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李卫玲
回顾历史，中国农信社发展经历了五个阶段。第一个阶段为解放初期到1958年，这段时间是信用社普遍建立和大发展时期。当时，根据中央政府要推行合作化运动的指示，在全国广大农村推行“三大合作”即：生产合作社、供销合作社、信用合作社。虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，但中国信用合作事业的发展由此起
步。
第二阶段是1958年到1978年，这段时间是信用社经历挫折和摧残时期。当时，整个国民经济在“左”的路线和错误政策的侵害下，都受到损害，而中国的信用合作事业首当其冲，损失最大。这二十年，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队，以及后来又交给贫下中农管理。信用社的干部队伍、资金和业务受到严重的损害和损失。信用合作事业从总体看，这段时间在萎缩，很多地方的农村信用社几乎到了破产的边缘。有的地方也可以，但全国总体上是受到挫折。
第三阶段，从1978年到1983年，这段时间是农村信用社业务开始恢复时期。文化大革命以后，鉴于当时把农村信用社下放给地方管理造成混乱和损失的教训，国家决定，把农村信用社交给国家银行管理，首先交给人民银行管理，后来交给农业银行管理，使信用社既是集体金融组织，又是国家银行的基层单位。当时，虽然在国家银行领导下，信用社的业务得到一些恢复，但是，由于国家银行管得过多，管得过死，使信用社丧失了自主权，而成为银行的附属，走上官办的道路。信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。
第四阶段，从1983年1996年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。1983年国务院105号文件明确规定，把农村信用社办成合作金融组织。这以后，信用社的管理体制在农业银行的领导下，有了一定初步改革，信用社当时也都搞了一些民主管理形式，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。但是，信用社在农业银行领导下的改革不彻底，合作制的原则没有得到很好的贯彻落实，民主管理很多地方流于形式。
第五阶段，从1996年到现在，根据国发1996第三十三号《国务院关于农村金融体制改革的决定》的要求，农村信用社管理体制的改革是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。
1996年之后的农村信用社改革，是要将其恢复为合作制。但经过6年的改革实践，曾经困扰农村信用社的严峻现实并未好转，见诸于产权关系、法人治理结构、经营风险、经营效益等方面，农民贷款难的问题也并未根本解决。其中一个重要原因是合作制理念得不到社会公众、监管机构、政府部门、立法机关的广泛认同。
分析人士指出，究其原因，不是我们对合作制原则理解出现了多么大的偏差，而是政府对“恢复”合作制预期过高，对改革成本预期不足，没有调动原始社员和信用社员工参与改革的积极性，加上农村信用社的历史包袱沉重，改革之后不久又遭遇了亚洲金融风暴。使得合作金融作为非主流金融形式，可以在西方获得成功，而在中国变成了“逾淮之橘”。
《国际金融报》 (2004年06月18日 第六版)
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