银商之争 银行卡产业遭遇新挑战

　　近期银行卡领域频起事端，尤其深圳商家拒卡事件至今余音难散，显示我国银行卡产业在发展中遇到了新的挑战。

　　商家发难

　　5月17日，在深圳这座流行刷卡消费的城市，50家零售企业通过该市零售商业协会向深 圳银联和深圳银行同业公会发出呼吁，要求降低刷卡手续费标准，否则他们将联合起来共同拒绝刷卡消费。

　　6月12日，针对刷卡之争蔓延伤害更多消费者的局面，深圳银行方面最终做出让步，将手续费率降低到0.8%底线；但仍遭到商家和深圳商业协会的抵制和反对。

　　此起风波以银行的让步和政府的介入暂告一段落。但深圳刷卡风波似有传染性。紧接着上海两家大型商场永乐家电和好美佳建材超市不约而同地采取了拒卡行动；此后又蔓延到了广州、重庆、温州及西安等城市。近日有消息称，西安商业联合会和西安市银行卡协会就刷卡手续费能否降低的问题也展开商谈，但未取得实质性进展。

　　多个城市商家联手抵制刷卡的原因基本相同：随着市场刷卡消费额的逐年攀升，银行昂贵的刷卡手续费让商家难以承受。因为据称目前商业零售业的利润率平均只有2%左右。

　　一些深圳商家甚至认为，他们不但没有从推广银行卡中获利，反而吃了亏。刷卡越多，企业利润被挤压得越薄。

　　银行叫屈

　　对此，银行方面也在叫屈。银行铺设一台POS机要花上近万元，而且还要负责培训收银员、设备维护；从商家得到的佣金收入无法与银行在此方面的投入相比。据中国银联对全国18个城市的统计，除酒店宾馆类商户能够达到盈亏平衡点外，其他一般商户类、房地产批发类、超市加油站类和医院学校类商户的收单业务，超过60%的城市都处于亏损状态。中国银联也没有实现盈利。去年银联的收入是4亿多元，但包括前期的投入以及成立银联时合并十多家金卡中心时产生的4000多万元亏损，都有待弥补。另据消息，深圳银行仅2003年就亏损了700多万元。经过数次下调，深圳银行卡手续费已从以前的3%降到1%，目前深圳零售业的银行卡手续费已低于VISA、万事达国际组织标准。

　　出路何在

　　拒刷卡之风波，引起了社会的广泛关注，一些银行业研究人员、金融方面律师认为，银行卡费率是否合理，涉及双方利益之争，在市场经济条件下的逐利行为不足为怪。而此次银商之争中引发的一些问题更值得思考或反思。如银行卡是否具有垄断性?收费方式和制定费率的手段是否太过简单和草率?一般的商家与大宗商家是否应该有差别费率?商家是否有权单方面罢刷卡?还有业内人士从市场文化缺失的角度来进行反思。

　　有关人士指出，虽然银行是一个特殊的行业，但如果不只有一家银联，商户应该可以拥有选择权；拒刷卡风波这不仅是商业行为，且涉及市场秩序问题。从供求关系来看，银行卡是典型的规模经济，通过持续的降低单位成本来降低收费价格。提高商家积极性，扩大银行卡规模，有利于交易费用的减少。而从商家来说，擅自罢刷卡，既违反了与银行的协议，也损害了客户的利益；刷卡不仅方便了消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加了商户的销售额，且比收取现金安全、卫生，加快商户资金的使用效率。

　　随着电子商务的发展，跨行交易和刷卡消费已成为一大趋势，而要促进我国电子商务、刷卡消费的发展，必须得到经营者的配合。从这个意义上说，银联、银行方面与经营者的利益是一致的，互惠互利才是市场行为准则的基础和初衷。

　　银行卡手续费率多少更为合适?日前，中国连锁经营协会有关负责人表示，银行卡手续费率并非没有调整空间，零售商有权选择银行卡服务商，关键在于必须引入市场竞争机制。有关人士也建议让市场做出选择。银企双方均可以按照自己的成本核算去选择自己的经营模式，市场即消费者会最终作出答案。

　　据最新消息，中国银联在接受有关媒体采访时提出了减税方案。据透露，银联已与政府有关部门进行协商，谋求长久地解决刷卡风波。建议政府采取税收优惠等鼓励措施，调动银行和商户的积极性，推动市场达到规模经济效应。上海证券报记者朱兆荃