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投资创业遇到的第一个“拦路虎”就是资金。一直以来，以民营企业为代表的中小企业患有“资金缺乏症”，想扩大规模却屡屡在融资上碰壁，迫切希望在银行贷款上能享受“国民待遇”。但是，贷款给中小企业相对来说风险较高，银行也有自己的难处。如何打通这段融资瓶颈，银企共获“双赢”？
信用担保有待完善
“中小企业贷款难在信用评价及担保体系还不健全”，一家正在筹备上市的国有银行指出症结所在，“它们的坏账比例相比而言更高，信用评估等费用也提高了贷款成本”。这家银行认为，他们的优势在于能够给集团客户以全国范围的现金流量的支持。据业内人士说，贷款100万元给1家中小型企业，与贷款1亿元给宝钢这样的大型企业，两者投入的人力成本几乎差不多。
银行原有的信用评价按照财务数据打分，大型企业总资产高，自然信用等级也越高。另外，现在的信用平台还多有缺失，中小型民营企业社会声誉不高，信息不透明，加上部分企业财务不规范，令银行多有顾虑。
中小企业的融资需求增长迅速。据工行上海分行统计，其推出的针对中小企业融资的“小康贷款”项目去年新增贷款8.3亿元，今年前5个月新增5.5亿元。“小康贷款”采用了房地产抵押、有价证券质押、购置厂房抵押及担保公司担保等多样化保证方式，并且缩短了贷款到账时间，帮助中小企业拿到贷款。但是，处在起步阶段的企业拥有大量不动产和有价证券的毕竟为数不多。
控制风险思路出新
去年人民银行开始了利率市场化的步伐，将贷款利率上限由上浮10％提高到70％，业内人士预计央行今后可能会迈出更大的步子，优质贷款利率下浮10％的下限可能突破，这将对银行经营产生很大压力。到那时，银行在你争我夺的低风险优质大客户上的收益率将降低。谁能驾驭高风险，切下中小企业融资这块高收益的蛋糕，就看各自拿出看家本领了。
民生银行在中小企业融资方面率先创新风险控制模式，设计出一套定性为主的信用评价体系，把企业的纳税、利润回报率、经营层素质、业务盈利预测和发展前景等作为依据，根据购销合同和自筹资金比例确定贷款金额，按资金回笼计划确定贷款期限。企业的存货等流动资产也划入可以抵押的范围。中小企业有很多应收账款其实并没有任何坏账的问题，通过将它与其供货的大型企业经销商的信用捆绑在一起，贷款的安全性也得到提高。现在民生银行上海分行60％的贷款总额是中小企业贷款，而银行的资产质量继续在上海同业中保持领先。银行方面打了个比方：“中小企业贷款是只高收益的‘螃蟹’，我们要吃出它的好味道。”
脚踏实地理性负债
不过在贷款的过程中，中小企业对资金过度的需求令银行的专业人士担忧。很多经营者都有忽视风险的过度负债冲动，自筹资金10万元就希望能贷个100万一下子把生意做大。看到什么项目赚钱都想做，本身的积累却不够，这是民营企业的通病。银行认为，融资需要理智，企业当家人的经营能力很重要，10万元的生意做得好，并不说明能把握得好100万元的生意机会。过度负债也是高风险，可能到时利息也赚不回来。中小企业还是要脚踏实地慢慢做大规模。
本报记者谈璎
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