不足8人可否投保团体险 不妨借鉴美“关键人物保险”

　　王泽同

　　“关键人物保险”在中国尚未开办，在美国却是开办时间很长的一个险种。何谓关键人物？关键人物是指其加盟企业是企业成功必需的，其死亡会给企业造成巨大经济损失的任何人或雇员

　　投保情况

　　W饲料有限责任公司是由5名股东共同出资组建的企业，现共有员工50名，5名股东的年龄在33至43岁之间。该公司向某保险公司提出投保申请，要求为5名股东投保“团体人身意外伤害保险”和“附加团体人身意外伤害医疗保险”，每人主险保额8万元，附加险保额1万元，受益人为被保险人的妻子；职业类别告知均为一类职业（主险保费每人120元，附加险保费每人30元，团体保费共计750元）。

　　由于投保人数少，个人风险保额高，风险相对集中，为对投保团体有一个全面深入的了解，核保人员提请调查人员对此团体进行了生存调查。经调查认为，投保人所述情况属实。以往该公司从未发生过安全事故，5名被保险人在公司从事高级管理和部门管理工作，不参与一线生产作业，参保人员的年龄都处于青壮年时期，反应机敏，面色红润，体态正常，被保险人年龄结构很好。

　　核保意见

　　根据投保人的告知和生存调查结果，保险公司的核保人员对此团体的可保性问题，形成了三种意见：

　　一、被保险人人数不足8人，并且参保员工没有达到单位职工总数的75%，不符合保险条款和承保规则的要求，应该拒保。

　　二、与投保公司协调，在投保团体中再添加3个人，补齐8人后再予承保。

　　三、根据生存调查结果，从既往和现实情况看，认为该团体发生风险的概率很低，没有逆选择倾向，因此可按一类职业承保。

　　观点分析

　　笔者经过认真分析，同意第三种意见，对此团体按一类标准费率承保。为深入分析三种意见的形成原因及在核保过程中对承保团体的认识，下面对每种意见进行一个全面的分析。

　　第一种意见，犯了“片面主义”和“教条主义”的错误，生搬硬套保险条款，片面理解承保规则，对不符合条款规定的一律予以拒保，这在当今保险市场激烈竞争的环境中显然是不利的。关于对投保团体的理解，在实际工作中不应单纯理解为一个具有法人资格的单位，一个法人团体内部的小团体同样可以承保。W饲料公司欲向保险公司投保的人群其实是一个股东团体，参保比例达到了股东团体总人数的100%，如果对此类团体不予承保，则不利于市场份额的扩大，没有找准规模与效益的平衡点。如果对此类团体不予承保，一些可保业务将会拒之门外，不利于公司的长远发展和可持续经营。

　　第二种意见，其实是没有摆正“现象与本质”的关系。如果添加3人，从现象上是符合了条款的要求，但是从生存调查的情况分析，在这个团体中，只有这5名股东的风险概率较小，如果再添加被保险人，无疑从本质上扩大了风险的存在，没有透过“现象”看其“本质”。再者，从团险承保规则考虑，为投保而组合的团体是团体险承保之大忌，组合团体带有较大的“逆选择”意图，欲投保的是W饲料公司的一个股东团体，如果再添加3人，这无疑是为获取参保资格而形成的一个组合团体，从风险管理的角度考虑，即为符合团体承保规则的规定而增加了风险的客观存在。

　　第三种意见，符合实事求是的观点，有利于风险的控制和业务发展。在此，我们不妨学习一下美国的“关键人物保险”。

　　“关键人物保险”在中国尚未开办，在美国却是开办时间很长的一个险种。何谓关键人物？关键人物是指其加盟企业是企业成功必需的，其死亡会给企业造成巨大经济损失的任何人或雇员。由此可见，关键人物的生死至关企业的生死存亡与发展方向。关键人物保险是企业为某个特定雇员购买的人身保险。投保的目的是，如果企业的关键人物死亡，不会给企业的生存造成致命打击。

　　在本团体中，企业的实收资本是由5位股东共同出资构成，如果股东出现非正常死亡，家庭的收入必定受到很大的影响，为此，死者的家属可能会提出退股要求，这样W饲料公司不得不挤占企业资金，会给企业造成较大损失，企业的正常经营肯定会受到难以估量的损失。

　　公司的管理者正是基于此考虑，兼顾企业和家庭的利益，公司出资为个人投保，受益人是家属，公司的管理者一旦出现不测，不至于使家庭陷于经济困境，因此不会提出退股要求，能使公司的正常经营得以维持。因此，笔者认为，此团体的投保动机类似于美国“关键人物保险”的投保动机与市场卖点，从这个意义上讲此团体可以承保。

　　另一方面，从保险公司的现行条款看，“世纪太平如意卡”保险的保费100元，意外死亡与残疾保额是8万元，意外住院补贴保额是2000元，如果股东中的任何一个人提出投保“世纪太平如意卡”保险的投保要求，保险公司没有任何理由不予承保。

　　基于上述考虑，我认为第三种意见在实际工作中没有任何不妥，此团体对于保险公司来讲，属于可保风险的范围，保险公司应毫不疑迟地予以承保。

　　通过以上分析，在实际工作中，我们的核保人员应该坚持“理论与实际”相结合的原则，灵活掌握条款与承保规则的运用，全面分析与思考问题，不能使核保工作成为制约业务发展的瓶颈，而应使核保工作成为业务发展与风险管理的参谋，由此全面提升公司的核心竞争力，不断壮大公司的实力。

　　《国际金融报》 (2004年07月07日 第八版)