商业保险关注准妈妈

　　国际金融报记者 舒丹尼

　　保险公司的险种正向细分化转型，险种更加细分、保费更加便宜的女性保险显然对女性更有吸引力，还有不少女性险种考虑到女性的母亲角色，将生小宝宝纳入保障范围

　　生儿育女是人生另一个阶段的开始，人生的责任从此截然不同。怀胎十月的母亲，在 她的孩子呱呱坠地时总感到由衷的欣喜和自豪，可一个新生命的孕育往往会带给准母亲意想不到的风险，所以就更需要保险的保护。有资料显示，当代女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承担更多的风险。

　　在女性独特的生理时期———怀孕期、育儿期、更年期，要面临特殊的健康风险，近年来，妇科疾病呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，尤其是妇科癌症越来越威胁到女性的健康。

　　一般健康险保障的疾病都是“男女不分”的，实际上由于女性特殊的生理特征，更容易引发一些女性特有的疾病。多家保险公司纷纷涌入女性保险市场，显示出这一市场的巨大吸引力。同时保险公司的险种正向细分化转型，险种更加细分、保费更加便宜的女性保险显然对女性更有吸引力，还有不少女性险种考虑到女性的母亲角色，将生小宝宝纳入保障范围。

　　抢占市场

　　中国人寿“关爱女性疾病保险（B）款”，就是为怀孕女性设计的。如果被保险人在怀孕期间，出现重度妊娠高血压综合征、宫外孕、葡萄胎、绒毛膜癌等疾病，保险公司将按比例给付医疗保险金，并将被保险人于合同有效期间产下的、已生存7日以上的婴儿作为“附带保险人”并提供了相应保障。

　　太平人寿推出的女性生育疾病保险是国内保险公司首次针对女性分娩推出的专门产品，不仅可以提供怀孕期疾病保障，还可以提供新生儿特定手术和先天性疾病保障功能。一张保单为母亲和孩子两个人提供三方面保障：投保此生育疾病险10个月后才能生效，准妈妈如果在怀孕期内，出现了宫外孕、葡萄胎、胎儿死亡等意外，保险公司都会给予保障金额20％的赔偿；新生儿先天性疾病，如脊柱裂、唐氏综合征等；以及新生儿在4周岁前接受的特定手术，如腭裂和唇裂修复术等。

　　太平洋保险集团的“妇女团体健康保险”是专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，而每份的保费只有8元/年，保障金则达到了5000元。

　　友邦附加女性生育健康保险（MBR）对女性怀孕期的多发疾病提供了周全保障。该附加险种必须附加于友邦护花神健康保险合同。新生儿最易出现的7种先天性重大疾病及5种特定手术，均在该保障计划范畴之内。同时孕妇因分娩身故将获得100%保额赔付。若被保险人在怀孕期间首次发病并被医生确诊罹患一项或多项该附加合同所约定的怀孕期疾病（该附加险种生效或复效10个月后）且于确诊30天后仍然生存的，保险公司按该附加合同保险金额的20%给付怀孕期疾病保险金予被保险人，但给付以一次为限。新生婴幼儿先天性重大疾病及新生婴幼儿特定手术保险金为该款所约定的两项保险金累计给付金额以该附加合同保险金额的20%为限。

　　中意人寿推出的“今生勿忘我”女性健康综合保障计划，该产品以女性易患的女性疾病及生育期保障为主要保险责任，产品的优势在于：配合女性的生理特征，特别设计了怀孕期并发症和新生儿先天性重大疾病保险金，让女性从容度过人生的每个阶段。特设市场上少有的女性原位癌保险金及意外面部整形手术保险金。女性原位癌是指女性生殖器官及乳房所发生的原位癌。在普通的重大疾病险种中，重大疾病“癌症”并不包含原位癌。

　　改善现状

　　作为为女人度身定做的保险产品，女性的优点和特功能主要有三大类：一是能针对女性的特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。

　　1951年，国家颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》就对女性产假、产假工资、医疗费用及流产、哺乳期等都作了具体明确的规定，这对在当时情况下保障女性的生育、维护社会稳定起到了积极的作用。到20世纪80年代末国务院又出台了《女职工劳动保护规定》，对原《劳动保护条例》进行了修订完善。但事实上，随着中国市场经济体制的建立，女性在生育方面存在的问题却越来越突出。

　　许多白领女性的生活其实并不像人们想象的那样潇洒。在优越的物质条件和社会地位背后，是紧张繁忙的工作和偶尔闲下来时空荡荡的心情。不够稳定的生活使越来越多的都市白领们不愿或不敢选择婚姻，或者结婚也不要孩子，因为实在没办法从生存竞争中分出精力和心情照顾家庭。

　　据一项调查显示，北京、上海、广州、成都等消费先导城市中，中青年女性中对于“即使结婚也不要孩子”赞成的比例为24.7%。

　　《国际金融报》 (2004年06月16日 第十三版)