保优惠。因此，如果修理费用不太高，自己修车要比找保险公司更合算。

　　借鉴外国经验

　　从国外保险业的经验来看，车险费率差别化是一种大势所趋。各家公司都秉持如下原则：投保人有多大的风险，就要收其多少钱，不再是以前那种一刀切的方式了。这种投保人所缴保费与其风险相一致的做法不但有利于减少保险公司的风险，也最大程度保障了其他投保人和整个社会的利益

　　现在社会上有些驾驶员在撞了车后才想到保险。在采访中，一位不愿意透露姓名的先生告诉记者，他的新车由于没有按照规定停在了人行道上，隔了几个小时，要把车开走的时候，却发现车被人用硬物划得到处都是“伤痕”，又气又恼下，他想到了保险，可经保险公司一查，这辆车根本就没有上这个“他人恶意行为损失险”。无奈之下，这位先生想到了骗保，他在事发了加投了这个附加险，又在一周后从自己的小区里开到了证明，让保险公司给他买了这个本和保险公司没任何关系的单。

　　从国外保险业的经验来看，车险费率差别化是一种大势所趋。各家公司都秉持如下原则：投保人有多大的风险，就要收其多少钱，不再是以前那种一刀切的方式了。这种投保人所缴保费与其风险相一致的做法不但有利于减少保险公司的风险，也最大程度保障了其他投保人和整个社会的利益。因为如果保险公司对经常出险的客户收取和其他较少出险客户一样的保费而又经常作出赔付，则无异于用出险较少客户的保费补贴出险较多的客户。一旦赔付的金额超过客户所缴纳保险金的70%，将严重威胁到保险公司的生存，也将伤害到绝大多数投保人的利益。

　　2004年3月，平安财险公司向市场正式推出其新版车险费率。平安公司的新条款主要就是针对一些高风险的客户实行了一些特殊规定，例如在车辆损失险条款中就规定，当保险车辆发生第二次保险事故时，在事故责任免赔率的基础上实行5%的绝对免赔率；自发生第三次保险事故时开始，每增加一次保险事故，绝对免赔率在前次保险事故绝对免赔率的基础上增加10个百分点，但因保险事故次数增加而相应增加的绝对免赔率不超过25%。而过去的不计免赔率特约险也不再作为一个单独的附加险种存在。其意义就是对那些高出险率、高赔付的客户加价。

　　交通违章不但有损个人形象，也会在缴保险费时比别人多掏钞票，甚至要缴纳惩罚性的高额保费。根据《上海市机动车辆第三者责任保险条款(草案)》，第三者责任险费率的浮动主要参考以下四个方面的因素：交通违章的种类，包括违反交通信号指示、酒后驾驶、无证驾驶、逆向驾驶、超速行驶、车辆安全装置不符合规定、货车装载超过核定载重量30%、客车载人超过核定人数20%等8种情况；交通违章的次数；保险公司的理赔数额；理赔的次数。

　　投保多途径

　　易保与中国人民保险公司、中国太平洋保险公司、华泰财产保险公司合作，联手推出汽车险及相应附加险的网上投保平台，建立了车主和保险公司之间的电子桥梁

　　易保网上保险广场（www.eBao.com）推出家庭财产险的网上投保服务后，又在北京市场推出了汽车险的网上投保服务，利用网络的优势为车主提供理智选购汽车保险的途径。

　　易保与中国人民保险公司、中国太平洋保险公司、华泰财产保险公司合作，联手推出汽车险及相应附加险的网上投保平台，建立了车主和保险公司之间的电子桥梁。

　　当点击进入易保的“机动车辆险网上投保”专栏后，就可以看到一个简单的投保流程:通过浏览深入浅出的解释、具体事例和常见问答，了解车险常识和比较各家保险公司的险种,还可从需求入手,回答几个简单问题，找到适合自己驾驶习惯和最符合目前车辆状况的车险品种,所需支付的保费也会计算得详详细细以供参考。十几分钟，就可完成所有手续。

　　在网上提交车险订单后，保险公司一般都在一到两个工作日之内，进行电话确认并解答问题，并约定送单时间和地点。

　　网上购买车险的保户,在车辆发生事故后还可享受上门理赔和上门送赔款等全方位服务。在被保险车辆出险后，需要及时向保险公司报案。保险公司的工作人员会带着有关的理赔单证去车辆所在地查勘定损、确定修理方式。如果选择去保险公司推荐的修理厂修车，由修理厂垫付修理费并修车，只要等保险公司的通知后，就可以取车了。如果是自己选择修理厂，则需要自己先垫付修理费，在拿到修车发票等理赔单证后通知保险公司，保险公司会上门送赔款。

　　《国际金融报》 (2004年07月07日 第十四版)