积累资产实现退休计划

　　制订退休计划的目的就是希望到退休之后，仍能在财政上自给自足。试想毫无收入的人，退休后要生活10年或20年，会是一件很困难的事。因此，退休计划宜早不宜迟，应在年轻时尽早建立，可以利用较长的工作期有计划地部署，确保退休后的生活得到保障。退休计划的第一步是要建立退休目标。以下的问题有助于更清楚自己现时的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。

　　什么时候退休

　　退休的年龄决定一个人剩余的工作日子，也就是他能继续累积财富的年期。“剩余工作年期”与“依赖储蓄生活年期”一方减少则一方增加。假设你目前40岁，公司退休年龄为60岁，预期寿命为80岁，还有20年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。

　　退休后是否在原地居住

　　退休前的居所通常都以迁就工作地点为主，多取交通方便的地区，但退休后多选择环境较佳的地区，通常这些地区的生活指数可能会较低。另外，退休者亦可能选择搬近子女或亲友聚居的地方，生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在考虑范围内。

　　累积资产总额是否足够

　　资产总值的多寡是决定退休期的主要因素，若非累积足够的资产来应付退休生活的开支，切勿轻言退休。

　　健康状况是否良好

　　健康状况良好者，可选择居住的地点较多。他们可选择一些医疗设备较次，但生活指数较便宜的地区居住。如果退休者健康不佳，需要长期疗养，他可能被迫住在医疗设备较佳的地区，而这些地区的生活指数可能比较高。由于医疗费用会随着年龄增长或健康状况恶化而增加，所以会成为退休人士的主要财政负担。

　　是否仍需负担配偶的生活费用

　　退休可能不单是个人的问题，当你必须与配偶共同分享收入，退休就会变成一个家庭问题。当计算所需退休金时，目标应该是要足以应付两个人的生活开支。很多人误解社会保障能完全解决个人退休问题，因此不会考虑成立个人退休计划。事实上，社会保障提供的福利有限，亦可能受政府财政政策的影响。所以，如果退休者依赖社会保障生活，会面对很多不稳定因素。

　　因此，要享受舒适无忧的退休生活，必须及早定下针对退休的理财计划。

　　汇丰银行香港个人金融服务部