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黎霆 龚丽敏
我国境内首批汽车金融公司即将开业，标志着我国专业的汽车金融业务开始起步。
在国外，汽车金融就是金融
根据目前我国的管理办法，汽车金融公司是指为汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融机构。这一界定有局限性，在国外实际上并没有“汽车金融”的概念，只有汽车公司办的金融公司，而这和其他主体办的金融公司，不管是建材企业还是纺织企业，最后都是一样的，跟行业没有关系。在国外，之所以叫汽车金融公司，只是因为它是由汽车公司投资的，比如由通用汽车投资，但它和其他公司投资的金融公司并没有差别。
中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光举例说，现在我们总是宣传通用40％的利润来自金融公司，那就是说汽车金融是很赚钱的。但今年又有一则消息说通用金融公司80％的利润来自房贷，于是有些人就说，通用汽车转业到房地产去了。这就是我们的误解了。汽车金融公司也是哪一块赚钱干哪一块，凡是非银行金融机构能参与的业务它都干，包括车贷、房贷、租赁及对经销商的融资、租赁和信贷间的转换等等。因此，汽车金融和汽车信贷有很大的区别，汽车信贷是一种业务，而汽车金融公司是一类金融机构，业务种类也很多，还有筹资的功能。
银行不适合做汽车信贷
目前商业银行的汽车信贷风险日益显现。贾新光说：“我曾讲过一个非常另类的观点，说银行不适合做汽车贷款。现在事实验证了我的观点，它亏得一塌糊涂，据说坏账率高达40－50％，那是没法做的。”欧美在汽车信贷上的坏账率一般是3％－5％，他们已经觉得很高了。以前我们银行想出一个招，就是找保险公司来作担保，一开始保险公司还挺高兴，因为这一业务量挺大，但后来发现这是赔钱的买卖。贾新光认为，这说明银行缺乏对汽车信贷的风险控制能力，虽然银行很注重赚钱，但没有专业服务，只看到利息差，这样风险就比较大。
为什么汽车贷款的风险特别大？贾新光分析说，如果是借一笔钱，说好哪一天还，那么这天还了也就完了，风险是一半对一半；但是如果是一笔5年期的汽车消费贷款，需要每月还款，那么在这60个月中，是每个月都有可能发生风险。国外是怎么防范的？就是每个月给贷款人拨电话，问：“您身体好吗？工作还好吗？家里人还好吗？”都挺好那就没问题了，一旦有异常马上列为注意跟踪对象。我国的银行现在还缺乏这样一个跟踪体制。另外，汽车金融机构和银行汽车信贷差别在于，除了提供资金，它还提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务，银行就不太可能了。
对于去年出台的汽车金融公司管理办法，贾新光认为对汽车金融公司限制太多，其核心是银监会为了保护商业银行，因为对银行的业务并无限制。如前所述，在国外其实就没有“汽车金融机构”，而只有汽车公司办的金融机构，因此应放开它的业务范围。另外，在后来的实施办法里，有一个规定是公司高层人员必须有三年汽车消费信贷的从业经验，这里头实际上有个陷阱，因为中国汽车信贷是上世纪末刚刚开始的，到现在才刚刚3年。还有规定只有汽车生产企业才能够设立汽车金融公司，这些都是为了抬高门槛。
《市场报》 (2004年06月15日 第十一版)
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