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熊鹰
在公司内部要对车贷保险经办人实行终身责任制，发生赔偿损失，经办人要承担一定比例的经济责任；保险公司必须是车贷共同体的牵头负责人，如果发生保险责任赔款，应根据“共同体”协议，按照损失金额的大小，启动过错责任追究机制
在车贷保险过程中，银行、车商、保险、购车人本身就已形成一个相互支持、相互依存、不可分割的利益共同体。在这个利益共同体中，又各有各的责任和义务，各有各的利益和风险，只有大家各司其职，各尽其责，环环相扣，这个四合一的利益共同体才能维持和延续，否则，只要有一个环节出现问题，链条就会断裂。
对逾期未还款的购车人，要及时发出催款通知书或上门催收，并保证每月向保险公司提交真实的上月未能按时偿还贷款本息的“机动车辆消费贷款保证保险”投保人名单；对逾期三个月仍未还款的，要依法提起诉讼，并同时向法院申请财产保全。丙方既是汽车经销商（或公司）又是车贷业务的中介人，作为汽车销售商（或公司）首先自己应有相当的经济实力，并在借贷中承担连带责任，因此购车人借贷时，中介人必须提供有信抵押或质押、置留反担保物，同时作为第一贷款偿付人，最好由中介人先行垫付资金为购车人买车，然后以车作抵押向银行借贷，这样就能对购车人购车实施有效监控；作为丁方的保险公司在为贷款购车者出具汽车消费贷款保证保险单之前，要作好相关的资信调查，同时严格核保，做到合法合规，防止“病”从口入。
为了督促贷款购车人按期还贷，在贷款银行与保险公司《机动车辆消费贷款保证保险合作协议书》中规定，甲方（银行）有义务负责监督、督促消费贷款购车人按期还款，做好贷款的回收工作及回收登记工作的同时，还应在还款期内及时代收、代缴贷款所购车辆的车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险等险种的保险费。同时要求甲方在“汽车消费贷款合同”中载明：“如借款人中断机动车辆保险，贷款银行有权代为续保，于当期机动车辆保险失效前20日内，按贷款第一年机动车辆保险所缴纳保险费金额将保险费划入保险公司所指定的账户，费用由借款人承担。”
这一条写进协议后看起来对保险公司很有利，但实际操作效果往往有悖于初衷。该约定既不科学，也无法律依据，因车辆综合险与车贷险是完全不同的两种概念，车贷险属信用保险范畴，可以通过签订协议互相约束，而车辆综合险属财产保险，虽然车辆第三者责任险属地方法定必保险种，但在哪家公司投保则无法律规定，完全属于车主的自愿行为。
因无法律约束，购车人除借贷当期的车辆综合险投保银行可以指定由提供信用保险的公司承保以外，从第二年起就无法左右借贷人的投保选择意向。一旦在别的公司投保，提供借贷信用担保的公司和银行就无法获取车主出事索赔后的相关信息，而以赔款抵还贷款的协议条文规定也就流于模式。为防止贷款购车者不履行还贷义务，建议以地（市）为单位建立保险同业公会信息网，掌握贷款所购车辆投保情况，在贷款尚未还清之前，贷款所购车辆无论在那家公司投保，发生事故索赔案件，贷款银行都应作为赔款第一受益人，并将这一条写进车贷险承保的特别约定。
《国际金融报》 (2004年07月07日 第十三版)
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