商业保险解决残疾人后顾之忧

　　国际金融报记者　赵冰

　　凡北京市持有中国残疾人联合会颁发了《残疾人证》的残疾人都可以作为被保险人，自愿购买该项残疾人养老保险。此次“无忧工程”采用集体投保的方式投保团体分红险，产品借鉴普通的养老团体险

　　随着北京市高碑店乡集体为残疾人养老账户捐款30万元事件披露，国内第一个残疾人养老险工程日前浮出水面。6月29日，记者获悉，从去年6、7月份开始，北京市残疾人社会公益事业促进会开始启动专门针对残疾人的养老保险工程———“无忧工程”，今年这项工程已经在北京市全面推广。此举不仅解决了北京市残疾人养老的后顾之忧，也填补了中国商业保险无针对残疾人险种的空白。

　　日前，北京市高碑店乡为残疾人解决养老保险的“无忧工程”捐款仪式在华润饭店举行。高碑店乡5个村委会和属地单位及部分个人此次共向“无忧工程”捐款近30万元，建立了北京首个乡级公共账户。

　　据了解，“无忧工程”是采用商业保险与社会公益相结合的方式来解决残疾人养老的“后顾之忧”，凡是年龄在1周岁以上、持有中国残疾人联合会颁发的《残疾人证》的残疾人都可以自愿投保。

　　“无忧工程”的最大特点是设有个人账户和公共账户。条款规定残疾人投保养老保险，每个人设一个个人账户。家人、亲友投保资金与点名捐赠款均记入个人账户，个人账户的资金归被保险人所有。热心助残的单位和个人及社会捐赠，若没有特别说明的，均划入公共账户。待增值后再进行分配，所分配的资金再分别进入投保的残疾人个人账户。

　　凡北京市持有中国残疾人联合会颁发了《残疾人证》的残疾人都可以作为被保险人，自愿购买该项残疾人养老保险。如果残疾人因家庭发生变故，可以向北京市残疾人社会公益事业促进会说明情况后，到保险公司办理领取养老保险的手续。被保险人可以采取一次性领取、年领、月领等几种领取方式。

　　据新华人寿保险北京分公司团险部副总经理梁战华介绍，“无忧工程”是在北京市残疾人社会公益事业促进会、北京市残疾人事业募捐工作管理中心、北京安平保险代理有限公司（目前已经换作另一家代理公司）、新华人寿保险股份有限公司北京分公司四单位通力合作下启动的。

　　由于残疾人具有不同于正常人的生理特点，不能采用普通的生命表对其进行保险产品的开发和设计，一直以来保险公司没有专门针对这部分人群的商业保险，残疾人群属于商业保险公司个险的“拒保”范畴。而我国的基本养老保障覆盖面也很低，很多残疾人无法基本的保险保障。

　　据介绍，此次“无忧工程”采用集体投保的方式投保团体分红险，产品借鉴普通的养老团体险。“无忧工程”中的两个账户每年有2.5%的保底收益，同时享受保险公司的每年分红。

　　首都经贸大学财政金融学院副院长庹国柱认为，“无忧工程”的启动体现了政府、社会普通公众和保险事业对社会弱势人群的关爱，对于改善残疾人的养老条件十分有好处。而两个账户的保险方式又是一个有益的创新，能够提高残疾人的保障水平。这一模式值得在全国范围内提倡。

　　庹国柱表示，“商业保险公司在自身经营的同时，更多地关注到了残疾人这一弱势群体是件可喜的事情。”但他也同时提醒保险业，要针对特殊人群科学地厘定产品费率，以有效防止保险经营中的利率风险和死亡风险，保证稳健经营。

　　《国际金融报》 (2004年06月30日 第十三版)