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安珊
误区之一，保险理财可以发财；误区之二，分红保险可以保证年年分红；误区之三，寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用；误区之四，孩子重要，要买保险也得先给孩子买；误区之五，使用保单借款功能
误区之一，保险理财可以发财。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝不是“发横财”。
一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。
误区之二，分红保险可以保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
保户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
误区之三，寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用。首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。
误区之四，孩子重要，要买保险也得先给孩子买。保险专家指出，重孩子轻大人是很多家庭买保险时容易犯的销误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在资金投入上，应该是给大人，特别是家庭经济支柱上得越多越好。
误区之五，使用保单借款功能。有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值70%—90%的比例向保险公司进行贷款，这样既能解决燃眉之急又避免了退保时带来的不必要的损失。
《国际金融报》 (2004年06月09日 第十三版)
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