航意险誓破“大锅饭”

　　冯跃

　　共保体系的出现对保险市场秩序好转起到了重要作用，但它是“没有办法时的办法”，不利于保险公司的创新和服务意识的提高，不符合消费者利益，尤其是在中国加入WTO后与国际接轨的市场预期相去甚远

　　7月1日起，维系7年的南京航意险共保体被打破，各家保险公司可以平等竞争，共同开拓意外险市场。尽管老的保险公司有些恋恋不舍，但新的保险公司已欢呼雀跃，摩拳擦掌准备闯荡市场了。其实，最该高兴的应该是保险消费者，共保体解体了，他们得到的会更多。

　　南京航意险共保体解散的象征意义更在于：航意险垄断最终会被打破，竞争会越来越充分。

　　航意险是“肥肉”

　　航意险的利润极高:虽然每份只有20元，但购买者众多，如自去年3月1日起全国实施航意险电脑出单至当年底，通过中航信和金航网进行网上销售的航意险保单共1174万张，约占同期乘坐飞机人数的16.3%。与高额保费收入相对应的是极低的出险率，尽管航意险在各保险公司业务占比很低，却成为保险公司想争食的“肥肉”。

　　于是，航意险发展过程中的故事就特别多，总能在一个时期成为保险市场上的焦点。国内航意险市场初期，由中国人民保险公司经营，后来保险主体增加，便有了你死我活的竞争，为能在机场占有一席之地，有的保险公司给代理商的费用达到了80％，据说连经营成本都不够。

　　竞争还没有分出个结果便很快结束了。1997年，各地保险行业协会牵头，按照利益共享、风险共担的原则，成立了航意险共保体，保费收入由各家保险公司按照其他险种的市场份额确定，出险后保险公司也按照相应的比例赔偿。这样，共保体中的保险公司便开始分食航意险这锅饭，不管产品如何、服务怎样，都能拿到约定的保费份额，典型的“干多干少一个样、干好干坏一个样”。

　　束手束脚 无法舞蹈

　　“被过分溺爱的孩子永远长不大。”虽然共保体在一定程度上避免了航意险恶性竞争给保险公司带来的伤害，并且由共保体与机场谈判，能拿到优惠的入场费，可同时也对航意险发展造成了阻碍，共保体实质上形成了垄断。这种垄断必然影响航意险市场化，导致资源的浪费，损害保险消费者的利益。一个不争的事实就是航意险发展到现在仍然是单一产品、单一价格。

　　共保体中的保险公司在市场份额、产品价格上达成协议，并不甘心一直按照这样的格局合作下去，“囚犯的两难处境”的结论在共保体上得到了应验，每家公司都希望多获取一些利益。于是，共保体外的较量也就开始了。有的保险公司开发出很有竞争力的航意险替代品，如交通保险，希望在“大锅饭”外再捞取一点油水，这种行为打破了共保体的均衡。如果保险公司都这样的话，总有一天共保体会名存实亡。为避免竞争而设立的共保体要求停掉这种不遵守游戏规则的行为，广州保险行业协会甚至规定违者处以重金罚款。为此，保险公司只好放弃了自己的自留地。

　　通过或软或硬的行业规定，长期以来，航意险的价格一直是每份20元、保险金额20万元的统一价格。去年，航意险借助电脑出单，公众满以为保险费能够下降，结果只是保额提高到了40万元。要知道，飞机出险率低，航意险保额增加不等于保费降低。

　　航意险的价格其实可以降低，有保险公司推出的一年期航空保险，无论一年乘坐多少次飞机，保费为100元，保险金额20万元。作一下对比，就能知道航意险保费的下调空间有多大了，当然这要靠竞争才能实现。由于事实上的垄断，没有其他产品参与竞争，消费者没有选择余地。即使有好的产品，因为共保体的种种限制，消费者也无法方便地买到产品。对保险公司来说，参与共保体后，旱涝保收，即便开发出新航意险产品也因为种种限制，无法大范围推广，保险公司航意险创新能力萎缩。

　　现在我们可以看到，经过一个“由乱到治”的过程，保险公司把竞争重点放在提供服务、开发新产品满足客户需求上。保险公司对车险策略的转变具有典型意义，转变的主要推动力就是市场。显然，航意险在即将得到市场推动转变的时候，被共保体给挡住了。

　　搭建良好的市场环境

　　既然共保体阻碍了航意险的发展，那解体是迟早的事情。南京航意险共保体解散的表层原因是：随着经营意外险的保险主体增加，共保体内保险公司不断增加，市场份额自然需要重新分配。在分食“大锅饭”的过程中，保险公司注定要产生利益之争，特别是新保险公司希望有公平竞争的环境；深层的原因则是做大做强航意险的需要，公众的保险意识增强是保险做大做强的重要前提，中国内地居民存款超过12万亿元，而保险总资产刚刚突破1万亿元，保险市场有很大的空间，适应和引导消费者的保险需求非常必要。

　　相对于飞机票价格，航意险的费用并不高，乘飞机的人都有能力购买航意险，可实际购买比例一直维持在17％左右，这个比例很低。这种尴尬局面的出现，航意险共保体有不可推脱的责任，多年来，保险公司只是坐享机场里柜台的保费收入，从来没有想到通过各种方式说服消费者买航意险。

　　所以，打破航意险“大锅饭”，营造一个良好有序的公平竞争的环境，是航意险发展的基础。保险发展最终是以人为本，为了在竞争中占得先机，保险公司会从消费者的角度出发，开发更多适应消费者需求的航意险产品，如综合交通险、长期航意险等都可以登上市场一展风采，改变航意险的一张脸；同时还能提供多样化服务，利用多种销售手段，通过积极的行动增加航意险销售量，从做大的航意险市场中获利。保险消费者也可以从多样化的航意险产品中选择，购买适合自己的产品。保险公司和保险消费者从中实现双赢。

　　共保体系产生于上世纪90年代末期，当时航意险的竞争主体主要是中国人寿、平安保险、太平洋人寿等为数不多的几家保险公司。在这种竞争格局下市场各方比较容易达成一致，共保体系内部协调并不十分困难，可以说当时形成共保体系是符合市场经济规律的。

　　但随着保险新军的不断加入，特别是今年新《保险法》允许产险公司进入航意险市场，使竞争主体迅速膨胀。以最近签署的广州地区航意险共保协议为例，共有16家保险公司加入共保体系，按照加入共保小组的条件，只要在该地区经营3个月以上的保险公司都可以进行申请，用不了多久广州地区的航意险共保成员将达到20家以上。而2002年广州航意险的总保费收入为4000万元，航意险市场势必按照市场经济自身要求转变为自由竞争状态，基于垄断竞争市场下的共保体系失去存在的土壤。

　　《国际金融报》 (2004年07月07日 第十三版)