车贷险发展路在何方（车贷险讨论四）

　　李永钧

　　新《政策》要求根据风险程度的高低来收费。

　　按照新《政策》，企业可设立服务于汽车销售的非银行金融机构，外资可也将允许开展汽车消费信贷及租赁业务。

　　以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款，实质上就是撇开了中间服务商，只要借款人的条件达标，就可以直接到银行获取贷款。

　　正当目前保险费用增高、信贷消费紧缩、车贷险市场举步维艰之时，6月1日，经国务院批准，国家发改委发布了新的《汽车产业发展政策》(简称《政策》)。

　　许多业内人士认为，《政策》对于中国车贷险市场的发展是长期利好，有利于进一步改善汽车消费环境，扩大汽车消费。在公布实施的新《政策》中，第六十五条和第六十八条共用300余字对汽车保险及汽车信贷业务给予了阐述。这是国家第一次将汽车保险及汽车信贷业务写进汽车产业发展政策中，足见汽车信贷保险对于整个汽车市场的发展至关重要。

　　《政策》第六十五条规定，国家支持发展汽车信用消费。在确保信贷安全的前提下，允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款。《政策》还规定，符合条件的企业可设立专业服务于汽车销售的非银行金融机构，外资可开展汽车消费信贷、租赁等业务。这些规定都为扩大汽车消费信贷提供了政策依据，有助于一些潜在的汽车消费者提前圆汽车梦。

　　《政策》第六十八条明确规定，完善汽车保险制度。保险制度要根据消费者和投保汽车风险程度的高低来收取保费。鼓励保险业推进汽车保险产品多元化和保险费率市场化。

　　近年来，随着中国汽车消费市场的不断扩大，汽车消费信贷保险也将逐步为消费者接受并走向成熟。新产业《政策》支持发展汽车信用消费保险，并指出，从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务，完善汽车信贷抵押办法。同时按照新《政策》，企业可设立服务于汽车销售的非银行金融机构，外资也将被允许开展汽车消费信贷及租赁业务。

　　在内外资“同台竞争”下，消费者未来将可以享受到更多形式的、更优质的汽车消费信贷服务。新《政策》还特别提到支持有条件的单位建立消费者信用信息体系。建立信用体系，对于从事信贷服务的机构当然是非常欢迎的，同时它也有利于消费者申请信贷。

　　那么，新的产业《政策》实施后，会给车贷险市场带来哪些变化？

　　业内人士认为，可以用两句话来概括：贷款购车更方便，享受服务更完善。

　　从字面上理解是鼓励消费者用所购车辆为抵押获得贷款，同时暗示着银行在确保资金安全的前提下，要不断扩大车辆抵押贷款的受众群体。笔者的理解是：允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款，这是《政策》制定部门———发改委第一次涉及车辆抵押贷款方面的提法，对车贷市场的发展意义重大。其结果会大大简化贷款流程，这应是今后车贷市场的发展方向。

　　对消费者而言，由于新的产业《政策》明确允许购车人以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款，再加之此种方式要比车商担保方式费用要节省很多，手续也更加方便、快捷。另外，以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款，实质上就是撇开了中间服务商，只要借款人的条件达标，就可以直接到银行获取贷款，但这对银行识别风险、防范风险的能力提出了极大考验。有专家预言，汽车抵押贷款方式市场潜在需求巨大，终将取代车商担保的模式。

　　在新的汽车产业《政策》出台之前，曾有几家银行尝试过汽车抵押贷款方式，即通常我们所说的“直客式”。从以往经验看，这种模式定位的目标群体非常局限，普通消费者很难达到银行方面的要求。在新产业《政策》出台后，如何能够让更多的消费者享受到这种更简便的获取贷款方式，将是银行所要重点考虑的。

　　第六十八条虽然文字不多，但具有不同寻常的意义：第一次将汽车保险业务写进《汽车产业发展政策》中，表明了国家明确支持车贷险的态度。解读这一条，从完善汽车保险制度的前提下，笔者认为，可以作以下两点理解：一是要根据投保汽车风险程度的高低来收费。二是推进险种的多元化和费率市场化。

　　这两点对改变目前车贷险市场现状至关重要。因为许多人都认为保险、车贷的门槛提得太高，放贷条件苛刻，直接的结果就是导致车市的降温。现在，新《政策》要求根据风险程度的高低来收费。可以理解为原来一刀切的收费有望改变，门槛有望降低，这样就给许多怀揣购车梦的消费者带来福音。而推进险种的多元化和费率市场化，对于进一步规范车贷险市场无疑将发挥积极影响。

　　总之，新的《政策》对于中国车贷险市场的发展，是一个长期利好。但从近期来看，特别是对于扭转当前车贷险市场举步维艰的状况，并不见得能起到立竿见影的作用，还需假以时日，不能操之过急。

　　媒体播报

　　国家出台汽车产业利好消息《财经周刊》

　　一切都在向着对明天的美好憧憬中进行，细化的内容还在研究，相关的产业政策相信也将陆续出台。经国务院批准，国家发改委于6月1日正式颁布实施《汽车产业发展政策》。1994年颁布的旧《政策》即日起停止执行。新的《汽车产业发展政策》不仅设定了国家的汽车产业长远目标，而且明确了汽车消费的宏观方向，老百姓可以从中得到不少实惠。汽车信贷将“放闸”。

　　预计到2006年7月，中国进口汽车的平均关税将降到25%，经济型轿车的关税将降到10%，还有两年时间。这两年中，自主研发品牌将得到扶持，汽车信贷也将完善，相关产业的资源分配也将接近均衡。

　　新《政策》展现良好前景《大河报》

　　随着中国汽车消费市场的不断扩大，汽车消费信贷也将逐步为消费者所接受并走向成熟。新产业《政策》支持发展汽车信贷消费，并指出，从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务，完善汽车信贷抵押办法。同时按照新《政策》，企业可设立服务于汽车销售的非银行金融机构，外资也将被允许开展汽车消费信贷及租赁业务。在内、外资“同台竞争”下，消费者未来将可以享受到更多形式的、更优质的汽车消费信贷服务。新《政策》还特别提到支持有条件的单位建立消费者信用体系。建立信用体系，从事信贷服务的机构当然是非常欢迎的，同时它也有利于消费者申请信贷。

　　汽车信贷更加顺畅《汽车周刊》

　　目前银行方面对消费者的信贷资质要求大都很高，往往青睐于公务员、医生等行业人员，而普通消费者很难达到银行方面的要求。在新产业《政策》出台后，如何能够让更多的消费者享受到这种更简便的获取贷款方式，将是银行所要重点考虑的。银行防范风险的能力是决定汽车抵押贷款未来走向的关键因素。对消费者而言，由于新的产业《政策》明确允许购车人以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款，再加之此种方式要比车商担保方式费用要节省很多，手续也更加方便、快捷。汽车抵押贷款方式的变革如能全面实施，将会激发当前汽车市场的巨大潜力。

　　《国际金融报》 (2004年06月16日 第十二版)