强制责任险离我们还有多远？

　　邓龙衡

　　今年5月1日，我国《道路交通安全法》正式施行。《道交法》从法律上明确规定机动车第三责任险为法定强制险，这是我国第一个以立法形式推行的强制性商业保险。笔者认为，作为集中体现现代保险社会管理功能和经济补偿功能的责任保险，同样有强制推行的必要。本文仅就责任保险中的公众责任险和雇主责任险作一些粗浅的探索。

　　现状

　　公众责任险现状

　　中国公众责任保险起步较晚，由于种种原因，这一险种的发展很不理想。2003年全国责任险保费收入只占财产险保费收入的4%，而国外的该比率一般在30%左右，美国更高达45%。就是这区区4%的责任保险里，绝大部分也是产品责任险和雇主责任险，而直接关系到千百万人切身利益的公众责任险和医疗责任险则少之又少。据《中国消费者报》分别对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所调查分析，除极个别单位投保了公众责任保险外，90%以上的经营者对投保公众责任保险不感兴趣。

　　雇主责任险现状

　　改革开放以来，我国经营主体发生了很大变化，民营经济和个体经济得到很大发展，从事家政，建筑等行业的雇佣工队伍越来越庞大，他们享受不到国家劳动保险待遇，保障他们的正当权益已成为越来越严重的社会问题。雇主责任险日益凸显出其重要性。

　　上个世纪80年代初，我国便开展了针对以三资企业为主要对象的类似险种，到目前为止，雇主责任险已成为继产品责任险和公众责任险以外的另一个重要的责任险产品，保费收入已经超过1/3。虽然雇主责任险取得了一定的发展，但保单条款的不完善使得雇主责任险近几年得经营出现了陪付率高利润低的现象，严重阻碍了该险种的发展。

　　我国责任险发展滞后的原因

　　对公众责任险而言，最主要的原因是相关法律法规的缺失。国家保护民事责任受害方合法权益的法律制度还不够完善，特别是对民事赔偿责任的法律界定也有待进一步完善。法制化进程的相对落后则在一定程度上直接导致公民的法律意识不强，公民法律意识不强的一个表现，就是索赔意识不强，发生民事损害纠纷时，一些受害者因种种原因放弃索赔而“自认倒霉”，从而丧失了应有的补偿权益。其次，现行的费率与经营风险的不匹配，再保险市场不完善，人才、技术和经验数据的缺乏，增大了内资保险公司的经济效益压力，导致保险公司的经营热情不高。

　　对雇主责任险而言，由于没有专门的雇主责任法，目前大量增加的非公有制公司雇员不能像国家机关、事业单位以及国有、集体企业的雇员一样从劳动法中得到保障，而只能以雇佣合同为法律依据。雇佣合同因其条文不够完善、规范，差异较大，赔偿标准很不统一，所以既不利于雇主责任险的经营和发展，又不利于保护广大雇员的正当权益。另外，雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。

　　必要性

　　责任险本身具有很强的社会管理职能。积极预防、加强整改、将事故隐患消除在萌芽状态固然重要，引入风险分摊机制，由业主、经营者、组织者和保险公司共同编织一张公众安全“保险网”更为必要，这不仅是业主、经营管理者、活动组织者对民众、消费者负责的表现，同时也是中国法律赋予的义务。

　　近年来，责任险的市场需求日趋旺盛，市场空间凸现，很多政府职能部门已经或正在通过立法或部门规章的形式实行强制责任险，以转嫁在正常工作过程中，因职务职责引发的风险，如煤矿、医师、律师等执业责任保险。

　　据国家保监会统计，从2001年至2003年4月底，保监会共受理各保险公司备案的各类责任保险253个，责任范围涉及到社会的各个领域；2002年，全国责任保险保费收入36亿元，占财产保费收入4.6%，2003年上半年，各中资保险公司承保各类责任保险的保费收入18.5亿元，同比增长11.4%，占财产险保费收入的4%左右。基本上是徘徊式增长。

　　责任保险发展的滞后，使得政府成为各种灾害发生后的善后和赔偿方，增大了本应只需起协调作用的政府的财政压力，而受害者及其家属也很难得到投保公众责任险后那样及时有效的赔偿，由此产生的一些社会问题也在意料之中。如今，建立责任政府的呼声日高。责任政府只应承担其必须承担的责任，不该其承担的责任，若包揽下来，必然不利于保障社会公平权利。因此，强制责任险的推行势在必行。