保险缘何“嫌老爱少”

　　新华社记者 陈光明 周立

　　30多岁的张先生最近直发愁：岳父母经济条件一般，身体又不大好，而自己的积蓄也不多，很想给岳父母买份合适的保险，分担一下“意外”。可他咨询了几家保险公司，发现适合老年人的保险还真难找。

　　中资保险“望老却步”

　　由于老年保险的赔付率比较高，因此多年来国内没有专门针对老年人的险种。近两年来，随着社会对“老年险种”的需求不断高涨，才有个别保险公司逐步拓展老年保险业务。

　　保险公司为什么“望老却步”？一位业内人士道出苦衷：老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，保险公司保的是“万一”而不是“一万”。国内一些保险公司发展历史较短，新的险种开发尚需经验积累，稍有不慎就可能入不敷出，因此开发老年险种保险公司要承担巨大风险。另外，老年人由于面临的风险大，如果要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高，但老年人收入相对又偏低，可能买不起，而定价过低，保险公司也承受不起。

　　“洋保险”抛出“绣球”

　　国内保险公司长期不看好的老年险市场，却得到了“洋保险”的青睐，并且大大赚得了人们的眼球。

　　早在2002年，实力雄厚的美国友邦保险有限公司就在上海抛出“绣球”，推出了“永安保”产品。“永安保”是国内第一个专为中老年人设计的意外险，在上海有固定居住地的50岁至70岁的老年人无需体检，无需提供病史，不分性别和职业，100％接受投保。一年之后，“友邦”又在上海推出了“安心保”，这是国内第一个专为50—80周岁人士设计的终身寿险。“安心保”比“永安保”多了一个无论何种原因引起的身故均可提供赔偿，这在国内保险市场上又是一个首创。

　　老年险“灿烂给谁”

　　尽管目前中国的老年险市场还处于起步阶段，但未来10到15年内，老年险一定会成为主流。

　　资料显示，到2050年，中国老年人口的比例将超过20％，养老问题将格外突出。而对于老年人来说，除了用传统的储蓄来养老以外，越来越多的人会选择保险作为保障晚年生活的理财工具。可以预见，更多的保险公司将角逐老年保险市场。

　　国内保险公司应该借鉴国外开发老年人护理险的成功经验，在保险费率制定上下足功夫，先从开发老年护理险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验，逐渐推进。同时要在精算技术以及监管体制等方面做好文章，这样才能在未来的竞争中取得优势。

　　《国际金融报》 (2004年06月16日 第十四版)