银行卡利益分给了谁 刷卡手续费分配涉及三家

　　编者按

　　深圳商家与银行的“刷卡手续费”之争，自本报率先披露以来，已将近1个月时间。在这段时间里，商家似乎有“说不尽的委屈”，他们不断地发表自己的意见和诉求，甚至是采取行动。但令人奇怪的是，作为事件的另一方———银行，除了表示手续费率整体上无下降空间，只对一些商家可作分类调整外，就鲜见他们的“声音”。不愿说还是实在是已无可“ 让”余地？本报记者为此特意采访业内人士，剖析现行刷卡手续费利益分配情况，读者或许能从中看出端倪。

　　【本报讯】（深圳商报记者李钦季杰）价格是市场经济的核心问题，本次深圳银商刷卡结算手续费之争同样概莫能外。到底刷卡手续费有无调整空间？调整多少？如何调整？在目前事态仍处于朦胧状态下，仍无法确定，不过，通过剖析现行刷卡手续费如何形成，或许能看出端倪。

　　手续费率央行有明文规定

　　一位从事银行卡业务的资深人士回忆，国内的刷卡手续费是从外卡到国内刷卡消费慢慢借鉴确立起来的。最初，持有外卡的人士在国内商户刷卡，商户将支付手续费率为2.5％到3％。随着国内银行卡的出现，有关人民币信用卡的刷卡手续费标准首先出现。1996年4月1日，由人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》正式实施。其中规定的信用卡交易手续费率不得低于2％。

　　1999年3月1日，《银行卡业务管理办法》出台，正式出现了按不同行业区分刷卡手续费的规定，手续费率最低为1％和2％。

　　2004年3月1日，中国人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（以下简称“分配办法”）开始实施。《分配办法》参照了国际通行做法，统一了发卡行和银联在跨行交易中的收益分配比例和办法。

　　刷卡手续费涉及三家利益

　　据了解，所谓商家的刷卡手续费实际上就包括发卡行固定收益、银联网络服务费、与收单机构的收益。收单机构将其作为跨行业务中交易成本的一部分，并结合自身在业务开展中对设备、人力的投入成本，以及对商户交易风险管理的要求，与商户自主协商签订协议。所谓收单机构，就是发展受理银行卡的特约商户，并负责商户银行卡交易的资金清算、商户管理等工作的金融机构。

　　调低费率收单机构无利可图

　　一位业内人士进一步解释，零售行业按《分配办法》属于一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7％（这个比例是《分配办法》规定的，不得变动），银联网络服务费的标准为交易金额的0.1％（同样不得变动），也就意味着收单机构发展商户时，不可能低于0.8％去谈，如果低于0.8％，它无钱可赚。

　　按照分配办法，超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35％，银联网络服务费标准为交易金额的0.05％，两者合计为0.4％。“这也就是为什么有些城市出现了所谓手续费为0.5％的原因。”

　　因此，一位业内人士说。“深圳零售商协会提出的普降0.5％的方案，这样一来，收单机构就无利可图，银行卡就难以顺利推广，银行方面当然无法接受。”

　　作者:深圳商报记者李钦季杰