车险涨价 还原扭曲的费率水平

　　——中国保监会财险监管部有关负责人访谈《道路交通安全法》5月1日实施以后，保险公司的第三者责任险费率普遍上浮了10%。不少车主并不了解为何要涨价，车险价格调来调去是为啥？什么时候才算调“到位”？为此记者近日走访了中国保险监督管理委员会财产保险监管部制度处处长董波。

　　调价：趋势已明

　　问：从去年下半年开始，保险公司纷纷对车险费率进行调整，整体呈上调趋势。最近，作为市场风向标的中国人民财产保险股份有限公司车险费率最高上浮30%。保监会如何看待这种市场行为？

　　董波：去年1月1日我国车险管理制度改革实施后，车险条款费率由原先的政府统一制订向市场化方向转变，保险公司可以根据自身经营管理水平、车辆风险状况、车主安全驾驶记录等“随车随人”因素自主开发设计个性化的产品。

　　车险改革之初，由于多年使用统颁条款的惯性，保险公司有效数据积累不充分，精算基础薄弱，在体制转变中出现一定程度的不适应，过多运用价格手段参与市场竞争，直接导致市场费率整体走低，去年1-4月，车险价格整体下调了10%-15%。这股降价潮持续了半年左右，造成车险赔付率（理赔额与保费收入的比率）大幅上升，部分经营主体出现亏损，市场费率回调压力较大。

　　在监管机关的宏观调控和指导下，去年7、8月以后，保险公司开始转向注重效益的理性经营，主动调整车险费率，部分高风险车辆费率有了较大幅度的上升。目前，我国车险业务60%以上由中国人保承保，人保公司这次上调部分费率就是加进了对车辆出险次数、驾驶员出险率等风险因子的考虑。对风险高的车辆提高保费是国际通行做法，一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去，而常年不出险保费也会逐年降低。所以，总体来说，车险价格的变动是市场自发调节的结果。

　　车险改革最终给老百姓带来了实惠。通过改革，风险被进一步细分，安全意识强、驾驶记录良好的消费者能以较低的价格获得保险保障；安全意识差、出险率高的消费者将付出较高的保费。实践证明，运用费率浮动这个经济杠杆，有利于促进投保人安全驾驶，提高全社会交通安全意识，方便百姓生活。

　　强制三者险：保本为原则

　　问：《道路交通安全法》已经执行2个月了，迟迟未见保险方面的配套条例。机动车第三者责任保险（简称三者险）的强制实施，会对费率水平造成什么影响？

　　董波：三者险是车险的主要险种之一，在我国车险保费收入中占1/3的比重。《道路交通安全法》实施之前，我国已有24个省市通过地方性法规对三者险实行强制，但从法律效力和适应性上看无法满足现实需要。今年5月1日起三者险成为我国法定险种，所有上路行驶的车辆均须强制投保；与之配套的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》极大提高了三者险的保险责任范围和赔付成本，这势必会引起费率水平的上升。

　　其实，强制与否并不影响保险产品的商品属性，任何商品的价格最终应由市场来决定。不过，我国保险法规定，关系社会公众利益的险种、依法实行强制保险的险种的条款费率，应当报保险监督管理机构审批，审批时遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。对强制三者险，保险公司应当按无盈无亏原则厘定费率，保监会也将按此原则进行审批。

　　目前，保监会正组织各保险公司精算人员加快数据整合和费率测算工作，并聘请了国际精算师事务所对强制三者险的费率结构和费率水平进行评估，以确保费率的公平公正。

　　《机动车第三者责任强制保险条例》涉及面广、事关重大，其中各项原则内容及实际操作的具体规定要经过各方反复论证和协调。该条例出台应该指日可待，届时，一些在制度衔接过程中出现的新问题，如抢救费用垫付、保险标志等，将得以明确和规范。

　　车险涨价何时到位？

　　问：随着保险公司经营效益观念和内部风险管理的加强，以及外部环境的变化，车险费率上升的轨迹已清晰可见。但要涨到什么时候才真正“到位”？

　　董波：作为一种商品，车险产品的价格同样受市场因素的影响而上下波动。我国实施车险改革的目的，就在于通过市场化改革减少政府对保险产品商品属性的过度干扰，还原扭曲的费率水平。要看到，由于原来监管机关统一制订的条款费率处在较高的水平，即便目前市场整体费率有所回升，仍远低于原统颁费率。

　　经过一年多的改革，车险产品定价已趋于理性，较改革前更加贴近市场真实水平。而随着市场情况的变化，车险费率将不可避免地出现上下波动的趋势。从目前外部市场环境看，由于机动车辆激增，道路交通事故造成死亡、伤残频繁发生，尤其5月1日后新的人身损害赔偿审理标准的实施，势必在一定程度上拉升市场整体费率水平。

　　车险费率市场化取向改革正在深入推进，改革的最终结果就是使费率与每辆车、每个驾驶员挂钩。目前，由于市场化程度还不充分，非寿险精算建设刚刚起步，监管机关还需要在一定层次、一定范围内对车险费率水平进行适度干预，以保持整个行业基本稳定，避免市场大的震动，切实保护广大消费者的利益。随着我国车险市场的发展成熟，车险费率最终将与市场真实水平相吻合。作者：毛晓梅作者单位：经济参考报文章来源：经济参考报发布日期：2004-7-5星 级：