四方努力解决中小企业融资难

　　各商业银行贷给中小企业的人民币贷款仅占总额的35.40％

　　四方努力解决中小企业融资难

　　钟晓鹰

　　中小企业融资难

　　中小企业融资困难的问题具有普遍性，不仅在全国存在，在深圳也没有很好地解决。深圳目前的实际情况是，2004年3月末，深圳市各商业银行人民币贷款总额为4739亿元，而中小企业人民币贷款总额仅占35.40％。中小企业贷款难的另一种表现就是银行信贷高度集中。深圳市各类银行最大20家企业客户的贷款所占贷款总额的比例由高到低依次为：外资银行为70％至80％，政策性银行为50％至70％，股份制银行为30％至50％，国有银行为20％至40％。

　　从企业来看，深圳市现有企业14万家，其中，中小企业占99.4％，主要分布在制造业、商贸、旅游及服务业。深圳市现有七大产业品牌，如电子产业、机械产业、服装产业、家具产业、钟表产业、黄金珠宝产业、印刷产业等，在这些行业中绝大部分为中小企业。中小企业占深圳市政府认定的高新技术企业的75％，占先进技术型的76％。应该说，深圳的中小企业整体素质并不差，在国内具有相当的竞争力。

　　从银行来看，深圳市现有国内银行机构20家，全市每2800人就拥有一个金融网点，每100人中有一人从事金融业务，网点密度和从业人员比例居全国大中城市之首。截止2003年末，深圳银行业存款7070亿元，贷款5434亿元，在全国省市自治区排位为第9位，按全国大中城市排位为第4位。应该说，深圳的信贷资源并不少，金融业已成为深圳的三大支柱产业之一。

　　信息不对称交易成本高

　　显然，深圳中小企业融资困难，既不能简单地归咎于中小企业自身素质差，也不能笼统地说银行信贷资源少，中小企业融资困难的原因主要在于信息不对称和交易成本高两个方面。那么，从银行信贷来讲，要解决银行存在的对中小企业“惜贷”和“慎贷”的问题，基本思路应该是克服信息不对称性和降低交易成本。结合深圳的实际，我认为，解决中小企业融资困难不仅仅是银行和企业的问题，需要政府、社会、企业、银行四个方面的共同努力。

　　四点建议

　　第一，政府需要营造良好的信贷环境。为大力推动中小企业的发展，深圳市政府早在1999年就发布了发展高新技术产业“新22条”和专门面向中小企业并相互配套的47号和48号文件，并先后启动了五大扶持体系，即技术支持体系、融资担保体系、市场服务体系、人才培训体系和信息咨询体系。这五大扶持体系中与营造信贷环境有关的是融资担保体系。应该说，融资担保体系的建立对解决中小企业融资困难起到了一定作用，但相对于巨大的信贷存量和旺盛的信贷增量，融资担保毕竟杯水车薪。实际上，政府在营造良好的信贷环境方面是可大有作为的，那就是打造社会征信体系。社会征信体系的建立和完善，能够从制度上督促企业恪守信用、珍惜信用，并能够在一定程度上克服银行与企业之间的信息不对称。

　　第二，社会需要健全良好的信贷服务体系。信贷交易的顺利进行不仅仅是银行与企业之间的信贷契约关系，还需要信贷服务体系的支持，这包括融资担保、信用评级、物业评估、报表审计等社会服务中介机构。深圳市针对中小企业的专业担保公司由1999年的最初3家，发展到2003年底的23家，目前加上正在申请注册的共计60余家。为了提高担保的质量，深圳市可以考虑整合现有社会担保资源，比照再保险公司，组建中小企业信用再担保机构。深圳市的信用评级机构目前已有三家，原有独家经营的局面被打破，这有利于市场竞争，现在的问题是一方面要规范和统一评级指标体系，另方面要严格和提高评级质量，使得评级结果便于银行信贷使用。至于房地产评估公司和会计师事务所在深圳各有上百家机构，行业竞争非常激烈，一些机构为了招揽业务迎合客户，不惜损害银行的利益，加大了信贷风险。总之，对于为信贷服务的社会服务中介机构，在创造竞争局面的同时，也要加强行业监管、行业整顿和行业自律。

　　第三，企业需要培育自己的核心竞争力。中小企业要想在市场上求生存求发展，不能也不可能与大企业拼经营规模，而只能走“小而专、小而精、小而特”的路子，形成某个局部竞争优势，以此不断发展自己的核心竞争力。从经营策略上来说，中小企业需要实施差异性策略。所谓差异性策略，是指企业在行业中形成的某些个性化的东西，或者说能够提供给客户的有别于其竞争对手的某种独特性的东西。实施差异性策略的目的就是通过特色经营、特色服务培养客户对产品的依赖和对品牌的忠诚，以提高企业的竞争地位。可见，特色经营、特色服务不仅是中小企业在市场竞争中的立身之本，也是中小企业获得银行信贷支持的可靠法宝。从信贷的角度来看，银行并不很在意中小企业经营规模小或经营不规范，但非常关注中小企业主营是否突出，产品或服务是否有特色。

　　第四，银行需要信贷管理和信贷产品的创新。中小企业占深圳市企业总数的99.4％，服务和支持中小企业的发展既是深圳市各商业银行的社会责任，也是深圳市各商业银行的巨大商机。针对中小企业行业门类分散、经营规模较小、财务制度不规范、贷款金额不大等特点，为了克服信息不对称性和降低交易成本，商业银行需要在信贷管理和信贷产品方面进行创新。（作者单位：深圳市商业银行）

　　作者:钟晓鹰