教你如何选择健康险

　　国际金融报记者 舒丹尼

　　现代人生活越来越好，但是运动越来越少，压力越来越大，污染越来越严重。

　　医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常之高，沉重的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，伤及生命，也许美 满的家庭生活就此止步……

　　市场份额

　　对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群

　　由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。随着人民群众物质生活和精神生活的不断提高，全民健康保险意识也大大增强。

　　对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群。“越富越重视健康”，伴随着中国经济持续20多年的高速增长，财富的健康效应得以急剧放大:公众的健康需求从看病、吃药等最基本医疗需求，扩展到追求舒适和高质量的特需医疗服务和各种形式的保健服务。

　　分红健康险渐渐淡出市场，各家保险公司推出了让人眼花缭乱的纯保障型健康险。目前，市场上热销的健康险产品包括：太平洋人寿的“太平盛世·万全重大疾病保险”，平安人寿的“平安康盛重大疾病保险”和“平安康顺重大疾病保险”，泰康的“泰康生命关爱重大疾病终身保险”，太平的“谊康长期健康保险”和“怡康长期健康保险”等等。

　　回归保障

　　产品的保障范围一般都有所扩大，价格则相对下调，有的保险公司还将重疾保障和身故保障分开了，纯粹地侧重健康保障，因此费用更低廉，而客户如果想获得更高的身故保障，则可通过附加费率低廉的别的险种来实现

　　产品的保障范围一般都有所扩大，价格则相对下调，有的保险公司还将重疾保障和身故保障分开了，纯粹地侧重健康保障，因此费用更低廉，而客户如果想获得更高的身故保障，则可通过附加费率低廉的别的险种来实现。

　　光大永明人寿推出的“大病无忧”险种投保年龄限制在18岁至55岁，一名35岁女性投保10万元无忧重大疾病险，首次缴费4033元，分20年缴完，以后每年付保费4033元，保障期限是35年。70岁之前如果投保人患有该险种出现的33种重大疾病之一，可立即获得10万元保额，合同终止。投保人没有患病，到71岁的时候，同样得到10万元保额的返还。由于“大病无忧”针对的是成年客户，光大永明又推出了为出生满90天至17周岁的儿童特别设计的“明日无忧”重大疾病保险。

　　新华人寿“健康天使重大疾病保险”投保年龄限定6个月至65周岁之间，该险种涵盖了32种重大疾病，包括急性心肌梗塞、恶性肿瘤等，一经确诊，100%全额给付，健康保障2%的固定年增。史先生30周岁，投保10万元该险种，缴费期为20年，年缴保费4400元。假如50岁不幸确诊患肺癌，可以立即获得14万元（保险金额每年增值2000元），合同终止。

　　友邦防癌健康保险：被保险人在保单生效90天后被首次诊断为癌症，公司按所选定的基本保险金额给付首次诊断保险金予被保险人。最高投保基本保险金额为人民币5万元。公司给付被保险人在医院进行手术治疗所支出的必须且合理的手术费用，最高投保基本保险金额为人民币25000元。公司按被保险人实际住院日数给付所选定的每日住院保险金，累计最高以100日为限。公司依保险单所记载的保险金额给付身故保险金或永久与完全残废保险金予身故保险金受益人或被保险人，最高投保基本保险金额为人民币5万元。

　　保险不是越多越好，也不存在贵贱之差，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节。

　　投保原则

　　每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。最适合的险种在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选

　　商业保险公司开办的健康险分三类：

　　1.以疾病为给付保险金条件的疾病保险(重大疾病保险)。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

　　2.以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险、即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。

　　3.以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。

　　每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。最适合的险种在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。

　　一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

　　不过由于健康保险的定义容易让被保人有误会，所以经常有理赔纠纷发生，问题症结通常出在保险业务员身上。

　　业务员为保户与保险公司之间的沟通桥梁，业务员如未充分为被保人解说承保与不承保事项，被保人常会误认为只要上了医院花的钱就可以找保险公司要求理赔给付，而忽略了是为了什么原因而产生医疗费用的。伤病保险对于被保人的职业类别相当重视，因此职业若属于较高危险性，保险人可能会加收保费或是干脆拒绝承保，被保人应多多关心自己的保单，尤其是除外不保项目及等待期，只有保险契约当事人双方各尽到权利及义务时，才不至于扭曲了健康保险的原意。

　　市民不但要正确了解保险理念，还要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等各项因素。

　　此外，为了能选择更贴切的产品，往往需要先和有经验的、专业的保险代理人进行良好的沟通。投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

　　《国际金融报》 (2004年06月09日 第十三版)