银行收紧车贷以退为进

　　记者近日在采访中发现，一些银行目前对个人消费信贷业务中的汽车信贷高悬“免贷牌”。北京的部分股份制商业银行，像招商银行和民生银行的不少支行已明示暂停个人汽车消费贷款业务。

　　民生银行北京某支行行长告诉记者，由于车贷的高风险性，在去年其它银行大量开展车贷业务时，该行就保持谨慎的态度，现在该行虽没有明确对外宣布停办汽车贷款，但只限 于对银行内部职工和少数资信良好的单位的客户办理，条件是借款人要用房产等固定资产进行抵押。

　　今年1月15日，中国保监会为规范汽车消费信贷保证保险业务发出通知，要求各保险公司现行车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止。作为汽车消费的重要支撑力量，车贷险对促进汽车产品销售的增长起到了很大作用。各大保险公司随即因此全面撤出，将原先由保险公司担当风险的汽车消费贷款的重担一下甩给了银行，后者为防范风险只能一方面加大汽车贷款审核力度，一方面采取全线紧缩政策，加之中央政府实施宏观经济调控和各地车市普遍出现持币待购，全国贷款购车业务急转之下大幅萎缩。“现在信贷购车的业务量比去年同期至少下滑一倍以上！”一位业内人士这样说。

　　“如果你没有足够的钱买车，银行贷款能帮你马上圆梦。”近两三年，在国内汽车市场呈现爆发性增长的背后，贷款购车成为一股迅速走强的潮流，汽车消费信贷在国内以成倍的速度增长着，一时间，“只需xxx元，轻松开回家”甚至“零首付购车”之类的广告充斥大街小巷。但这一幕幕热闹场景已成往事。

　　贷款审批程序更加严格

　　中国银行行长肖钢告诉记者，目前中国银行在国内开展的汽车消费信贷的不良贷款比例已达到2％，高于该行其它消费类贷款的不良贷款比例。其中出现不良贷款的品种主要是像工程车辆、运输车辆等用于商业经营的车型，主要用于个人消费的轿车贷款出现的坏帐现象不是很多。肖钢表示，银行车贷业务肯定要继续开展下去，贷款审批程序要更加严格。

　　据中国工商银行信贷管理部刘烽介绍，根据我国主要银行业金融机构贷款的五级分类标准，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款属于不良贷款。由于目前我国缺乏有效的信用体系和监督惩罚机制，个人信用状况很难掌握，加上相关配套政策法规的不健全，导致车贷中的不良贷款偏高，银行金融机构的经营风险加大。

　　记者还了解到，在北京地区开展汽车贷款业务量较大的北京市商业银行，汽车消费不良贷款率只有1%。北京市商业银行某支行信贷部金主任告诉记者，与去年同期相比，汽车贷款业务形势的确严峻了许多。去年开展“零首付”业务时，该行一天能做一二十辆车的贷款业务。那时车市火爆，经销商流动也资金充足，所以即使有购车人逾期未还现象发生，经销商也能垫资。随着银根紧缩和车市趋淡，经销商的资金链也不同程度地出现困难。加之近期汽车市场迅猛增长的势头放缓，轿车厂商降价的现象比比皆是，而且一次性降幅达到5%至15%，这对已经办理贷款购车的消费者打击不小，导致逾期还款的消费者人数有所增加。

　　为促进汽车贷款业务健康发展，规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，维护借贷双方的合法权益，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会今年1月份联合发布了《汽车贷款管理办法》（征求意见稿）。各大银行随即均提高了车贷门槛，现在贷款购车的首付至少要占车价的20%，有银行甚至达到50%。记者了解到，现在北京市商业银行对贷款购车首付比例的要求是国产车至少30%，进口车至少40%。以某支行为例，该行目前汽车贷款余额达2亿元，客户共通过贷款买车2000余辆，出现坏帐近50辆车，该行对不还款的车贷业务果断采取措施，已追回40辆车，还有10辆车没找到。目前该行对商务车、货车暂不提供贷款，对轿车信贷进行放款的原则是“保中间、放两边”，即夏利、奥拓、QQ等低档经济型轿车和奔驰、宝马等豪华高档轿车目前信贷停办，七八万元至二三十万元的轿车信贷依然照办。

　　重整旗鼓只为明天扩张

　　对于银行全面收紧后是否会退出汽车信贷业务，业内人士分析认为不太可能。近年来我国个人汽车消费信贷呈现出迅猛增长态势，统计表明1998年到2002年汽车消费贷款增长了近300倍。根据国外的经验，通过贷款售出的汽车已占到整个市场的70％，而我国目前还不足30％。相对于将来汽车的消费而言，现有的汽车消费信贷规模显然远远不能满足未来市场的需要。现在汽车信贷业务的暂时萎缩，也正是为明天的健康发展夯实基础。

　　中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光认为，虽然银行在汽车信贷领域的风险在不断加大，但面对丰厚的利润和广阔的市场前景，银行绝不会轻易退出，而目前他们所要做的，则是采取有效规避风险的方式，在进行深刻的改革后，重新“杀回疆场”。

　　据贾新光介绍，目前银行一方面抬高了汽车消费信贷的门槛，严格审查贷款人的资质，并将首付款比例提高到30%以上，将贷款期限缩短到3年。另一方面，银行内部正在提高信贷坏账的准备金，并以上海为先导，在全国范围内建立个人信用档案体系。此外，银行也正在试图建立风险防范机制以及对车辆的追踪和处理系统，具体而言，就是在担保公司和汽车金融公司中才会有的追账小组以及对抵押车辆的拍卖程序都正在银行内部运筹帷幄。由此可见，一个功能更为完善、管理更为科学有效的银行汽车信贷“大鳄”在不久的将来就会浮出水面。

　　据记者了解，截至今年一季度末，中国银行北京分行向北京地区提供汽车消费贷款余额达22.64亿元；仅今年第一季度就新放个人汽车消费贷款1.37亿元，并向北京市的汽车经销商提供3笔授信服务。中国银行的授信业务采取了汽车经销商贷款与汽车消费贷款相结合的模式，在为经销商办理融资授信业务的同时，要求其客户通过中国银行办理汽车消费贷款业务，从而达到两项业务相辅相成。目前，中国银行根据客户的资金需求正在制定一整套为汽车经销商服务的计划，将以全面的产品和服务支持汽车工业发展。

　　北京市个人汽车消费贷款申请条件：

　　1、年龄18至55周岁，具有完全民事行为能力；

　　2、有北京市城镇常住户口，在北京市有固定的住所；外地户口者需持有《北京市工作居住证》，并在北京市有固定的住所；

　　3、有稳定的职业、经济收入及按期偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

　　4、能提供贷款银行认可的担保；

　　5、承诺在贷款期间连续购买贷款人认可的全额车辆保险，且保险第一受益人为贷款人；

　　6、提供真实有效的资信证明及首付款支付凭证；

　　7、贷款银行要求的其他条件。 作 者：史天舒作者单位：经济参考报文章来源：经济参考报发布日期：2004-7-5星 级：