条款通俗化，保险公司说了不算（热评）

　　劳有法

　　客观看，作为对人作出一生承诺的保险条款之所以晦涩，可能保险条款是一种舶来品，译成中文所以句式显得艰深；可能保险条款涉及到人体的方方面面，要说周全需要字斟句酌；可能保险条款对保险公司而言是一种赔付标准，对投保人而言则是一种约束。这种约束体现在：什么病可赔，什么病不可赔

　　说保险条款的晦涩难懂在一定程度上制约了保险业的发展，是不为过的。

　　中国保监会近日下发了《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》，旨在对投保人看不懂的“天书条款”作出调整。看来简明易懂的保险条款呼之欲出。

　　但在要求保险条款简明扼要的一片呼声中，人们却忽略了这样一个问题：仅凭保险公司对保险条款作出通俗的解释，就能减少保险公司和投保人之间的纠纷了吗？答案是否定的。

　　从现象上看，保险条款的晦涩是引起保险纠纷的一个重要原因，但并不是必然的理由。当下保险纠纷的起因，除了保险条款的晦涩造成的难懂外，还有许多原因。比如：因人视角的不同造成的纠纷，因没有法律依据而造成的纠纷等等。显然，诸如此类的纠纷并不会因为保险条款的简单明了而减少。

　　“主功能手指”为何物？“全残”如何理解？对那些难懂的名词,保险公司当然有详解之必要。但保险公司所出售的毕竟是一纸合同，保险条款即便简而化之到幼儿都能看懂，也仅是保险公司的一家之言，而这恰恰是不可改变的现实。

　　由于保险条款仅是行业之规，而投保人和保险公司是从各自角度来了解并处理投保过程中所发生的事情，所以保险公司的一家之言难免会引发更直接的矛盾。如果说，保险条款因晦涩难懂令投保人看不懂，那么保险条款简明易懂后，则更会使保险公司和投保人陷入“究竟谁对谁错”的难堪境地。

　　这就引伸出一个保险条款的仲裁问题。

　　从现实看，保险条款由难到易的改变，仅是字眼句式上的改变。表面上的现象上的改变，并不能触动保险条款本身的“无权威性”。这种“无权威性”表现在：由于没有法律的介入，还是不能从根本上解决保险条款的纠纷难题。而保险条款的有无法律性，是解决保险条款因理解不同所造成纠纷的重要关节点。

　　从保险公司制定的保险条款来看，通俗易懂不是难题。但这里所说的通俗易懂，本质上还是保险公司的一家之言，最终的解释权还是在保险公司。客户对条款若有异议，纠纷依然不可避免。

　　那么在此种情况下，谁说了算？保险公司？投保人？显然都不是！因此，法律介入保险条款不但必需更是必要！在法律的框架下，评判保险条款的孰是孰非，才能最大程度上避免因保险条款发生异议所产生的纠纷。

　　看来，保险条款由繁而简的改变，仅靠保险公司直接制定是不够的，政府权威部门、司法界的介入，才是真正改变保险条款晦涩难懂的一条出路。

　　《国际金融报》 (2004年07月07日 第十二版)