保险提示

　　买保险未必越多越好

　　不少“有钱人”都会有“保险越多越好，保险金额越高越好”的观念，似乎多买保险可以提高自己的身价。但在实际理赔时就会发现一个问题：购买双份或多份保险，并不一定能够获得双倍或者多倍的赔偿。因此，业内专家指出，理性的人应该尽量做到“花最少的钱买到最多、最全面的保障利益”，也就是说大家买保险时都应考虑成本问题，而不是盲目追 加保险。

　　有这样一个案例：王先生分别向甲、乙两家保险公司投保了意外伤害医疗保险，保额均为10000元。后来王先生因车祸事故发生医疗费用16800元，由于王先生没有纳入医保体系，其住院医疗费用全部自理，因此最后王先生手头有总额为16800元的发票。结果是：他只能选择先去其中一家保险公司理赔，如果符合全额给付的要求，那么他就能先从中报到10000元保险金，然后等额的发票就被这家保险公司拿走存档了，高先生就只能拿剩下的6800元的发票去另一家保险公司理赔，而不可能进行重复理赔。因此在很多时候，重复投保是一种浪费。

　　一般而言，同一人对同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险在业内被称为“重复保险”。按目前各保险公司的规定，重复投保均属于未超额投保，这种投保方式虽然符合保险分担风险的基本理念，也未使各保险人承担任何额外的风险和义务，但投保人却比正常保险额外增加了一个通知义务。

　　在人寿保险惯例中，报销型的医疗费用保险作为一种补偿型保险，保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费给付保险金，亦即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。但通常存在一种误解，认为如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险，出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金。

　　如果真的这样，被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，其住院时间愈长，医疗费花费愈多，意味着获利将愈多。事实上，也的确存在这种道德风险。而由于这种道德风险的存在，不仅会造成国家医疗资源的极大浪费，也将对各商业保险公司及社保医疗构成巨大的亏损威胁，引发医疗保障市场的混乱。

　　因此，在各家保险公司条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

　　所以说，如果不是为了应付可能的巨大灾难，在多家保险公司同时投保单一的医疗费用型保险，并无必要。应该把钱用在刀刃上，比如选择搭配其他的津贴型医疗保险或者重大疾病保险，以尽可能少的保费支出，获取最周全的保障。（和平宋溪）买保险“八要”“八不要”

　　一要了解公司，不要心中无数

　　人寿保险要提供几十年的服务，寿险公司的实力、信誉、服务都至关重要，购买前应了解寿险公司的基本情况。

　　二要择优选购，不要盲目购买

　　尽管各寿险公司的条款和费率是经过中国保监会审核批准，但细细比较却有所不同，一定要搞清楚才买。

　　三要研究条款，不要光听介绍

　　购买前一定要弄清楚您买的是什么保险，保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？有无特别约定？等等。要严防个别代理人的误导。

　　四要慎重交费，不要轻率轻信

　　购买前，应弄清寿险代理人的合法身份，按保险法的要求，寿险代理人必须通过考试持证上岗，必要时给寿险公司打个电话核实，以免受骗。

　　五要挑选险种，不要一时冲动

　　寿险种类很多，一定要选择自己最需要的、对自己最有利的。

　　六要考虑责任，不要只图便宜

　　俗话说：“一分钱，一分货”，寿险更是如此，不要只图交费少，要看保险金额是多少，保障范围有多大，要全方位考虑保险责任。

　　七要考虑保障，不要考虑人情

　　寿险是一种特殊的商品，购买时应只考虑自己的需要，不要因为寿险代理人是熟人，出于人情硬着头皮买下，如果自己不满意，那就不好办了。

　　八要自己作主，不要偏听偏信

　　买寿险不要盲从，不要因为别人没买，自己也不买，更不能听别人对寿险公司的任意评价，主意自己拿，理财是自己的事。

　　（丽群）(观宇/编制)（来源：金羊网）