车险“三级跳”跳向何方

　　李永钧

　　自去年年初开展车险费率改革后，车险市场上一度出现了各家保险公司比拼价格的恶性竞争，造成一些公司车险业务只见规模不见利润，甚至出现亏损的情况。从去年下半年开始，各家公司逐渐意识到这个问题，人保、太平洋、平安、华泰等多家公司纷纷采取了限制高风险车辆承保的措施，于是车险费率“涨”声一片……

　　近一段时间来，与车价一再走低形成强烈反差，车险费率上涨愈演愈烈。6月12日，中国人民财产保险股份公司正式宣布，对该公司车损险费率上调20％—30％。这已是2003年全国车险费率改革以来，人保第三次调整车险费率。今年年初，人保率先调高了高风险人群的车险费率，将车险费率平均调高了10％。

　　据了解，此次人保上调车损险费率的适用范围为家庭自用车、非营业用企业用车以及营业用货车。其中家庭自用车按照购置价分为5万元以下、5万至15万元、15万元以上三档。车价为5万元以下及15万元以上的车辆车损险费率上浮30%。车价在5万元和15万元之间的，7年以下的车上浮20%，7年以上的车上浮30%。

　　虽然第三者责任险和盗抢险费率未变，但由于不计免赔险按照车损险的20%计算保费，所以此次虽然调整的只是车损险，实际上意味着两个险种的同时提高。

　　对于半年之内人保车险“三级跳”，有关各方均表现了各自的态度。

　　人保：适应市场规律

　　对于此次调价，人保相关负责人称，此举是从公司经营需要出发，对风险系数的一次调整。调整原因主要基于三点：第一，近两年汽车厂商大打价格战，汽车销售价格大幅下降，直接导致车险保费大幅减少，而车辆的维修成本如零配件价格、工时费等并未减少，部分新车型的维修成本甚至还有提高，这使车险的经营风险增大。因此，公司通过上浮保险费率来缓解新车降价对车险保费的影响。

　　第二，随着国内汽车的普及，大批新车新手涌现，交通事故频发，使车损险总体风险水平提高，有必要对部分车辆保费进行调整，使其所缴纳的保费保持与其风险水平相一致。

　　第三，中保财险已是上市公司，不能再通过低费率赢得市场。实行个性化费率，进一步优化服务项目和内容，是保险市场发展的需要，不仅是对股东负责、对客户公平的体现，同时也是适应市场规律的体现。

　　不过，人保上调后的车险费率仍低于其他保险公司的同类产品。人保财险有关负责人表示，此次调价是对风险系数的一次调整，对优质客户并没有影响。

　　保监会：理性回归

　　中国保险监督管理委员会有关人士指出，汽车保险费率上涨是一种价格的理性回归，是市场规律作用的结果，社会对监管部门管不管的质问不断。市场是“供”与“求”的交汇点，市场均衡价格是客观存在的，而行政干预价格的结果是破坏市场的供求结构。汽车保险费率今年上涨应当是市场规律作用的结果。从中国保险业内部环境来看，2003年国家推行车险改革后，一改以前各家保险公司的险种和费率统一由保监会规定、保险公司不能突破的局面，各商业保险公司有了自主制订机动车保险条款和费率的权利，这不仅促进了保险公司之间的竞争，也使消费者可以货比三家，有了更大的选择空间。

　　有车族：上涨“能够接受”

　　以往车险费率上调总会在有车族中引起“轩然大波”，然而对于此次上涨，消费者却显得理性了很多。尽管也有不少人在接受采访时对车险费率的不断上调表示“反感”，但更多的消费者则显得较为冷静。毕竟，对此只能被动地接受，而且相对于车价来说，保险费用的调整“还能够接受”。

　　有些消费者认为，保险费率上调肯定对车友不利，然而却不一定意味着保费比以前增加。由于现在车价“掉”得很快，而每年的保费又是按照当时投保车辆的市值并考虑了折旧计算的，因此还是应该仔细算一下再下定论。还有一部分消费者则表示：由于驾龄比较长，风险概率较小，加之自己的车价格并不高，所以除了国家强制的第三者责任险外，自己并没有必要选择其他险种，因此保险费率上调与自己关系不大。

　　其他公司：表示“拥护”

　　其他财险公司，包括平安财险、太平洋财险等市场份额较大的保险公司均表示，最近总公司没有下发调价通知，他们对于近期自己是否会跟进不置可否。

　　这些财险公司普遍表示出对人保财险调整费率的“拥护”。回想去年的车险市场，保险公司降声一片，价格战的结果是行业的整体亏损。今年保险业开始改变了战略，此次占据市场份额六七成的人保率先提高车险费率，原来的低费率带来的是低理赔，长远来说对客户并不利。人保财险的此次调整，代表着财险公司车险费率调整的未来动向。“领头羊”人保财险将要把财险公司从“价格战”的泥沼中“拯救”出来。

　　人保车险费率连续上调是市场成熟的表现，对其他保险公司而言是一个利好消息，其他保险公司可借这个机会争夺市场。

　　综上所述，今年上半年人保车险的“三级跳”，或许正是车险市场竞争步入成熟的一个信号。车险产品定价已趋于理性，较前贴近市场真实水平。而随着市场情况的变化，车险费率将不可避免地出现上下波动的趋势，车险费率最终将与市场真实水平相吻合。

　　车险改革走到今天，如何协调好保险公司的经济效益与社会效益的矛盾，切实保护广大消费者的利益，看来应是有关主管部门必须密切关注的问题了。

　　《国际金融报》 (2004年07月07日 第十三版)